【专家观点】大模型迈向AI原生与价值深耕

2026年03月04日 中国银行保险报

□陈辉

2025年，金融科技迎来了被大型语言模型（LLMs）深刻改写的关键一年。这一年里，大模型走出概念试点的桎梏，真正实现规模化落地，从智能客服、文案生成等基础场景，逐步渗透到金融业的各细分领域，彻底打破了行业长期形成的竞争格局。

随着规模化落地完成基础铺垫，2026年，金融科技将迎来更为深刻的革命性变革：大模型将彻底摆脱外围工具的定位，深度融入金融核心业务，全面重构产品、风控、运营与服务的发展路径，推动金融科技告别“科技赋能、科技助能”的初级阶段，步入“AI原生”与价值深耕的全新的“科技产能”发展时期。

产品体系的重构。2026年，大模型对金融科技的重构，首先体现在金融产品体系的根本性革新上，金融业将彻底改变以往“被动适配需求”的模式，转向“主动创造价值”，实现金融产品与用户需求的精准契合。

风控范式的重塑。风控作为金融业的生命线，2026年将迎来大模型驱动的架构升级，从“被动防御”转向“主动感知预警”，构建全流程智能化风控体系。2025年大模型已在风控外围环节初步应用，2026年将全面渗透全链条，重构风控逻辑与架构。

运营模式的重建。运营体系的智能化重构，将成为2026年金融业降本增效的核心抓手，大模型将替代人工重复性工作，推动运营模式从“人工驱动”向“AI驱动”转型。2025年，大模型已在智能对账、票据审核等环节应用并发挥成效，但未实现全流程覆盖。2026年，其将全面渗透运营全链条，推动流程自动化、智能化升级。

服务链条的重组。服务体系全链条升级，是2026年金融业价值深耕的重要体现，大模型将打破服务边界，构建“全场景、全时段、个性化”智能服务体系。过去，金融服务存在渠道分散、响应不及时等问题，2025年智能客服应用局限于简单咨询，2026年大模型将彻底改变这一现状，让服务更具温度。

2026年，金融科技竞争格局与发展理念将深度调整，正步入“AI原生能力”较量阶段，核心竞争力转向模型研发、数据整合与场景落地能力。头部金融机构正加大研发投入打造专属大模型，中小机构则聚焦细分场景依托第三方服务打造差异化优势，形成“头部引领、中小协同”格局。

面向2026年，大模型已成为金融“必备项”。金融业将稳步迈向“AI原生”与价值深耕阶段，金融服务更趋智能、个性、场景化。金融机构唯有主动拥抱大模型，聚焦核心能力、深耕场景价值，才能在新格局中抢占先机、实现可持续、自适应发展。

（作者系中央财经大学中国精算科技实验室主任）