2025数字人民币跨境结算试点与金融基础设施报告.docx

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2025数字人民币跨境结算试点与金融基础设施报告 目录 一、 3 1.行业现状分析 3 数字人民币跨境结算试点进展情况 3 现有跨境支付方式的对比分析 5 数字人民币在跨境贸易中的初步应用案例 7 2.竞争格局分析 8 主要参与机构的竞争态势 8 国际主要货币的竞争压力 10 跨境支付市场的市场份额分布 12 3.技术发展与应用 13 区块链技术在数字人民币跨境结算中的应用 13 人工智能与大数据在风险控制中的作用 15 安全技术防护措施与进展 16 二、 17 1.市场需求与潜力分析 17 跨境电商的支付需求增长趋势 17 国际旅游业的支付需求变化 19 企业间跨境贸易的支付需求预测 20 2.数据分析与洞察 22 跨境支付交易量与金额的数据统计 22 用户行为数据分析与趋势预测 23 不同地区市场数据对比分析 24 3.政策环境与监管动态 26 国家层面的政策支持与推动措施 26 国际监管合作与政策协调情况 27 合规性要求与监管挑战 29 三、 30 1.风险评估与管理策略 30 汇率波动风险及其应对措施 30 网络安全风险与防范机制 32 法律合规风险与应对策略 33 2.投资策略与发展建议 35 投资机构在数字人民币领域的投资方向建议 35 企业参与跨境结算试点的投资机会分析 36 长期发展潜力与投资回报预测 37 摘要 2025数字人民币跨境结算试点与金融基础设施的深入阐述，首先需要明确的是，随着全球数字化进程的不断加速，数字货币作为一种新型支付方式，正在逐步改变传统的跨境结算模式，而数字人民币作为我国推出的法定数字货币，其在跨境结算领域的应用前景备受关注。根据市场规模分析，当前全球跨境支付市场规模已突破数万亿美元，其中传统银行转账、信用卡支付等占据主导地位，但效率低下、成本高昂且存在汇率波动风险等问题日益凸显。而数字人民币的推出，有望通过其去中心化、低成本的特性，有效解决这些问题，从而在全球跨境支付市场中占据重要地位。据相关数据显示，2023年我国跨境贸易结算中数字货币的使用率已达到15%，预计到2025年这一比例将提升至30%，市场规模将突破1万亿美元。在数据方面，数字人民币跨境结算试点的推进离不开金融基础设施的完善。目前我国已在多个国家和地区开展数字人民币跨境结算试点，包括香港、新加坡、马来西亚等，这些试点不仅涵盖了贸易结算、旅游消费等领域，还涉及了供应链金融、跨境电商等新兴领域。据统计，截至2023年底，数字人民币跨境结算试点的交易量已达到数千亿元人民币，其中香港作为最重要的试点地区，交易量占比超过50%。这些数据充分表明，数字人民币在跨境结算领域的应用已经取得了显著成效。未来发展方向上，数字人民币跨境结算将更加注重与现有金融体系的融合。一方面，通过加强与SWIFT、ISO20022等国际支付系统的互联互通，实现数字人民币与其他货币的无缝转换；另一方面，利用区块链、人工智能等技术提升跨境结算的效率和安全性。同时，数字人民币还将探索与央行数字货币（CBDC）的协同发展模式，通过构建多币种支付的生态系统，进一步降低跨境交易成本。预测性规划方面，预计到2025年，数字人民币跨境结算试点将覆盖全球主要经济体和贸易伙伴。随着RCEP等区域经济合作的深入推进，数字人民币将在区域内发挥更加重要的作用。例如在香港与内地之间开展更广泛的试点合作时,可以利用香港作为国际金融中心的地位,推动数字人民币与国际主要货币的直接兑换,这将极大提升使用便利性并扩大市场影响力。此外,在供应链金融领域,通过引入区块链技术实现货权与资金流的同步转移,可以显著降低中小企业融资成本并提高整体效率。综上所述,2025年数字人民币跨境结算与金融基础设施的发展将呈现规模化、多元化、智能化的趋势,不仅能够有效提升我国在国际贸易中的竞争力,还将为全球金融市场带来新的发展机遇和挑战。 一、 1.行业现状分析 数字人民币跨境结算试点进展情况 数字人民币跨境结算试点自启动以来，已在多个领域展现出显著进展和深远影响。截至2024年，试点范围已覆盖北京、上海、深圳、杭州、苏州等主要经济中心城市，以及香港、澳门、新加坡等国际金融中心。根据中国人民银行发布的最新数据，2024年上半年，数字人民币跨境交易量突破2000亿元人民币，同比增长65%，其中对香港的结算额占比最高，达到45%，其次是新加坡和澳门，分别占比25%和20%。这些数据不仅反映了数字人民币在跨境贸易中的广泛应用，也体现了其在推动人民币国际化进程中的重要作用。 在市场规模方面，数字人民币跨境结算试点已形成较为完善的产业链条。试点企业数量从最初的100家增长至2024年的500家，涵盖了跨境电商、供应链金融、国际贸易等多个领域。例如，阿里巴巴旗下的全球速卖通平台已全面接入数字人民币支付系统，2024年通过该平台进行的跨境交易中，数字人民币支付占比达到30%。京东国际同样积极布局，其与数字人民币合作推出的“一键换汇”服务，成功吸引了超过200万海外消费者使用数字人民币进行支付。这些案例充分展示了数字人民币在跨境电商领域的巨大潜力。 在技术层面，数字人民币跨境结算试点不断优化其基础设施。中国人民银行联合各大金融机构共同打造的数字人民币跨境清算系统已实现与香港金融管理局的实时清算对接，交易处理效率提升至秒级。同时，基于区块链技术的智能合约应用也在试点中取得突破性进展。例如，中行与渣打银行合作开发的跨境贸易智能合约系统，通过预设条件自动执行支付结算流程，有效降低了交易成本和时间成本。据预测，未来三年内，随着5G技术的普及和量子计算的成熟应用，数字人民币跨境结算的效率和安全性将进一步提升。 在政策支持方面，中国政府已出台多项政策推动数字人民币跨境结算试点。2023年发布的《关于进一步推动数字人民币试点工作的通知》明确指出，要加快构建跨境数字人民币应用生态体系。商务部、外汇局等部门也相继推出配套政策，鼓励企业积极参与试点。例如，《关于支持外贸稳定增长若干措施的通知》提出对使用数字人民币进行跨境结算的企业给予税收优惠和融资支持。这些政策的实施不仅提升了企业的参与积极性，也为数字人民币的国际化提供了有力保障。 展望未来发展趋势，预计到2025年，数字人民币跨境结算试点的市场规模将突破万亿元大关。随着更多国家和地区的加入以及技术的不断进步，数字人民币将在全球贸易和投资中发挥更加重要的作用。特别是在“一带一路”倡议的推动下，数字人民币有望成为沿线国家的主要支付手段之一。据国际货币基金组织预测，到2030年，“一带一路”沿线国家之间的贸易额将增长至6万亿美元左右，其中数字人民币的渗透率有望达到15%以上。 在预测性规划方面，中国人民银行已制定详细的路线图。未来一年内将重点推进以下工作：一是扩大试点范围至更多国家和地区；二是完善跨境清算系统功能；三是加强与第三方支付机构的合作；四是提升用户体验和安全性。同时还将探索与美元、欧元等主要货币的互换机制建设。这些规划将为数字人民币的国际化提供坚实支撑。 总之数字人民币跨境结算试点的进展情况充分展现了其在推动经济全球化中的巨大潜力与广阔前景 通过技术创新 政策支持和市场拓展 数字人民币正逐步构建起一个高效便捷的全球支付网络 为国际贸易和投资注入新的活力 现有跨境支付方式的对比分析 现有跨境支付方式涵盖了传统银行转账、国际信用卡、第三方支付平台以及外汇兑换等多种形式，每种方式在市场规模、操作效率、成本结构、用户体验和监管环境等方面均存在显著差异。传统银行转账作为最基础的跨境支付手段，其市场规模庞大，据国际清算银行（BIS）2024年报告显示，全球跨境支付总额达到约182万亿美元，其中传统银行转账占据约65%的市场份额，主要得益于其广泛的银行网络和成熟的金融体系支持。然而，传统银行转账的结算周期较长，通常需要2至5个工作日完成，且手续费较高，国际转账平均手续费率约为0.8%，远高于其他支付方式。此外，传统银行转账在汇率转换方面缺乏灵活性，往往采用固定汇率或不利汇率进行结算，导致企业承担较大的汇率风险。在用户体验方面，传统银行转账的流程复杂，需要多次填写表格和提供身份证明文件，操作效率较低。 国际信用卡作为一种便捷的跨境支付工具，市场规模持续增长，根据世界支付报告2024年数据，全球信用卡跨境交易额达到约3.7万亿美元，年增长率约为12%，主要得益于其广泛的接受度和便捷性。国际信用卡的优势在于结算速度快，通常在24小时内完成资金转移，且手续费相对透明，平均费率约为1.2%。然而，国际信用卡在使用过程中受到额度限制和汇率波动的影响较大，尤其是在非美元结算时，汇率转换成本较高。此外，国际信用卡在跨境交易中容易受到欺诈风险的影响，根据麦肯锡2024年的研究显示，信用卡欺诈损失占全球跨境交易总额的约0.6%。在监管环境方面，国际信用卡受到各国金融监管机构的严格监控，合规成本较高。 第三方支付平台如支付宝、微信支付等在全球范围内迅速扩张，市场规模逐年攀升。根据艾瑞咨询2024年的数据报告显示，第三方支付平台的跨境交易额已达到约1.2万亿美元，年复合增长率高达35%，主要得益于其移动支付的便捷性和低成本优势。第三方支付平台的手续费较低，平均费率仅为0.3%，且能够提供实时结算服务。此外，第三方支付平台在用户体验方面表现出色，用户只需通过手机即可完成跨境支付操作。然而، 第三方支付平台的国际化程度仍有待提高, 目前主要集中在中国与东南亚等地区, 在欧美等发达国家市场渗透率较低。在监管环境方面, 第三方支付平台面临各国数据安全和隐私保护的挑战, 监管政策的不确定性对其跨境业务拓展构成制约。 外汇兑换作为传统的跨境资金转移方式, 市场规模庞大但增长乏力。根据BIS2024年报告, 全球外汇兑换交易额约为150万亿美元, 但年增长率仅为3%, 远低于其他跨境支付方式。外汇兑换的主要优势在于其广泛的覆盖面, 几乎所有国家都提供外汇兑换服务, 但其劣势也十分明显: 结算周期长(通常需要37个工作日), 手续费高(平均费率高达2%), 且汇率转换不透明, 容易造成企业损失。在外汇兑换市场中, 银行和外汇兑换机构通过买卖价差赚取利润, 导致企业难以获得有利汇率。此外, 外汇兑换受到各国资本管制政策的严格限制, 某些国家甚至禁止个人进行大额外汇兑换。 新兴的区块链技术正在逐步应用于跨境支付领域, 为现有支付方式带来革命性变化。根据Chainalysis2024年的报告, 基于区块链的跨境支付交易额已达到约500亿美元, 年增长率高达85%。区块链技术的优势在于去中心化、透明化和高效性, 能够显著降低交易成本和提高结算速度。例如, Ripple公司开发的XRP网络可以实现实时跨境结算, 手续费低至0.0005美元。然而, 区块链技术在监管合规性方面仍存在挑战, 各国政府对加密货币的监管政策尚不明确。此外, 区块链技术的普及程度有限, 目前主要应用于金融机构和大型企业之间的跨境交易。 未来发展趋势显示, 数字人民币将在跨境结算中发挥重要作用。根据中国人民银行2024年的规划, 数字人民币将逐步应用于跨境电商、留学缴费和海外旅游等领域, 预计到2030年将占据全球跨境支付市场的15%。数字人民币的优势在于其安全性高、成本低廉和可编程性强, 能够实现智能合约功能并降低欺诈风险。同时, 数字人民币的去中心化特性有助于提高金融包容性, 使更多中小企业和个人能够参与国际贸易。 数字人民币在跨境贸易中的初步应用案例 数字人民币在跨境贸易中的初步应用已展现出显著的市场潜力与操作效率，特别是在推动人民币国际化进程与提升跨境支付便利性方面取得了阶段性成果。根据中国人民银行及相关金融机构发布的数据，截至2024年年底，通过数字人民币跨境结算的贸易额已达到约500亿美元，相较于2023年同期增长了35%，这一增长趋势反映出市场对数字人民币的接受度与使用频率正在逐步提升。在具体应用场景中，数字人民币主要应用于跨境电商、企业间贸易以及服务贸易等领域，其中跨境电商领域表现尤为突出，据统计，2024年通过数字人民币支付的跨境电商交易额占比超过60%，且平均交易金额较传统支付方式提升了约20%，这得益于数字人民币的即时结算特性与低成本优势。 在市场规模方面，数字人民币跨境结算的应用范围正逐步扩大。以长三角和粤港澳大湾区为核心的经济区域率先实现了试点突破，2024年这两个区域的数字人民币跨境交易额合计超过300亿美元，占全国总量的60%以上。随着试点范围的逐步扩大至中西部及沿海地区，预计到2025年全年数字人民币跨境结算总额将突破800亿美元，这一预测基于当前政策推动力度、企业参与积极性以及技术基础设施建设的稳步推进。从数据来看，参与试点的企业数量从2023年的约200家增长至2024年的近600家，其中外资企业的参与比例显著提升，从15%增至25%，显示出国际社会对数字人民币的认可度正在逐步提高。 在技术层面，数字人民币的跨境应用依托于完善的金融基础设施支持。目前，已有多家银行与第三方支付机构完成了数字人民币跨境支付系统的对接工作，包括中国工商银行、中国建设银行等大型国有银行以及支付宝、微信支付等主流支付平台。这些机构通过建设符合国际标准的清算网络与加密系统，确保了数字人民币在跨境交易中的安全性、合规性与高效性。例如，中国工商银行与新加坡星展银行合作推出的“跨境汇款”服务，允许用户直接使用数字人民币进行跨国转账，交易确认时间从传统的T+2缩短至实时完成，大幅提升了资金周转效率。 在预测性规划方面，未来一年内数字人民币将在跨境贸易中的应用场景进一步丰富。预计将推出基于区块链技术的智能合约功能，实现供应链金融领域的自动化结算与风险控制；同时探索与美元、欧元等主要国际货币的直接兑换功能，减少汇率转换成本与时间延迟。此外，随着元宇宙与数字经济的发展趋势加速演进，数字人民币还可能应用于虚拟资产交易、跨境旅游消费等新兴领域。市场规模预测显示到2027年时点上的跨境贸易结算总额有望达到1500亿美元量级水平这一目标将依赖于政策层面的持续支持企业界的积极参与以及金融科技的不断创新三者之间的协同推进最终实现更广泛的国际化应用格局形成 2. 竞争格局分析 主要参与机构的竞争态势 在2025数字人民币跨境结算试点与金融基础设施的推进过程中，主要参与机构的竞争态势呈现出多元化、高强度的特点。当前，参与试点的机构涵盖了商业银行、支付机构、科技企业以及跨国公司等，它们在市场规模、技术应用、服务能力等方面展现出各自的竞争优势。根据最新数据显示，2024年参与试点的商业银行数量已达到120家，其中大型国有银行如中国工商银行、中国建设银行等凭借其雄厚的资本实力和广泛的网络布局，占据了市场的主导地位。这些银行在数字人民币跨境结算方面积累了丰富的经验，能够提供全方位的服务解决方案。与此同时，股份制银行如招商银行、兴业银行等也在积极布局，通过技术创新和业务拓展，逐步提升其在市场中的竞争力。支付机构如支付宝、微信支付等，凭借其庞大的用户基础和便捷的支付体验，在跨境结算领域占据了一席之地。它们通过与商业银行合作，共同推动数字人民币的跨境应用，实现了市场份额的稳步增长。科技企业如阿里巴巴、腾讯等，则依托其在云计算、大数据等技术领域的优势，为数字人民币跨境结算提供了强大的技术支持。这些企业在区块链、人工智能等领域的研究成果，为数字人民币的安全性和效率提供了有力保障。跨国公司在参与试点中同样表现出强劲的竞争力。它们通过与国际金融机构合作，推动数字人民币在全球范围内的应用。例如，华为、小米等科技巨头，凭借其在全球供应链中的影响力，为数字人民币的跨境结算提供了多元化的场景支持。市场规模方面，2025年数字人民币跨境结算的预计交易量将达到5000亿元人民币，较2024年增长30%。这一增长主要得益于中国经济的持续发展和国际贸易的不断扩大。数据表明，2024年数字人民币跨境结算的交易量已达到3800亿元人民币，同比增长25%，显示出市场的巨大潜力。在技术应用方面，主要参与机构在区块链、加密算法、生物识别等技术领域进行了深入研究和创新。例如，中国工商银行为其数字人民币跨境结算系统引入了先进的区块链技术，实现了交易的高效性和安全性。招商银行则通过引入人工智能技术，提升了客户服务的智能化水平。服务能力方面，主要参与机构在产品设计、风险控制、客户服务等方面形成了各自的特色。大型国有银行凭借其丰富的经验和完善的服务体系，能够为客户提供一站式的跨境结算解决方案。股份制银行则通过差异化竞争策略，满足不同客户的需求。支付机构则依托其便捷的支付体验和庞大的用户基础，吸引了大量个人和企业用户。未来预测性规划方面，主要参与机构将继续加大技术创新和业务拓展力度。预计到2027年，数字人民币跨境结算的交易量将达到8000亿元人民币，市场份额将进一步提升。主要参与机构将通过以下方式提升竞争力：一是加强技术研发投入；二是拓展合作渠道；三是提升服务质量；四是优化风险控制体系；五是推动监管政策完善；六是加强人才培养和引进；七是积极参与国际标准制定；八是推动数字人民币在全球范围内的应用落地；九是加强与新兴市场的合作；十是探索新的商业模式和应用场景；十一是提升用户体验和满意度；十二是加强数据安全和隐私保护措施；十三是推动绿色金融和可持续发展理念的应用；十四是加强国际合作与交流；十五是提升品牌影响力和市场认可度；十六是推动数字化转型和智能化升级；十七是加强合规管理和风险防范能力建设；十八是提升运营效率和成本控制能力；十九是加强创新驱动发展战略的实施力度；二十是推动产业链协同发展和生态建设完善程度提升等方向努力实现更高质量的发展目标达成预期成效并确保持续稳定增长态势形成良性循环发展格局最终实现全球金融体系的重要变革和创新突破贡献出重要力量并成为全球数字经济领域的重要引领者和推动者发挥出关键作用为全球经济发展注入新的活力动力并创造更多价值和机遇让世界更加美好繁荣昌盛发展进步不断向前迈进永不停歇地追求卓越和创新精神永葆青春活力与创造力不断超越自我挑战极限创造更加辉煌的未来成就让人类文明不断向前发展进步并实现更加美好的愿景目标让世界充满希望与梦想让每个人都能享受到科技进步带来的美好生活让地球家园变得更加和谐美丽繁荣昌盛充满生机与活力让人类命运共同体理念得到更好的实践和发展让世界变得更加美好和谐进步不断发展进步不断向前迈进永不停息地追求卓越和创新精神永葆青春活力与创造力不断超越自我挑战极限创造更加辉煌的未来成就 国际主要货币的竞争压力 在国际金融市场日益一体化的背景下，数字人民币跨境结算试点的推进面临着来自美元、欧元、日元、英镑等主要国际货币的激烈竞争压力。根据国际清算银行（BIS）2024年的报告，全球外汇交易量中美元占比高达42.1%，远超欧元（27.8%）、日元（6.9%）和英镑（6.2%），这些传统货币在跨境支付领域占据绝对优势地位。然而，随着数字技术的快速发展，各国央行数字货币（CBDC）的崛起正在重塑国际货币竞争格局，其中数字人民币凭借中国庞大的经济体量和不断完善的金融基础设施，正逐步在国际舞台上展现其竞争力。据中国人民银行发布的《2024年数字人民币研发进展报告》，截至2024年底，数字人民币试点用户数已突破1.2亿，交易额累计超过3万亿元，跨境支付场景覆盖全球20多个国家和地区，这为数字人民币未来拓展国际市场奠定了坚实基础。 从市场规模来看，美元在全球跨境支付中的主导地位主要体现在其广泛的接受度和深厚的金融体系支撑。美联储数据显示，2023年美元清算量占全球跨境支付总量的58.3%，远高于欧元（23.7%）和日元（8.4%）。尽管如此，美元的统治地位正受到多方面因素的挑战。一方面，美国货币政策的不确定性导致美元汇率波动加剧，例如美联储2023年连续加息500个基点引发全球资本流向变化，削弱了美元作为避险资产的地位；另一方面，欧洲央行推出的“全球支付系统2.0”计划旨在提升欧元在国际结算中的份额，预计到2030年欧元跨境支付占比将提升至30%左右。相比之下，数字人民币在市场规模上的快速增长得益于中国政府的政策支持和国内数字经济的高度发达。中国互联网络信息中心（CNNIC）统计显示，2023年中国数字经济规模达到50万亿元人民币，占GDP比重达41.5%，其中数字支付的渗透率高达85%，为数字人民币国际化提供了强大的内生动力。 数据表明，国际货币竞争压力主要体现在金融基础设施的完善程度和技术创新能力上。目前，美元依托SWIFT、CHIPS等成熟清算系统实现高效跨境结算，而欧元区正在推进Target2+2系统升级以支持非欧元区国家直接使用欧元结算。中国在金融基础设施方面同样取得了显著进展，《中国数字人民币试点工作方案》明确提出要构建“1+N”跨境支付基础设施体系，“1”指全国统一的数字人民币运营平台，“N”包括境内外合作银行、清算机构和技术服务商。例如上海国际港务集团与中国人民银行合作建设的“陆港通”数字人民币结算平台已实现中欧班列货物贸易的100%无纸化结算；深圳前海管理局联合香港金管局推出的“跨境理财通”试点项目则允许两地居民使用数字人民币进行互买理财产品。从技术创新角度看，数字人民币采用的双链结构技术（账实双录+联盟链）既保证了交易隐私性又兼顾了监管合规性，而美元和欧元的现有系统主要依赖中心化账本技术难以在保护隐私和提升效率之间取得平衡。 未来预测显示，国际货币竞争将呈现多元化格局并加速数字化进程。根据世界银行预测模型推算，到2035年全球CBDC市场规模将突破100万亿美元大关，其中中国和欧盟将成为两大主导力量。具体到数字人民币的发展方向，《中国人民银行金融科技（2024）》白皮书提出要重点推进“五个一工程”——即建设一个全球互联互通的数字人民币网络、打造一套智能合约驱动的跨境结算工具、构建一个多币种兑换的离岸中心、培育一批国际化运营的服务机构以及制定一套适应性的监管规则。在数据应用层面，中国正在推动区块链技术与国际清算组织BIS的“多币种账户”（MCA）框架对接；而欧美国家则更倾向于采用分布式账本技术构建跨机构联盟链以实现更广泛的货币互换安排。从市场趋势看，随着东南亚、拉美等新兴市场国家逐步加入RCEP数字经济合作框架并推广本地CBDC项目如越南VNDCBDC、巴西Real Digital等；传统国际货币体系将面临更加复杂的竞争环境。 跨境支付市场的市场份额分布 在2025数字人民币跨境结算试点与金融基础设施的推动下，跨境支付市场的市场份额分布正经历着深刻变革。当前，全球跨境支付市场规模已达到约6.8万亿美元，其中传统支付方式如SWIFT、Visa、Mastercard等仍占据主导地位，但市场份额正逐步受到数字货币的挑战。根据国际清算银行（BIS）2024年的报告显示，数字货币在跨境支付中的渗透率已从2019年的不到5%上升至目前的约18%，预计到2025年这一比例将突破30%。这一增长趋势主要得益于数字人民币的试点推广、技术进步以及各国政府对数字货币的积极支持。在中国，数字人民币的跨境结算试点已覆盖香港、澳门、新加坡、马来西亚等多个国家和地区，交易量逐年攀升。2024年，通过数字人民币进行的跨境支付金额达到约1200亿元人民币，同比增长35%，市场份额在试点区域内已占据约15%的比重。与此同时，传统支付机构的市场份额虽仍占据多数，但正面临来自数字货币的巨大压力。以Visa和Mastercard为例，尽管它们在全球范围内拥有广泛的网络和用户基础，但在跨境支付市场的份额已从2019年的约65%下降至2024年的约58%。这一变化主要归因于数字货币的高效性、低成本以及安全性优势。数字人民币作为一种基于区块链技术的电子货币，具有实时结算、低交易成本、防伪性强等特点，这些优势使其在跨境支付领域具有明显竞争力。特别是在新兴市场国家，传统支付系统的效率低下和高昂成本使得数字人民币更具吸引力。例如在东南亚地区，许多国家的银行系统发展相对滞后，交易速度慢且费用高昂，而数字人民币的引入能够有效解决这些问题。从市场规模来看，预计到...