金融AI应用将更加合规、透明、可信赖

监管部门出台《指导意见》规范金融机构人工智能开发应用

2026年07月09日

■人工智能正应用于银行、保险等各类金融场景。 （图片由AI生成）

□本报记者 刘文静

人工智能正全面渗透银行、保险等各类金融场景，在提升服务效率、创新金融产品、赋能实体经济的同时，算法风险、数据安全、隐私泄露等挑战也随之凸显。为规范行业发展秩序、守住金融安全底线，国家金融监督管理总局日前发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》（以下简称《指导意见》），以32项细化规则搭建金融AI治理框架，推动行业AI应用更加合规化、透明化、安全化，让智能金融更好惠及民生、服务实体经济。

规范开发应用 有效防控风险

近年来，人工智能技术迭代速度持续加快，深度重塑各行各业的发展模式，金融行业成为人工智能落地应用的核心场景之一。各大银行、保险机构持续加大技术、资金、人才投入，积极布局智能客服、智能风控、精准营销、智能核保理赔、信贷审批等应用场景 ，智能金融服务已深度融入大众日常金融生活。

不过，快速扩张的金融AI应用，也面临了各种问题和挑战。金融监管总局密切跟踪人工智能发展动态，深入调研行业人工智能应用的现状、问题与挑战，在此基础上，研究制定了《指导意见》。目的是规范银行业保险业金融机构对人工智能的开发应用，有效防控人工智能技术应用可能带来的风险，推动数字金融高质量发展，有序推进人工智能科技创新与金融业务深度融合，引导金融领域人工智能应用朝着有益、安全、公平方向健康有序发展。

打造安全可信的金融AI生态

此次出台的《指导意见》从治理架构、开发应用、数据治理、算力建设、风险管理等多个维度出发，细化出32项具体要求，确立“谁使用谁负责、自主可控、安全发展”的核心原则，为金融机构搭建起安全、透明、可追溯的全方位AI应用能力体系，统筹平衡业务创新与风险防控。

在技术稳健性层面，新规要求金融机构完善AI模型全生命周期管理，严格规范模型开发、测试、上线流程，持续动态监测模型运行性能，根据业务变化、市场波动、风险情况建立常态化迭代优化机制，杜绝模型滞后、算法失效引发的业务风险。

在透明可追溯层面，文件明确，针对信贷审批、资金交易、承保理赔等高风险场景，必须建立专属的透明度与可解释性标准。AI生成的各类金融内容需进行显著标识，机构必须主动履行告知义务，保障消费者的知情权与选择权。同时，要求机构定期开展算法审计，优化模型解释方法，让智能金融服务“看得见、读得懂、可溯源”。

在合规与伦理层面，明确金融AI应用必须贴合法律法规与社会公序良俗，坚决杜绝算法歧视、大数据杀熟等行为，保障金融服务的普惠性与公正性。

筑牢金融AI安全防护网

风险防控是本次新规的核心重点，《指导意见》构建起全覆盖、分层级、全流程的AI风险治理体系，全方位守住金融安全底线。

首先，健全风险治理体系。要求金融机构将人工智能风险纳入金融机构全面风险管理体系，定期开展对人工智能应用风险及管理措施的评估审查。其次，实施分级分类精准管控。依据业务场景风险等级、服务规模、客户影响范围、模型复杂程度等指标，对金融AI应用进行分级动态管理，针对高、中、低不同风险场景，制定差异化管控措施，精准落实风险管控责任。

同时，落实全流程闭环管理。督促金融机构持续完善业务及风险管理流程。加强对人工智能在业务场景中的运行监测，及时发现并管控模型风险。此外，强化技术自主与供应链安全。针对AI外包合作、开源技术应用等关键环节，要求机构开展全面风险评估，明确合作双方安全权责，规范外包管理，防范跨行业、跨领域风险传导。

新规落地 消费者大力欢迎

据了解，目前各家银行、保险机构已积极响应新规要求，推进内部AI业务自查整改，优化智能服务模型、完善数据安全管理制度，进一步完善智能信贷、线上理赔等高频AI场景，落实合规化、安全化运营标准。

新规落地得到了金融消费者的大力欢迎。不少市民表示，金融AI技术带来的便利十分直观，线上智能办贷、AI自助核保、智能客服答疑等服务，省去了线下排队、人工繁琐审核的流程，极大提升了生活和办事效率。但在安全方面还是有顾虑，担心个人金融数据被泄露、遭遇大数据杀熟等。此次新规出台，明确了行业监管标准，保障消费者权益，有效打消了顾虑。众多消费者纷纷表示，有了制度保驾护航，智能金融服务变得更加透明靠谱，今后也更愿意放心使用各类人工智能金融服务了。