微信、支付宝杠上了，AI支付新战役打响！

短短一周内，支付宝、微信支付、银联商务、京东四家头部平台相继发布AI支付产品，支付行业骤然进入“AI时间”。

6月11日，京东发布国内首个智能体自主支付协议A2P2（Agent Autonomous Payment Protocol）；6月16日，支付宝AI版“阿宝”开启邀约测试，同日银联商务推出“开口即付”产品；6月17日，微信支付正式发布“AI专属卡”。四大巨头以近乎接力赛的节奏集体入局，将AI支付推上风口。

不过，划时代时刻真的到来了吗？

支付宝、微信、京东、银联密集落子

支付宝此次发布的AI版“阿宝”被官方定义为“全球首个完成全端AI化的超级应用”。用户向右滑动即可进入AI界面，通过自然语言对话完成服务查找与下单。支付宝方面称，该产品将庞杂的服务体系折叠进一个对话入口，实现了从“人找服务”到“说话直达”的转变。

实测发现，用户在AI界面说出“帮我查下公积金”，阿宝可自动推送对应服务入口；说出“打车去西湖”，系统将生成高德打车订单。然而，支付环节仍需用户手动确认，页面下方也保留了扫一扫、收付款、出行、理财等传统功能入口。支付宝在宣传中承诺：“阿宝帮你办事，但不会动你的钱。”

微信支付则采取了另一条路径。其发布的“AI专属卡”被定义为“智能体专用的办事钱包”，用户需预先向卡内充值，智能体只能在专属卡余额范围内、经用户确认后完成支付。微信支付方面称，该模式可实现“主账隔离”，杜绝AI盗刷风险。

腾讯公关总监张军在社交平台回应称：“托人办事，往往需要给人家办事买东西的费用。托智能体办，也是一样。”

目前，AI专属卡仅支持腾讯桌面智能体WorkBuddy中使用，唯一落地场景为通过“美团生活助手”下单到店餐饮团购券。用户需在电脑端召唤智能体、提出需求、绑定AI专属卡并预充值，再由AI发起支付，最后在手机端二次确认方可完成扣款。微信支付方面强调：“没有本人最终授权，AI一分钱都花不出去。”

银联商务的AI支付产品依据中国银联APOP智能体支付开放协议规范，主打“开口即付”“对话即交易”，目前已落地园区食品预订、云缴费、AI点餐三大高频场景。银联商务表示，对已有智能体的商户可通过接口快速补齐交易能力，暂无的则可享受端到端全流程搭建服务。

京东推出的A2P2协议则更具前瞻性。该协议首次将智能体支付自主化划分为L0至L5六个等级，从“完全由人确认每一笔支付”到“智能体完全自主支付”逐级递进。

京东目前重点聚焦L3和L4——即智能体在用户设定的边界内自主发起支付请求。协议首创ARI（智能体运行时身份）机制，在支付瞬间实时绑定真实用户、智能体身份和运行时环境三方信息，相当于为每个智能体赋予唯一身份标识。

大规模商业化落地尚有距离

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博在接受采访时表示：“当前部分‘支付+AI’的尝试，仍属于AI对现有支付系统的调用，只是前端交互层面的阶段性落地。人主导的内容还有很多，AI只是做推荐和跑腿。”

有支付机构AI项目人士亦坦言：“通过聊天让AI推荐、下单、支付，人主导的内容还有很多。未来更进一步的形态，是委托给AI智能体完成全套动作。”

目前所有AI支付产品均设有一条共同底线：任何涉及资金变动的操作，必须经用户本人最终确认。这意味着AI尚未获得真正的“支付自主权”。

业内人士认为，AI支付若要成为主流支付形态，仍需突破三大挑战：其一是语义理解能力。当前大模型尚无法准确处理模糊需求，用户必须用精准指令描述需求，AI才能生成有效订单。有实测显示，输入“帮我找家好吃的川菜馆”无法得到理想结果，必须限定“评分3.8以上、人均100元以下”等条件。

其二是生态孤岛问题。支付宝阿宝仅能调用阿里系生态服务，微信AI专属卡当前仅支持美团团购单一场景。巨头之间的生态壁垒短期内难以打破，AI支付难以实现全场景覆盖。

其三是安全与便捷的平衡。目前普遍采用的“笔笔确认”机制虽守住了资金安全底线，却让AI支付的便捷性打了折扣。如何在保障安全的同时提升用户体验，仍是行业待解难题。

尽管产品形态尚属试水，AI支付的市场潜力不容忽视。据支付宝披露，截至2026年5月末，其AI支付累计笔数已超过3亿笔。国际调研机构IDC预测，全球活跃Agent数量将从2025年的约2860万攀升至2030年的22.16亿。Juniper Research则预计，全球代理商务交易额将从2026年的80亿美元增长至2030年的1.5万亿美元。

不过，多位受访人士表示，AI支付目前仍处于场景探索和用户教育阶段，距离大规模商业化落地尚有距离。王蓬博指出，支付机构布局AI支付的核心逻辑在于抢占下一代交互入口，“支付作为商业基础设施，谁掌握了交互入口，谁就掌握了话语权”。

文｜《浙商》全媒体中心记者 李艳霄

审核｜徐燕娜

监制｜冯永明 黄毅

本文作者：浙商杂志