支付业务，正在变成银行的存款入口

一家“支付合作银行”，96%的存款来自金融科技合作。支付之家注意到，截至2026年6月30日，美国金融控股公司The Bancorp, Inc.旗下银行The Bancorp Bank, N.A.的总存款中，96%来自金融科技合作关系。同期，该行预付卡、借记卡、ACH及其他支付费用达到3430万美元，卡片交易金额为534.5亿美元，同比增长22.5%。The Bancorp长期站在金融科技和支付产品背后，通过发卡、账户、ACH、收单和资金划转等业务承接合作伙伴带来的用户和交易。在The Bancorp身上，支付业务已经不只是交易入口，也成为银行获取存款的重要入口。支付账户，如何把资金带进银行The Bancorp并不是一家典型的零售银行。在金融科技业务中，它更多出现在合作伙伴背后，而不是直接出现在用户面前。该行提供预付卡和借记卡项目赞助，同时覆盖商户收单、ACH、Push-to-Card等支付服务，并向合作伙伴提供嵌入式金融和信贷能力。在美国预付卡和借记卡市场，The Bancorp的发行规模也处于前列。不少用户并不是直接通过The Bancorp的品牌进入银行，而是在使用金融科技公司推出的数字账户、银行卡等产品时，与这家银行发生连接。金融科技公司可以负责App、品牌、产品设计和用户运营，The Bancorp在后端提供银行账户、卡片发行以及资金转移能力。用户收到工资、向账户充值、完成转账或刷卡消费时，前端面对的是金融科技产品，相关资金最终进入由银行提供或承载的账户体系。2026年第二季度，The Bancorp平均存款约84亿美元。按6月30日期末口径，该行总存款约74.76亿美元，其中96%由金融科技合作关系产生。3月31日时这一比例为93%。传统银行获取零售存款，通常依赖自有品牌、网点、App以及存款产品。The Bancorp则借助金融科技合作伙伴完成大量前端触达。预付卡、借记卡、数字账户和支付产品覆盖的用户越多，分散在这些账户中的资金余额就越有可能汇集到银行。单个账户中的余额可能并不高，大量小额账户聚合后却可以形成数十亿美元的存款。96%意味着，金融科技和支付合作已经不再只是The Bancorp的一条获客渠道，而是其最主要的存款来源。The Bancorp长期承接账户、发卡、支付网络接入和资金存放，合作伙伴把产品推向用户，银行把账户和资金接入受监管的银行体系。传统模式是银行先获得存款，再提供支付服务。在The Bancorp这里，用户先进入支付和金融科技产品，账户关系再把资金带进银行。这种次序的变化，让支付从存款形成之后的配套能力，向银行获取存款的前端延伸。支付业务，不只赚手续费支付交易产生费用，账户里的资金余额又会形成存款。2026年第二季度，The Bancorp金融科技费用收入约4089万美元。其中，预付卡、借记卡、ACH及其他支付费用达到

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