商业经营擅用个人收款码 金融监管条例确认违规了

发布日期:

2026年08月19日

商业经营擅用个人收款码 金融监管条例确认违规了

记者 郑鹏 雷荣 姜顺

扫码付款，是当下市民消费的主流方式。但不少消费者在街边小店消费时，频频遭遇收款码乱象。部分小微商户未规范公示合规经营收款码，仅在柜台显眼处摆放个人收款码收银，不仅限制消费者支付方式选择，更存在违规、交易维权、涉税风险等多重隐患。近日，宝塔区有市民向本报记者反映了这一民生问题。

“微信绑定的储蓄卡没钱想刷信用卡，跑了好几家店都不行。”谈及近期的消费经历，市民李先生倍感困惑。前不久，他在宝塔区桥沟街道一家烟酒门市购酒，因储蓄卡余额不足，主动提出使用信用卡付款。

按照付款常识，信用卡消费需通过商户正规经营码结算。可商家直言，店内正规经营收款码无法正常使用，仅支持个人微信、支付宝收款码转账。无奈之下，李先生连续跑了三家烟酒门市，得到的答复如出一辙。

直到跑到第五家门店才可以正常出示商业经营码、支持信用卡支付。其余商户均依赖个人收款码开展日常经营收银。

“开店做生意，怎么能用私人收款码收经营款？这到底合不合规？”李先生对此充满疑惑。

记者随后深入辖区街巷实地走访，核验市民反映的问题。调查发现，除桥沟街道外，宝塔区多条路段的小微商户中，此类收款码使用不规范现象较为突出。辖区内烟酒门市、小型餐饮店、便民小卖部等多数小微门店，普遍在收银台显眼位置张贴个人静态收款码，合规的商业经营收款码要么被隐匿摆放、不易察觉，要么直接未公示使用。

谈及混用收款码的原因，部分受访商户坦言，周边商户大多沿用此种方式，心存“无人核查便无需整改”的侥幸心理，同时希望通过个人码收款降低经营收款手续费成本，还有部分商户存在借此规避税费的想法。

对于这一乱象，不少受访市民都深有体会。市民王女士告诉记者：“平时多是扫个人码，一直以为只是商家图方便，此前并不了解这种收款方式不符合相关规定。”

市民张先生也表示，通过个人码完成的交易不会生成正规消费票据，一旦消费者遇到商品质量问题、售后纠纷，缺乏官方交易台账作为依据，溯源维权、纠纷举证难度极大，“付完款只有私人转账记录，维权没有有效凭证，消费者权益很难得到保障。”

记者从金融监管相关条例中核实确认，商户经营性使用个人收款码，属于明确的违规行为。依据中国人民银行《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（银发〔2021〕259号）规定，收款服务机构需建立收款条码分类管理制度，严禁通过个人收款条码为具有经营活动特征的商户、个人提供经营收款服务。

该规定自2022年3月1日起正式落地实施。政策清晰界定，个人收款码仅适用于亲友馈赠、私人转账等非经营性场景。线下实体商铺的常态化经营收款，必须使用合规特约商户经营码，经营性收款与私人转账场景严禁混用。

看似便捷的个人码经营性收款，实则暗藏诸多漏洞。普通个人静态收款码不支持信用卡、信贷支付，直接限制了消费者的多元化支付选择权，给市民消费带来不便。并且，此类交易无官方正规交易台账留存，一旦产生消费纠纷，消费者维权举证、溯源追责难度大幅提升。

更值得警惕的是，商户将大量经营流水通过个人账户流转，无法形成规范的经营收支台账，极易隐匿真实经营营收情况。若商户未如实申报纳税，将涉嫌偷税漏税，违反税收征管相关法律法规，不仅涉嫌违规，也破坏了辖区商户公平竞争的市场经营环境。

当前，宝塔区部分小微商户收款码使用不规范问题较为突出，亟需监管部门出手整治。相关部门应压实监管责任，开展专项排查整改，督促商户规范使用商业经营码。同时做好政策普及，引导商户合规经营，补齐市场监管短板。