當AI幫人決策“買單”，如何筑牢支付安全底線

2026年08月29日08:49 | 來源：新華社

“幫我訂張機票”“幫我下單買奶茶”……隻需一句語音指令，AI智能體便能輔助完成比價、下單。當前，人工智能在支付領域的應用日趨活躍，多家支付機構積極探索並推出AI支付產品。

當機器開始幫人決策“買單”，資金安全如何保障？

“要守住風險底線，並釋放科技效能。”中國人民銀行副行長陸磊日前在第十五屆中國支付清算論壇上表示，支付行業在人工智能發展和應用過程中面臨著諸多挑戰，要以問題為導向，守好風險防控底線，將消費者權益保護作為落腳點。

當前，作為人工智能在支付領域的應用熱點，全球智能體支付整體仍處在“輔助支付”階段，最后的支付授權仍需人工確認。近兩年，國內不少支付機構已依托電商、零售、餐飲等場景，探索推出多款AI支付產品。

螞蟻集團CEO、支付寶支付科技有限公司董事長韓歆毅在論壇上介紹，截至6月末支付寶的AI付已實現交易超3億筆，基本覆蓋95%的通用智能體，可在手機、智能眼鏡、智能手表等多個終端使用。

在中國銀聯股份有限公司董事長董俊峰看來，智能體將支付無縫嵌入消費流程中，不僅能帶給消費者更便捷的金融服務，而且能幫助更多商戶“被找到”。商品的庫存、價格、優惠等信息轉化為可識別、可調用的智能化數字服務能力，有助於提升千行百業的經營效率。

記者從論壇上了解到，在過去的一年中，國內外的銀行卡組織、支付機構以及科技公司陸續發布了10多項智能體支付相關協議。

“AI消費供需兩旺，尤其是今年以來增速非常快。未來，智能體或將從選品和比價的輔助工具向自主發起支付交易演進。”網聯清算有限公司總裁崔嵬表示，智能體支付正以全新支付范式激活生態潛能，但也需關注和防范AI誤判、授權濫用可能引發的爭議糾紛。

當AI替你“拍板”，誰來為錯誤決策承擔后果？這背后有著更深層次的權責劃分問題。

面對這一新業態，陸磊坦言，大模型自主智能體具有輸出隨機性、邏輯不夠透明等特征，若盲目賦予交易決策權限，將沖擊資金交易的信任基礎。同時，現行的行業治理規則、糾紛處置機制均圍繞“人作為交易最終決策者”構建，與智能體自動發起、輔助開展交易的新模式並不適配。

韓歆毅認為，AI支付從“能支付”走向“可信支付”，面臨著身份信任、自主分級、責任邊界等一系列課題，需要行業共同來攻克。

為促進智能體支付應用安全、合規、可持續發展，中國人民銀行指導中國支付清算協會，制定並發布《智能體支付應用自律公約》，在強化行業自律、保護消費者合法權益等方面作出一系列安排。

根據公約，會員單位要基於“了解你的客戶（KYC）”進一步探索建立“了解你的智能體（KYA）”機制﹔明確智能體支付應用的授權邊界，與用戶簽訂責任清晰的授權協議﹔建立分級分類管理機制，通過交易限額等方式加強資金安全管理。

今年6月微信支付發布了新功能——“AI專屬卡”，相當於在微信裡給AI單獨開了一個“零錢包”。財付通總經理鄭浩劍介紹，AI專屬卡通過資金隔離、限制額度、專項風控和特定場景等措施，安全有序推進AI支付探索。

當前，智能體支付不同協議和標准之間兼容性不足，常常各自為戰。專家表示，這容易形成壁壘，造成市場內卷，不利於提升我國智能體支付產業的國際競爭力和話語權。

打破壁壘，要堅持規則和標准先行。陸磊呼吁各市場機構加強不同協議和標准之間的統籌與兼容，配合監管部門推動建設智能體支付底層協議和技術標准體系，強化規則和標准的主導權。

中國支付清算協會會長、交通銀行董事長任德奇表示，合規與安全是行業發展的生命線。支付行業正以自律公約和標准共建為抓手，穩妥推進AI在支付領域的應用和發展，筑牢資金安全防線，守護好人民群眾的錢袋子。（吳雨）

(責編：木勝玉、朱紅霞)