[中国经济时报]中国制度优势与科技创新融合有助于普惠金融发展

2015年我国放开存贷款利率上限，完成利率市场化临门一脚。同时，随着电子支付迅速普及，我国金融业的电子化水平快速提升。根据中国银行业协会披露，2015年银行业电子化替代率已达77.76%，同比提高9.88个百分点，大型银行已达90%左右;移动互联网、大数据分析、云计算等数字技术在银行业得到广泛应用。这些为普惠金融创新发展提供了有利条件，尤其是利用数字化技术推进服务下沉社区、削减物理网点成本和人工成本、准确评估客户的还款能力和还款意愿，有助于更好实现收入覆盖成本和风险，提高商业可持 续性。 通过持续多年不懈努力，我国已建成大中小银行共同参与、法规体系完备、金融基础设施完备的普惠金融服务体系，实现了预期目标，电子支付等服务走在了世界前列。 蔡彤娟：国家推动普惠金融与金融共享的核心初衷，是让金融资源更公平、更高效地服务实体经济，尤其是过去被忽视或服务不足的群体。在本质上，这是对“金融应服务谁、如何服务”的再定位：不仅追求规模与效率，更强调包容性与可持续发展，使金融成为增进社会整体福祉的重要基础设施。 从问题导向看，政策主要针对传统金融的几大痛点。一是信息不对称， 小微企业和个体经营者缺乏规范财务与信用记录，难以获得贷款。二是成本与风险偏高，银行服务分散客户的获客、风控成本高，导致“融资难、融资贵”。三是覆盖不足，农村和偏远地区金融网点稀缺、服务单一。四是结构性错配，金融资源更偏向大企业和抵押资产充足的主体，弱势群体被边缘化。数字技术(如大数据风控、移动支付)和制度创新正是为破解这些约束而引入。 从发展目标看，普惠金融服务于多个层面：在微观上，支持小微企业成长与居民消费，增强经济活力;在中观上，推动产业升级与区域协调发展，促进城乡融合;在宏 观上，有助于扩大内需、稳定就业，并为“共同富裕”提供金融支撑。同时，通过提升金融可得性与使用效率，也有助于降低系统性风险，增强经济体系的韧性。 总体而言，这类政策并非简单“让利”，而是通过技术与制度重塑金融供给结构，在控制风险的前提下实现“更广覆盖、更低成本、更高效率”的长期目标。 在效率与公平之间 形成更稳健的制度安排 中国经济时报：2023年9月，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，“未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成”。对于普惠金融未来的规范化发展，您有 哪些展望和建议? 郑醒尘：未来10年到20年，是我国基本实现社会主义现代化，进而建成社会主义现代化强国的关键时期，也是我国实现共同富裕的关键阶段。我国科技进步日新月异，在越来越多领域从追赶转为领先，包括经济社会的数字化发展。我国经济、科技、社会现代化进程，为普惠金融发展提供了良好环境，也提出新要求，需要普惠金融深度融入科技革命潮流和现代化进程，创新金融服务。 我国作为社会主义国家，具有制度优势，将制度优势与科技创新融合，有助于普惠金融发展。例如，合作经济对社会主义有重要意义，我国