数据要素与金融科技系列 | 数字人民币写入“十五五”规划，支付清算行业迎来新机遇

秦鹏飞

修改

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2026-08-18 11:39:17

修改于 2026-08-18 11:39:17

概述

在数字经济时代，支付清算行业正经历深刻变革。随着数据要素成为核心生产要素，传统支付清算体系向数字化、智能化方向演进，跨境支付场景不断拓展，支付清算行业正加速与数字货币深度融合，共同推动数据要素价值的高效流通与实现。支付清算行业正积极拥抱区块链、人工智能、大数据等新兴技术。区块链技术的分布式账本特性，为支付清算提供了分布式的交易验证机制，降低了清算风险；人工智能技术的应用，显著提升了支付交易的实时风

在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》中，国家首次明确提出：“建设安全高效的金融基础设施。稳步发展数字人民币。加快建设上海国际金融中心。”

央行也表示，数字化时代货币和支付体系的升级演进是历史的必然。

在数字经济时代，支付清算行业正经历深刻变革。随着数据要素成为核心生产要素，传统支付清算体系向数字化、智能化方向演进，跨境支付场景不断拓展，支付清算行业正加速与数字货币深度融合，共同推动数据要素价值的高效流通与实现。支付清算行业正积极拥抱区块链、 人工智能 、 大数据 等新兴技术。区块链技术的 分布式账本特性，为支付清算提供了分布式的交易验证机制，降低了清算风险；人工智能技术的应用，显著提升了支付交易的实时风控能力和反洗钱效率；大数据分析则帮助支付机构深度挖掘用户行为数据，优化产品设计和服务体验。

面向未来，我国在“十五五规划”中明确提出，要建设安全高效的金融基础设施、稳步发展数字人民币、推进人民币国际化、建设自主可控的人民币跨境支付体系等要求。这是给我国支付清算体系和数字货币发展定了一个明确的国家战略目标。站在“十五五规划”的历史起点，我国正加快构建和完善以数字技术为驱动、具备国内外互联互通能力的支付清算体系。近年来多项实践举措展示了数字人民币和支付清算领域的时代进步： “一带一路”沿线国家参与的多边央行数字货币桥（mBridge）项目 、数字人民币国际运营中心在上海正式运营、香港稳定币监管制度落地等。这意味着数字人民币与现代支付清算体系，已从“试点探索”迈入“战略建设”阶段，成为支付清算体系数字化转型的核心抓手。

与此同时，“十五五”规划还强调要“深入推进数字中国建设”，健全数据要素基础制度，促进实体经济和数字经济深度融合。这意味着支付系统不再只是简单的资金流转工具，还将与数据要素紧密结合，共同推动数字经济发展。总的来说，在国家战略层面，支付清算体系和数字货币已经被提升到了保障金融安全、促进经济发展的重要位置。

数字人民币：中国人民银行发行的法定数字货币

2025年9月24日，数字人民币国际运营中心业务平台推介会在上海举行，向各相关机构集中宣传介绍数字人民币跨境数字支付平台、

数字人民币 区块链服务平台及数字资产平台功能，标志着数字人民币国际运营中心正式运营。

中国人民银行

数字货币作为数字经济时代的新型支付工具，正在重构传统支付清算模式。与传统电子支付相比，数字货币采用的区块链等分布式技术，实现了支付即结算的原子性交易，这使得数字货币具有去中心化、可编程、低成本、高效率等特点，大幅提高了清算效率，为数据要素的价值度量和交易结算提供了新的解决方案。2024年，国际清算银行(BIS)发布的CBDC研究报告显示，全球已有超过130个国家和地区正在探索或试点央行数字货币(CBDC)，数字货币正在成为全球支付清算体系的重要组成部分。数字人民币国际运营中心的正式运营标志着推进数字人民币国际化应用和金融创新进入新阶段。这一中心将推动人民币在跨境贸易、金融市场的直接应用和结算，强化我国金融科技创新能力。

数字人民币是中国人民银行发行的法定数字货币，就像是"数字版的人民币现金"。数字人民币系统采用的双层运营架构，既保持了央行的中心化管理，又充分利用了商业银行的网点和技术资源，为大规模应用奠定了基础。它最大的特点之一是可以实现支付即结算，也就是说，当你用数字人民币付款时，钱立即就到对方账户了，不需要等待银行和清结算机构的传统处理流程。数字人民币的可编程性使其能够通过 智能合约实现条件化支付逻辑，如设定定向用途、定向人群或特定场景等规则，这种机制为财政补贴、供应链结算、跨境贸易等领域提供了更高效、更可控的货币流通方式。

支付清算行业与数字货币的融合发展，正在构建适应数据要素市场需求的新型金融基础设施。这种融合不仅体现在技术层面，更体现在业务模式和生态构建上。一方面，传统支付清算机构积极拥抱数字货币。例如，中国工商银行、招商银行等大型银行已深度参与数字人民币试点，通过API 接口实现了传统账户系统与数字人民币钱包的互联互通。另一方面，数字货币也在不断完善与传统支付清算体系的衔接机制。数字人民币通过钱包快付等创新功能，实现了与传统支付场景的无缝衔接，用户可以在现有商户环境中便捷使用数字人民币。截至2025年9月末，数字人民币试点地区累计交易金额达14.2万亿元，累计处理交易33.2亿笔，通过数字人民币App开立个人钱包2.25亿个。 同时，数字人民币的跨境支付试点也在积极推进，通过与泰国、香港等地区的合作，探索数字货币在跨境清算中的应用。

跨境支付体系：国际间的价值流通的桥梁

随着“十五五”规划全面推进，我国正加快构建和完善以数字技术为驱动、具备国内外互联互通能力的支付清算体系——该体系将依托数字人民币、数字支付平台、跨境支付清算网络以及配套监管共同发力，成为支撑数字经济与金融现代化的重要基座。预计可在提升支付效率、优化国际结算通道、巩固货币主权等方面取得实质性突破。

在跨境支付场景中，数字人民币展现出显著优势。依托多边央行数字货币桥（mBridge）项目，一笔跨境交易最快可在 6至9秒内完成清算，而传统SWIFT跨境支付和结算通常需要1～5天才能完成，同时交易成本亦明显下降。我国正在积极推动跨境支付体系的创新：

完善的跨境支付体系是提升贸易投融资效率和增强金融安全的重要支撑。随着监管和技术进步，不同国家间开始探索本币直接结算。随着“一带一路”数字合作不断深化，中国与东盟、南亚、中东等“一带一路”伙伴国在数字金融领域多措并举：如中国人民银行与阿联酋央行等央行合作参与mBridge项目，试点人民币和迪拉姆的数字化跨境结算。

各国通过统一支付标准、连接快速支付系统等方式，让跨境支付变得更快更便宜。中国企业在非洲和拉美等地区推广数字支付基础设施，推动本币数字化和跨境电商，释放普惠金融潜力。柬埔寨当地的支付系统Bakong接入了银联移动支付服务，这意味着柬埔寨人可以在中国用自己的钱包扫码购物，还能在全球46个国家使用银联二维码，这大大方便了当地人的跨境生活和旅游。

这些创新和国际合作降低了跨境交易成本，拓展了人民币国际使用空间，也为全球数字金融治理贡献了中国方案。随着上海数字人民币国际运营中心的设立，标志着我国正加快构建面向全球的数字货币基础设施。将进一步支撑人民币的国际地位：截至2025年6月，人民币已跃升为全球第二大贸易融资货币、第三大支付货币，并在国际货币基金组织（IMF）的特别提款权（SDR）货币篮子中的权重提升至 12.28%，位列全球第三。

展望未来，随着政策落地和技术创新的推进，我国的支付清算体系与数字货币发展将朝着高效、安全、包容、多元的方向持续演进，为数字经济和金融现代化提供坚实基础。同时，支付清算体系与数据要素的深度融合，将为数字经济注入持续的新动能。我们将会看到数字金融、跨境支付、数字货币等方面的更多创新和发展，更广更深的融入我们的日常生活…

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