8月1日正式生效!网贷、信用卡全面大变天，欠债的人终于有救了_GT资讯

每日要闻视点

07.23 01:26

在8月1日新规落地前，整个信贷行业对于利息和各种费用的收取，始终充满不透明操作。以往银行、消费金融公司和不少网贷平台，为了吸引客户，在线上广告中只标注一个基础单利，却会把管理费、担保费等额外费用“外包”给第三方公司，分散在不同合同里隐形收取。借款人经常根本搞不清楚，自己到底每年花了多少钱去借这么一笔款。结果就是，许多人曾因实际年化成本远远超过此前LPR上限而投诉无门，导致12378等金融类投诉平台，每年都涌现数十万条相关不满和举报。

2026年8月1日起，这套老模式将被新规彻底终结。新出台的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，把银行信用卡、线上网贷、持牌消费金融公司等全部个人贷款产品一网打尽。所有的息费项目都必须合并计算，并以一张清晰、统一的明示表格展示给客户，放款不能搞“砍头息”，本金只认可实际到账金额。第三方机构收的任何费用也全得折合进年化利率里。签约申请阶段，借款人如果还没确认息费明示表格，平台不得发放贷款。2026年一年期LPR是3%，而司法最高年化利率被限定12%，所有借贷纠纷都按这条硬杠计算，超出的，法院一律不支持。

对于大家很关心的存量借贷，新规采用的是新老划断法。不管是已经结清还是正在还款的“老账单”，都不强制改合同。不过，借款人如果手头留有转账流水、利息和费用的扣费记录，可以自己算一算实际年化利率。一旦发现超出新规和司法红线，就可以直接找平台协商，要求对超额部分抵扣本金或原路退款。全国不少法院最近已经在判决书里直接引用这份新规，对信贷公司追讨的高额息费、违约罚息直接说“不”。很多负债人已经联系金融平台，主动要求重新核算自己的借款，要求合理减免。

新规刚一公示，社交平台和短视频里就出现了花样百出的债务维权中介，有的高价收费声称能帮忙追回利息、协商减免，一单收几千元。一些中介实际操作就是复制一份维权模板糊弄事，后续什么都不管，甚至直接失联。各地监管和公安都已提醒，投诉、协商借款息费这项权利本身完全免费，不需要请中介也不存在什么“黑科技”。不少借款人轻信中介，以为能拿回钱却被骗服务费，警惕之心必不可少。

距离新规实施不足一个月，各类放贷平台和银行正抓紧系统和合同升级，线上线下两端都要新增一环“综合融资成本明示确认”。不少贷款关联的第三方担保、会员服务，已经相继停摆或者合并入整体核算，再想打擦边球单列费用已不可能。银行信用卡的分期宣传也明确要配合新规，不再单独只宣传“低手续费”，必须同步展示年化综合利率。监管抽查力度也明显加大，对还未整改的公司下发通知要求限期调整，一旦过期未完成就面临严厉处罚。

本文作者：每日要闻视点