移动支付如何分流信用卡用户？

2026年09月04日 00:13 新浪网 作者 财域巡览栈

全国信用卡和借贷合一卡总量已连续14个季度下滑，三年多锐减1.2亿张，从2022年三季度峰值的8.07亿张降至2026年一季度的6.87亿张，移动支付与互联网信用产品正在从根本上重塑国人的支付与信贷习惯。

一、移动支付如何分流信用卡用户

场景替代：微信、支付宝等移动支付已覆盖从商超、外卖到线上平台的全消费场景，二维码扫码、刷脸等支付方式比实体信用卡刷卡、输密、签字流程更便捷，小额高频消费几乎被移动支付包揽。

产品分流：花呗、白条等互联网信用支付工具无需实体卡片、开通门槛低，且天然嵌入电商、外卖、打车等具体消费场景，审批更快、额度更灵活，对信用卡形成了直接的“场景战争”冲击。

习惯迁移：年轻一代从小习惯手机支付，对实体信用卡缺乏使用动机。数据显示，42%的00后从未办过信用卡，32%仍在使用的用户习惯当月全额还款、从不使用分期功能。

二、信用卡规模收缩的量化表现

发卡量持续下滑：截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量为6.87亿张，较2022年三季度8.07亿张的峰值累计减少约1.2亿张，已连续14个季度下降。

贷款余额缩水：2025年上半年，6家国有大行和8家股份行的信用卡贷款余额合计7.52万亿元，相比年初减少1975.72亿元，下滑2.56%。

交易额普降：已公布数据的12家银行2025年上半年信用卡消费金额同比均下滑，降幅最高的中国银行、光大银行超过18%。

三、行业进入存量精耕新阶段

银行主动收缩：2025年至今已有超70家信用卡分中心被关停，中国银行“缤纷生活”、邮储信用卡等独立App相继关停或并入主手机银行。

产品优化调整：2026年以来，多家银行停发超42款信用卡，以联名卡、主题卡为主，部分联名卡发行后用户活跃度低、睡眠率高，叠加IP授权成本高，成为清理首选。

转型方向明确：行业从“发卡量竞赛”转向“活跃户争夺”，通过客群分层、场景深耕和数字化运营挖掘存量客户价值，高端权益与跨境便利成为信用卡的核心差异化优势。

本文作者：财域巡览栈