AI智能体支付：风险挑战与治理路径

25年9月正式发布智能体支付协议（AP2），旨在解决由智能体而非人工发起交易时的授权、身份验证和责任归属问题。此前，谷歌已于2025年4月推出通用A2A（Agentto Agent）协议，2026年1月12日再次推出通用商务协议（UCP），支持与AP2、A2A等标准兼容。AP2兼容信用卡、稳定币、实时银行转账等多种支付方式，已吸引60多家机构参与，包括维萨（Visa）、万事达卡（Mastercard）、贝宝（PayPal）、蚂蚁国际、Coinbase（加密货币交易平台）、以太坊基金会等。几乎与谷歌同步，2025年9月初，Coinbase和Cloudflare宣布成立x402Foundation，将

HTTP402支付协议推向开放标准化。值得关注的是，x402不再局限于Web3领域，而是努力与标准化金融基础设施相融合，把“支付”下沉到互联网协议层，使得价值互联网的基础功能进一步展现。2025年9月中旬，OpenAI（开放人工智能实验室）和Stripe（一家全球性在线支付服务商）联合发布智能体商业协议（Agentic Commerce Protocol，ACP）。作为“AI时代的TCP/IP协议”，ACP可以使智能体以结构化方式直接与商家后台“对话”，AI可直接访问实时库存数据。2012年成立的全球支付解决方案提供商Checkout.com已于2025年11月宣布支持ACP。2025年10月，智

能支付基础设施解决方案提供商Zen7Labs提出去中心化支付智能体（Decentralized Payment Agent，DePA）概念，并率先在全球最大的代码托管平台Github上开源了其第一款核心产品Zen7支付智能体，旨在构建去中心化支付架构，使AI智能体自主发起支付并安全高效完成跨平台交易。从国内视角看，中国银联发布了MCP协议（模型上下文协议），作为金融特色AI生态平台的基础协议，支持智能体通过标准接口调用支付能力，旨在解决AI“有脑无手”的支付断点问题。MCP协议涵盖手机、智能眼镜、汽车智能座舱等多终端适配，并且已在智能座舱、行程规划、知识付费、水电燃气费交纳等领域落地。支付宝于20

25年9月11日推出“AI付”服务，并于2026年1月15日实现千问App全面接入。1月16日，支付宝联合千问App、淘宝闪购等发布智能体商业信任协议（Agentic Commerce TrustProtocol，ACT），努力解决跨终端、跨系统、跨平台的AI任务执行难题。2月3日，支付宝的一项“基于大模型的支付系统、方法、装置、介质及设备”发明专利正式获得授权，其核心并不在于传统意义上的“支付能力升级”，而是围绕支付触发方式与用户交互路径进行重构。2月11日，京东正式推出“京东AI付”，并已在京东的万能数字人助手JoyAI客户端及其智能眼镜JoyGlance等设备上投入使用，用户凭借语音即可便捷

本文作者：国家金融与发展实验室