个贷新规8月1日正式落地：花呗借呗迎大整改

体，并综合计算年化综合融资成本。最重要的是，表格须明确提示：除已明示项目外，贷款人及其合作机构不再收取其他任何息费。线上线下全覆盖，强制弹窗+签字确认新规对各类场景制定了差异化要求：线下办理的，须在签署合同前由借款人签字确认；线上办理的，须通过弹窗展示并设置强制阅读时间。线上消费场景分期付款的，须在支付页面以显著方式展示综合融资成本。新规按“新老划断”原则执行，仅针对8月1日起的新增业务。目前主要国有大行、股份制银行及头部消费金融公司已完成系统开发与测试验收。恒丰银行明确自8月1日起全面实施，将与客户签署《个人贷款综合融资成本明示表》；厦门银行规定新发放个人贷款综合融资成本上限为年化不超过24%；吉林银行则定为不超过18%。浙商银行已自主研发综合融资成本计算引擎，实现弹窗展示、强制阅读、变动通知等功能。支付与信贷加速“物理隔离”，花呗借呗告别捆绑除息费透明外，另一项重大变革同步推进。2026年4月，央行等八部门联合印发《金融产品网络营销管理办法》，要求信贷产品与常规支付工具彻底分离展示，2026年9月30日起正式施行。收银台顶部将优先展示纯支付工具，信贷产品移至独立“信贷专区”并明确标注。花呗自2021年启动品牌隔离以来，整改已进入“支付归支付、借贷归借贷”的深水区。重塑市场格局，倒逼行业回归价值竞争南开大学金融学教授田利辉指出，《规定》将重塑个贷市场竞争逻辑，单纯依赖信息差和隐性收费的盈利模式将难以为继，倒逼机构转向精细化定价与差异化服务竞争。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，新规短期内会给金融机构带来系统改造、合同修改等压力，但长期有利于推动个人贷款市场持续健康发展。对消费者而言，今后办理贷款只需认准那张《综合融资成本明示表》，紧盯最终的“年化综合融资成本”；付款时多看一眼支付选项，优先选择余额、银行卡等自有资金。从此，贷款将不再是“猜谜游戏”，每一分钱花在哪里，都清清楚楚、明明白白。

本文作者：花前回忆往昔