“开放型数字银行”探路民营银行差异化发展

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赵卫星 2018年 第十期

对开放型数字银行的探索仍在如火如荼的进行中,未来各家银行之间的区别将主要体现在数据源及数据维度、数据挖掘能力优劣、开放程度以及技术实力等方面。随着物联网、人工智能等技术的深度应用,开放型数字银行的未来将更具有想象力与创造力。

民营银行是银行体系的“新兵”,肩负着服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融的时代重任。民营银行开闸之初,监管机构便指导民营银行应确立科学发展方向,明确差异化发展战略,发挥比较优势,坚持特色经营,与现有商业银行实现互补发展和错位竞争。

四川新网银行作为全国第二批获批筹建的民营银行,在运用大数据、云计算、人工智能等科技手段实现全流程数字化运营的同时,正在探索一条不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统“存贷利差”盈利模式的新路径,这是一条“开放型数字银行”的探索之路,通过开放API接口(Application Programming Interface,应用程序编程接口),封装整合多类型金融功能模块,“万能连接”各种类型场景流量。

截至目前,四川新网银行服务用户数已超过1700万,累计放款金额超过1100亿元,累计放款笔数近4500万笔,不良率控制在千分之二以下,初步取得了用户规模快速扩大、边际成本迅速降低、盈利能力迅速提升的阶段性成果。

差异化探索初步成果:民营银行各有“亮点”

经过4年探索,17家民营银行差异化发展道路日渐成型,互联网运营、“公存公贷”、产融结合等各种模式下的民营银行,其盈利能力、风险控制能力、公司治理能力等虽不尽相同,但在我国银行业发展趋缓的大背景下仍不乏亮眼表现。

以微众银行、网商银行、四川新网银行为代表的纯互联网模式运营的数字银行,积极运用移动互联网、大数据挖掘等技术,帮助众多缺乏信用记录和抵质押品的客户获得信贷支持,有效降低了融资门槛,以数据化的风控系统替代传统银行人工处理,实现自动化、批量化、低成本的流水线信贷放款,不仅降低了银行运营成本和客户融资成本,还有效减少了贷款客户申请和银行审核时间,实现了“秒申秒贷、实时放款”的客户体验;其他非互联网模式运营的民营银行,则主要依托当地资源优势,以细分行业以及供应链融资需求为切入点,开展对公业务,在支持实体经济、服务小微企业等方面,取得了不俗的成绩。

总体来看,各家民营银行的差异化探索发端于股东资源禀赋、自身定位理念的差异,四川新网银行在互联网模式运营基础之上进一步探索“开放型数字银行”,这得益于股东对于银行管理层的充分授权与信任,也得益于移动互联、数字经济、金融科技的快速发展,为探索“开放型数字银行”提供了基础设施支撑,更得益于商业、金融之间的深度连接融合,碰撞出了满足用户金融需求的新手段、新途径。

开放型数字银行:差异化发展的有益尝试

纵观全球,“开放型数字银行”的概念源自于开放银行,目前对于开放银行模式的探索如火如荼,公认的“开放银行”是指利用开放API技术实现银行与第三方机构之间的数据共享,从而提升客户体验的平台合作模式。根据IT咨询服务商Gartner的调研,目前全球范围内的开放银行建设模式大致分为四类:自建、投资、合作、参与,各家银行多结合自身资源选择建设路径,以西班牙对外银行(BBVA)、花旗银行、浦发银行等为代表的主流银行主要靠自建模式。如2016年11月花旗银行正式推出API Developer Hub(API开发者中心),将账户管理、账户授权、信用卡、转账等8大类API开放给外部开发者调用,这些底层API金融组件如同“乐高积木”一样,可由开发者根据自身构想自由拼接组装成富有创意的金融应用程序。浦发银行也提出了“API Bank”的概念,通过API架构驱动,将场景金融融入互联网生态,形成“金融+教育”“金融+医疗”“金融+制造业”“金融+社交”各种跨界金融服务,推动银行产品、服务的全面升级。

实力雄厚的业界探索者,通过“自建”开放银行的模式,实现了积累数据的深度价值挖掘,也以开放的姿态实现了与场景流量的深度融合。但对于刚成立不久的民营银行来说,数据资源普遍匮乏,风控能力需进一步检验,场景连接能力较弱,一系列瓶颈之下要实现真正意义上的开放,困难重重。以四川新网银行为例,为了克服上述短板,只能采取“自建+合作+参与”的“开放型数字银行”模式,充分运用大数据、云计算、深度学习等技术实现对数据的深度价值挖掘,夯实大数据智能风控的核心竞争力,不断提升连接效率和用户体验。截至目前,四川新网银行共开放了300余个API接口,涉及到消费信贷、支付结算等业务类别,通过安全合规地将底层API开放出去,与商业场景平台深度合作,满足用户在购车、教育、交通出行、电商购物等领域的金融需求。

开放型数字银行的基础:对数据的深度挖掘

数据是建设开放型数字银行的基础,当今数据已从“概念”走向“价值”,从数据中发现价值,需要从海量的、形式各异的数据源中有效抽取赋有价值的信息,如果说对数据获取和积累的能力不可或缺,对数据的“清洗、消化、加工、提炼”的能力将更为重要。

开放型数字银行数据需要多维度积累。一般来说,银行业的数据资源不仅包括存、贷、汇等金融类结构化数据,也包括客户浏览痕迹、在线交易记录等非金融类结构化数据,还包含客户电话语音、网点视频、证照影像等非结构化数据。除此之外,外部数据资源价值也愈加凸显,最终外部数据与银行内部数据的交汇,形成了多维度、庞大的数据资源库,为银行研发数字金融产品及服务,进行大数据智能风控奠定了基础。四川新网银行作为一家互联网模式运行的数字银行,其内部数据资源随着信贷业务的拓展快速增加,外部数据资源接入了包括人民银行个人征信中心、成都市大数据管理局、中国联通、中国电信、各大消费场景平台及其他多个合法合规的数据源,截至目前,四川新网银行累计数据量已经超过200TB,每天净增数据量超过了1TB。

开放型数字银行的数据“消化”。当海量内外部数据汇聚在一起时,必须拥有一套完整的大数据架构体系,依托在云计算基础上的分布式处理、分布式数据库和云存储、虚拟化技术,实现广泛的结构化、半结构化、非结构化数据集中采集、存储、加工、分析和应用,最终将数据价值转化为经济价值。在此过程中,需要建立互联网数据采集平台、第三方数据采集平台、实时数据计算平台、离线数据计算平台、企业级数据仓库平台、非结构化数据处理平台,也需要结合人工智能技术,通过数据挖掘、计量分析和机器学习等手段,对丰富的大数据资源进行开发使用,并将数据决策化与风控、营销、运营等经营管理活动相结合。比如,四川新网银行借助人脸识别、设备指纹、生物探针、星网关联等手段实现对反欺诈的识别;借助深度学习、梯度决策树实现了实时决策分析,可以给出“千人千面”的授信额度;通过标签化数据洞察客户和精准营销;通过数据营销闭环优化业务运营流程,提高产品体验;通过机器学习和人工智能预测用户需求、用户流失、用户风险偏好、用户投资偏好、用户风险水平等。大数据平台海量数据的汇集、挖掘能力,为四川新网银行开展线上信贷业务、实现在线风控运营、用户洞察及管理等奠定了基础。

开放型数字银行的途径:数字能力共享

另外,要建设开放型数字银行,还需要将自身形成的数字能力开放共享,逐渐拓展合作边界,与应用场景实现深度融合,这是一种银行从数据驱动运营到有意识、有策略的积累数据、经营数据的转变,形成了“数据化运营—运营数据”二者间的良性循环。

政府、监管部门及行业自律组织持续推动数据安全和共享。要实现数字能力共享,基本的先决条件是具备严格的隐私保护措施和数据安全共享规范环境。近年来,我国政府部门、监管机构以及行业协会在推动用户隐私保护、数据安全和治理、数据开放共享、杜绝“信息孤岛”等方面出台了一系列法律法规和规章制度。同时,监管部门不断夯实科技监管能力,加强基于数据开放和共享的数字化实时监管,越来越多的金融机构包括互联网金融平台在数据领域“直连”监管部门或行业协会,使得监管者或者行业自律组织可以做到心中有“数”,系统性地降低了相关风险,为金融行业提供了健康、稳妥的运行环境。

多功能模块化促进银行与场景平台高效融合。数字型开放银行普遍的做法是将数据接口标准化,功能模块化,助力第三方合作平台搭建出可以提供个性化的金融服务产品。目前,四川新网银行对超过70个合作方开放了API,未来我们还将随着业务发展进一步拓展更多功能模块。

在接入方式上,四川新网银行针对各类用户群体、不同场景,开放平台提供了各种便捷的连接方式,包括简单快捷的嵌入式H5页面,功能齐备的SDK、API接入,以及零开发门槛的SaaS平台接入等,既能满足需求独特的第三方开发者的开发需求,也能让第三方开发者更为简单便捷地直连接入;在SDK的自动化开放及对接流程上,四川新网银行的SDK支持标准模式的自动化生成,并拥有国家知识产权专利,三行代码即可实现轻松对接,极大提高了SDK的生成效率,对接流程更为高效简便。

以数字信贷产品为例,四川新网银行与优信平台达成合作,该平台通过调用四川新网银行信贷类SDK、API等模块,组合进行二次开发,满足其业务场景的金融需求,在该模式中,优信平台负责引流,四川新网银行负责风控。除了场景平台,四川新网银行也可与其他银行同业机构实现开放连接,比如北部湾银行就利用H5模式,将其微信H5页面嵌入四川新网银行微信“好人贷”页面,北部湾银行微信号的粉丝也能直接申请新网银行“好人贷”。

开放型数字银行的未来:“万能连接”与智慧银行

对开放型数字银行的探索仍在如火如荼地进行中,未来各家银行之间的区别将主要体现在数据源及数据维度、数据挖掘能力优劣、开放程度以及技术实力等方面。随着物联网、人工智能等技术的深度应用,开放型数字银行的未来将更具有想象力与创造力。

万能连接让数据维度变得更丰富,洞察用户需求更敏锐。从目前来看,对于用户过往信用数据、消费行为数据等数据的收集及分析,已实现了金融产品及服务的一系列创新,比如,即使用户没有征信记录数据,也没有足够的资产抵押物,仅仅通过对其消费行为等数据的分析,也可以发放在线信贷。未来随着物联网的深入推进,数据的范围还将从用户本人扩展到相关物品,金融机构不仅可以描绘出用户个人画像,甚至可以描绘出其所处的环境画像,届时风控、运营、营销等各个方面将获得长足进步,可以更加敏锐地洞察用户需求。

人工智能让金融服务效率更高,智慧银行打造更具想象力。可以看到,在海量多维数据的汇集之下,数据整合、处理、分析、运用都离不开人工智能技术。在智能客服、智能信贷、智能投顾、智能运营等领域,多家金融机构均已开展了探索运用,我们认为,未来人工智能将成为金融机构永不疲倦的“大脑”,可以有条不紊地指挥海量的信息流、资金流,实现对用户“千人千面”的定制化金融服务,让用户在最适合的时间、用最容易接收的方式,收到一整套性价比最高、最符合其生活习惯的金融解决方案,到那时候,银行将不再是一个场所,它可以在用户的手机里,也可以在用户生活的各个物品里,触手可及、随用随取。

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