6家商业银行扎堆发行AI银行卡，为何放弃咖啡权益改送算力Token？

6家商业银行扎堆发行AI银行卡，开启“消费即算力”新时代

2026年6月以来，招商银行 、网商银行、平安银行、浦发银行、农业银行 和交通银行6家商业银行相继推出AI借记卡、AI信用卡，搭载Token权益或AI会员服务，“消费即算力”的理念规模化落地，标志着银行卡权益正式迈入AI时代。

最早的试水者是招商银行，今年6月12日，招商银行面向AI及科技从业者的运通工程师信用卡正式推出专属AI权益，将Token纳入新户礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。随后，网商银行、平安银行、浦发银行、农业银行和交通银行也纷纷跟进，推出各具特色的AI银行卡产品，掀起了一波“AI主题卡”浪潮。

在专家看来，银行开始布局AI时代，表面上看是产品创新和战略布局，本质上则是在重新定义信用卡权益的意义。南开大学金融发展研究院院长田利辉表示：“Token是大模型 处理信息的最小单位，好比是AI时代的电费或者油费，你刷卡消费换来的不是消费品，而是你确实需要的、能帮你写代码、进行设计、分析数据、生成内容的生产资料。”

AI银行卡有哪些核心功能和差异化权益？

AI银行卡的核心功能是将用户的金融行为转化为AI算力权益，让日常消费、资产达标等行为落地为AI生产力，不同银行的产品针对不同目标客群提供了差异化服务。

招商银行的运通工程师信用卡面向AI及科技从业者，提供三种权益计划。一是面向频繁使用AI工具的专业开发者，提供1个月 MiniMax Token Plan Max，享受每月18亿Token M3用量，支持4-5个Agent并发运行；二是面向日常工作需求的个人开发者，提供2个月MiniMax Token Plan Plus，享受每月6亿Token M3用量，支持3-4个Agent并发运行；三是面向需求更多元的AI使用者，提供1个月MiniMax Token Plan Plus+1个月MaxClaw基础版，可以部署7X24小时在线的云端MaxClaw。

网商银行的“生意金卡”聚焦小微经营者痛点，围绕“用AI门槛高、运营难、获客难、选址难”等问题，提供最高1000万Token试用、AI创意平台“万相营造”等服务。持卡人可以通过AI工具生成营销文案、设计海报、分析客户需求，还能获得门店选址评估、商机判断等服务，真正实现“AI当店员，生意更简单”。

平安银行的“AI智算卡”面向普通个人算力使用者，创新推出用卡算力累积模式，持卡人通过刷卡消费或资产层级达标，均可按规则累积算力积分，真正实现用卡即累积算力的 智能体验。该卡设置了三层递进式普惠权益：开户达标即可解锁基础算力套餐与WorkBuddy积分；每月刷卡达标可累积算力积分、续期AI权益；资产层级达标可解锁高阶算力额度与权益加量包。持卡人可一键接入银联云计算平台聚合的主流大模型服务，获得TokenPlan基础算力套餐，并领取腾讯 WorkBuddy提供的AI办公与学习工具包。

银行扎堆发行AI银行卡的底层逻辑是什么？

当前银行卡行业增长承压，发卡规模持续收缩，餐饮、出行等传统权益同质化竞争激烈，行业进入深耕高价值细分客群的精细化存量竞争阶段，银行布局AI银行卡是破解存量增长瓶颈的必然选择。

苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，银行把AI算力纳入权益体系，本质上是客群经营逻辑的深度重构。传统生活类权益同质化严重、投入产出持续走低，而AI开发者、科研人员、内容创作者等群体具有算力刚性需求，属于高价值潜力客群。银行依托资金与场景优势，把企业端（B端）算力向个人端（C端）及小微市场零售开放，搭建“金融＋科技”生态闭环。短期能够提升细分客群获客效率、塑造科技品牌形象；长期将推动银行从单纯资金服务商，转型为“算力＋金融”综合服务商。

素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，Token和传统积分、里程权益在成本、属性上存在明显区别。成本层面，实物、里程权益成本固定，Token具备边际成本递减特征；权益属性层面，传统权益偏向日常消费，Token能够为特定客群提供生产力工具。银行可将Token奖励与开户、刷卡、资产达标等金融行为绑定以盘活客户；同时配套两类金融服务，一是面向科创企业的算力专项信贷，二是AI投顾、定制理财报告等智能财富服务。

南开大学金融发展研究院院长田利辉指出：“AI时代的到来正在重构整个金融服务的底层逻辑，银行卡作为用户与银行连接的核心触点，必须率先完成智能化转型。通过将算力权益纳入银行卡体系，银行不仅能提升用户粘性，更能提前布局AI时代的金融基础设施，抢占未来竞争的制高点。”

AI银行卡如何推动金融与AI的普惠化融合？

AI银行卡的出现打破了AI技术的使用门槛，让普通用户也能便捷获取AI算力资源，推动了AI技术的普惠化进程，同时也为金融服务的智能化转型提供了新路径。

平安银行零售业务负责人表示：“我们推出AI智算卡的核心目标是让AI技术真正走进普通人的生活，成为每个人都能使用的生产力工具。通过金融场景与AI技术的深度融合，我们希望打造一个‘人人可用、人人能用’的AI普惠生态。”据介绍，平安银行的AI智算卡已经接入了银联云计算平台聚合的多个主流AI大模型，用户无需在多个AI平台间反复注册、充值或切换，通过AI智算卡即可实现“一个入口、多模型调用”的便捷体验。

腾讯云金融行业总经理在接受采访时表示：“金融机构是AI普惠化进程中的关键节点，因为它们拥有庞大的用户基础和丰富的场景资源。通过与银行合作，我们能够将AI技术无缝融入用户的日常金融行为中，让用户在不知不觉中享受到AI技术带来的便利。”腾讯WorkBuddy作为AI智算卡的核心权益之一，已经覆盖了办公、学习、创作、财富管理等多个场景，用户可以用它生成小红书图文、抖音脚本、B站视频分镜，实现代码debug、AI模拟面试，进行AI会议纪要、PPT自动生成、客户提案秒出，甚至可以进行股票研报解读、财报数据分析、资产配置思路梳理。

网商银行小微金融事业部负责人表示：“小微经营者是数字经济的重要参与者，但他们往往缺乏专业的技术能力和资金投入来使用AI工具。我们的‘生意金卡’就是要解决这个痛点，通过提供免费的Token试用和AI创意平台，让小微经营者也能轻松用上AI技术，提升他们的经营效率和竞争力。”据统计，网商银行的“生意金卡”推出仅一周时间，就有超过10万小微经营者申请办理，其中超过60%的用户已经使用了AI工具生成营销文案或设计海报。

AI银行卡发展面临哪些挑战？未来前景如何？

尽管AI银行卡展现出了巨大的发展潜力，但在实际推广过程中也面临着一些挑战，包括算力供给不稳定、用户认知度不足、权益兑付难度大等问题。

苏商银行特约研究员薛洪言指出，AI算力权益落地存在三大难点：其一，算力供给紧张、价格波动频繁，银行难以稳定兑付权益；其二，算力计量与调度流程复杂，传统银行卡权益系统无法直接适配；其三，用户对Token的认知度较低，需要进行大量的市场教育。这些问题都需要银行与科技公司密切合作，共同探索解决方案。

不过，业内专家普遍认为，AI银行卡的未来前景依然广阔。随着AI技术的不断发展和普及，用户对算力资源的需求将会越来越大，AI银行卡作为连接金融场景与AI技术的重要载体，将会成为未来银行卡行业的重要发展方向。素喜智研高级研究员苏筱芮表示：“AI银行卡的出现标志着银行卡行业进入了一个新的发展阶段，它不仅是产品形式的创新，更是服务理念的升级。未来，我们将会看到更多银行推出AI相关的金融产品，金融与AI的融合将会越来越深入。”

南开大学金融发展研究院院长田利辉预测：“未来3 -5年，AI银行卡将会成为主流的银行卡产品之一，其市场份额有望达到20%以上。随着技术的不断成熟和成本的不断降低，AI算力将会像水电一样成为每个人都能便捷使用的公共资源，而AI银行卡则会成为人们获取这些资源的重要通道。”

QA常见问题解答

Q：什么是Token？它和传统积分有什么区别？

A：Token是大模型处理信息的最小单位，好比是AI时代的“数字燃料”，可以用于调用AI大模型进行文本生成、图像识别、代码编写等任务。与传统积分相比，Token具备边际成本递减特征，能够为特定客群提供生产力工具，而传统积分主要用于兑换实物商品或服务。

Q：普通用户是否适合办理AI银行卡？

A：如果您经常需要使用AI工具进行办公、学习或创作，或者对AI技术感兴趣，那么AI银行卡会是一个不错的选择。以平安银行的AI智算卡为例，普通用户可以通过日常消费累积算力积分，免费使用AI办公学习工具包，提升工作和学习效率。

Q：AI银行卡的算力权益是否有有效期？

A：不同银行的规定有所不同，一般来说，算力权益会有一定的有效期。例如招商银行的运通工程师信用卡提供的Token Plan Max有效期为1个月，平安银行的AI智算卡用户可以通过每月刷卡达标续期AI权益。建议用户在办理前仔细阅读相关权益说明。

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