新技术助力支付产业高质量发展

推进至新零售领域。同时，智能停车系统依托车牌识别实现车辆无感支付与进出控制，如中国银联通过“物联网+无感支付”技术创新，在深圳等地打造新能源汽车“插枪即充、拔枪即付”的安全无感充电体验。另外，商业银行基于物联网数据动态调整用户信用额度，也可提供个性化金融服务，如为运动达标用户提升分期额度等权益。五是开放银行及API技术促进支付生态重构。在开放银行业态模式下，商业银行将账户查询、支付指令、交易流水等功能封装为标准模块，通过API开放给银行平台服务商，后者再将这些标准模块开放给合规的第三方（如支付机构、理财平台、贷款服务商等）调用，不仅实现“支付—清算—分账”全链路自动化，有效提升资金流转效率，降低分账错误率，也让用户得以在不同入口、多个应用中接入银行服务，推动“金融即服务”（FaaS）与“嵌入式金融”创新。总体上看，支付产业的技术创新，一方面给消费者带来更好体验，并能够有效弥合各类“数字鸿沟”，如2024年7月支付宝升级条码支付体验，正式推出“支付宝碰一下”功能，让用户无需打开支付App，解锁手机后碰一下支付设备即可完成支付，解决了老年人、视障人士、外籍人士等群体的支付痛点；另一方面更好地满足企业与商户的多重需求，如新技术推动“支付+”的不断升级，为商户带来基于SaaS服务的场景发掘与价值拓展，为企业提供更高效的发票结算、供应商付款以及对账操作等服务。02新技术助力支付产业变革的重点方向中国人民银行2025年支付结算工作会议强调要做好多项改革重点工作：一是统筹政府与市场，提升支付行业监管效能；二是统筹成本与效益，提升支付服务实体经济质效；三是统筹守正与创新，夯实支付清算基础设施建设；四是统筹发展和安全，推动支付领域高水平对外开放。在此背景下，我们可以从供给侧、需求侧、生态环境、开放条件四个方面来展望支付产业变革方向，并且深入探讨新技术在其中的作用和重点应用。首先，支付产业作为我国金融基础设施建设的核心，已经过了早期的“粗放式发展”阶段，亟待持续推动供给侧结构性改革，不断提升产业发展的质量与效率。一方面，支付产业的核心参与主体包括各类清算组织、商业银行、非银行支付机构等，通过推动其加快数字化转型与拥抱新技术，可以进一步增强自身的战略能力、管理能力、市场能力等，强化支付产业整体核心竞争力。另一方面，我国支付行业的产品创新虽然已经日新月异，但仍然存在许多短板和不足，例如在服务B端中小微企业方面，需要持续拓展创新的深度与广度，这就离不开新技术的有效加持。其次，从经济社会高质量发展对支付行业提出的需求来看，则应充分运用数字化新技术的力量，更加精准地匹配服务。一方面，新兴支付工具在助力消费层面已经进行了充分创新，未来则应该进一步运用大数据、人工智能等新技术，推动支付服务真正嵌入众多消费场景中，实现支付便利、价值增值、场景互联、普惠共赢的多重目标。另一方面，支付科技在科技金

本文作者：国家金融与发展实验室