微信、支付宝纷纷布局！“动动嘴就能买单”，安全吗？

微信支付、支付宝等巨头加速布局AI支付，实现“对话即交易”，便利与风险并存，将改变用户支付习惯。

图源：视觉中国。

AI支付的战火，在48小时内被两个巨头点燃。

6月17日，微信支付正式发布“AI专属卡”，并将其接入腾讯桌面办公效率智能体WorkBuddy，用户在与智能体的对话中提出消费需求，即可体验从智能推荐到下单支付的自动化消费。

就在此前一天，AI版支付宝“阿宝”已正式亮相。用户“往右一滑”，就能在一个更清爽的对话框里“一句话办事”，体验上万种服务。目前新版本已启动邀请测试，并将逐步开放给所有用户。

一系列新动作表明，AI支付正加速进入日常，推动支付服务迈向“对话即交易”的全新阶段。

AI支付如何实现？又将给普通人的支付体验带来什么变化？记者就此采访了有关专家。

第一问：普通人能用AI支付解决什么问题？

“AI支付”功能的核心逻辑在于让AI智能体（Agent）替用户完成从“寻找商品及服务”到“下单支付”的全流程操作。

“简单来说，就是把过去需要‘翻菜单、找功能、多步跳转’的复杂流程，压缩为‘一句话直达’的服务闭环。从根本上看，这是超级App向超级Agent演进的历史性变革。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长、中国市场学会副会长欧阳日辉对记者表示。

他进一步指出，这一变化会解决用户“服务查找难”的问题，实现意图即交易。很多支付APP功能多达上百项，但用户常用的不到10个，想查公积金、缴农村合作医疗，往往不知从哪入口。AI支付通过大模型理解自然语言，可以精准拆解用户意图、调用服务，大幅降低使用门槛。

同时，支付模式也由被动响应转为主动服务。AI成为“生活管家”，把后端账户能力与前端智能调度深度融合，变“人找服务”为“服务找人”。

“这一变化还有助于弥合数字鸿沟。”欧阳日辉强调，视力障碍者或不熟悉智能设备的老年用户，无需记忆复杂菜单，动动口就能缴费、转账，这是实实在在的数字包容。

第二问：AI支付有何特殊风险？

“AI支付让交易链条上多了个‘会思考但可能出错’的智能体，因此其风险远不止于传统盗刷。”欧阳日辉直言。

一方面，存在意图曲解与“幻觉交易”的风险。大模型可能错误理解用户指令，例如将“转200”理解为转200万；也可能在信息不完整时自行脑补、产生幻觉，比如帮用户办了不想要的理财产品。

另一方面，新型诱导与深度伪造风险相对上升。过去诈骗要骗用户自己操作，如今账户一旦与AI深度绑定，攻击者可能通过对抗样本、恶意提示词注入等方式，误导AI发起非用户真实意图的交易。

更为隐蔽的是，声音克隆、视频伪造可能与AI支付结合，比如犯罪分子利用合成语音说“确认付款”，系统就执行了。

“AI支付让‘对话即交易’成为现实，便利巨大，但也对风控智能、责任界定、数据治理提出极高要求。”欧阳日辉建议，机构应当在“智能”与“安全”之间设置硬约束，比如支付级指令必须经过二次确认、AI不能代替用户作出超过一定额度的不可逆决策等。

目前，腾讯和支付宝均表示，所有涉及资金变动和支付的环节都交由用户本人确认。AI替用户“跑腿”，但资金安全的最终控制权仍掌握在用户手中。

图源：界面新闻。

第三问：这可能给日常支付习惯带来哪些改变？

“随着‘支付宝右滑’或微信调用WorkBuddy这类功能的普及，用户会逐渐养成‘有事直接说’的心智。”欧阳日辉表示。

这也将引发一系列连锁反应。

第一，支付场景从“线上线下一分为二”走向无感融合。

以订餐厅为例，用户只需说“周五晚请三个人吃西餐，人均300左右”，系统会完成订座、预付订金、到时自动扣款、餐后分账。支付几乎“隐身”，但已融入整个服务链条。

第二，超级App的生态将加速收敛到对话式服务聚合。

用户对品牌的忠诚可能向“AI管家”转移——谁更懂我、更安全，我就把支付入口交给谁。支付机构之间的竞争，将从账户数量、场景覆盖，转向意图理解准确率与服务闭环能力。

第三，信用和资金管理习惯随之改变。

当用户授权AI在一定额度内先行赔付或自动结算，会衍生出“先享后付”的更自然形态。AI定期分析消费并提出预算建议，也可能让更多普通人获得理财顾问式体验，推动消费行为向更加理性和可规划的方向发展。

图片由AI生成。

新闻多一点

除了阿里和腾讯，入局AI支付竞争的还有银联商务、京东。

近日，银联商务正式推出AI支付产品，依托多模态交互、精准语音识别与深度语义理解技术，用户仅需说一句自然语言或用文字下达指令，就能快速完成交易。

根据介绍，该产品遵循中国银联APOP智能体支付开放协议规范，打通了“咨询—选择—下单—支付”全链路，目前可应用于园区食品预订、云缴费、AI点餐三大高频场景。

6月11日，京东亦正式发布智能体自主支付协议，即Agent Autonomous Payment Protocol（下称A2P2协议）。

京东介绍，这是国内首个专门为智能体自主支付设计的协议，智能体不再只是帮用户把商品放进购物车、等用户亲手付钱，而是真正具备了在规则约束下自主完成支付的能力。

资金安全方面，京东表示，A2P2协议首创了ARI（智能体运行时身份）机制，在支付瞬间实时绑定三方信息：真实用户、智能体身份、智能体的运行时环境。

当智能体发起扣款请求时，系统会立刻核验：这笔钱最终由用户本人承担；执行的是用户唯一授权的那一个智能体版本；该智能体当前运行在可信设备上、没有被恶意程序注入。三个条件全部满足，请求才能推进。如果智能体被“劫持”，试图在用户不知情的情况下转账，ARI会在第一时间发现运行环境异常，直接拦截。

易观高级分析师陈晨告诉记者，传统的三方支付处在交易链条的末端，是执行用户支付这个最终决策的动作，AI支付则可以以智能体为驱动融入用户决策本身，通过理解需求、拆解任务链路并调用支付接口实现服务闭环，创造的是一种意图驱动的支付服务环境。

具体而言，前述四种路径异同共存。

“四种路径均强调支付安全与用户授权这个底线，没有试图接管用户对资金的最终控制权，是现阶段避免监管与用户信任风险的共识。不同的是，支付宝和微信依托C端用户规模优势，侧重产品端塑造更智能安全的用户体验，银联与京东更看重底层协议与标准建设，通过为整个行业提供智能体支付的底层治理规则，试图在未来AI支付生态中掌握定义权。”陈晨分析道。

综合自科技日报、界面新闻

编辑：李秀芹 审核：徐挺