睿行｜数字人民币赋能商业银行的探索与应用——以南京银行为例

市场资讯 07.27 06:06

（来源：现代商业银行杂志）

文_南京银行 王桂庆 张银川

在全球经济竞争不断加剧的当下，货币数字化是发展的必然结果与趋势，中国数字人民币的研究与推出具有重大意义，数字人民币作为一种新型形式的货币，将促进数字经济发展，加速数字金融产业转型，提升人民币国际化水平。人民币数字化对我国商业银行发展、货币政策传导机制、支付方式、跨境支付交易平台建设及国际化进程产生了不同程度的影响，在商业银行的发展道路上带来了新的挑战也带来了新的机遇。

数字人民币的赋能与影响

1.降低运营成本，促进转型升级

数字人民币的普及与应用可以为商业银行带来巨大的机遇，加强对数字人民币的推广与支持，可以使经营经济模式得以转型升级，与此同时大力推广数字人民币在一定程度上减少了对各类资源的占用。当数字人民币大幅度推广与被客户使用后，对于网点而言将会减少相当一部分线下现金业务，将会释放一定机器及劳力，包括点钞机、ATM机、柜面服务人员等涉及现金业务的相关人员，可以对其他有需求的岗位进行一系列人员补充。而传统的商业银行服务也将会从线下模式逐渐转向为线上开放式的点对点、面对面模式，客户服务逐渐转化为多样化及综合化的需求，对于当下商业银行增加经营效率，走向轻转型，实现降本增效都有一定好处。

2.建设多样化场景，普惠客户服务

目前数字人民币正处于广泛应用阶段，包括零售客户、企业客户及商户、政府财政与行政等方面，通过联结并实现从线上线下购物、餐饮、医院、政务中心办事大厅、智慧校园等场景全覆盖的支付功能。数字人民币支付的模式可以更好地满足市场多样化的需求，提供更加便捷快速的服务，实现相关人民币业务线上化的开展，这对商业银行在吸引服务企业客户、个人客户培养客户忠诚度等方面都大有好处，也为企业发展提供了巨大潜能，在诸多场景中精准服务客户，夯实客户基础，不断壮大商业银行自身客户群体。

3.便利跨境支付，推动人民币国际化

人民币的国际结算主要以在国际贸易中的占比为主，根据2025年10月数据，人民币在SWIFT全球支付货币占比2.47%，排名第六位，较9月3.17%有一定下降，当前人民币结算地位较以往虽有所提高，但主要结算货币依旧以美元及欧元为主，因此人民币在国际支付中占比需进一步增大以此提高人民币国际化水平，而推动数字人民币不仅可以使跨境支付更加便利，还可以使人民币国际化水平提高，维护我国金融安全避免金融霸权。数字人民币采用去中央化的分布式账簿技术，汇款可以更快速地完成和减少商业银行流动性消耗，缩短了跨境支付的周期。

4.促进反洗钱，高效风险识别

商业银行在合规及风险管理方面非常重视，业务方面主要审查反洗钱及贷款的风险，在反洗钱方面，建立完备的客户身份认证体系，确保尽职调查全面且无误，对于电子化交易流水数据分析后进行人工核实确保安全性和准确性。数字人民币的可追溯性提供了全新的方式，有助于建立起安全有序的金融环境，利用数字人民币的监控环境，结合大数据和人工智能等技术，与人工配合进一步优化反洗钱工作流程，可以大大提高反洗钱工作效率。在信贷方面，因数字人民币独特的区块链及分布式账本技术的应用，有利于提高信贷识别水平与风险控制，减少在信贷业务中存在的信息不对称性，使银行自身风险把控到位，信贷风险识别与判断能力得到提升。

商业银行数字人民币场景化探索与应用

数字人民币遵循双层运营架构，其中运营机构（2.0层）承担数字人民币钱包的运营及管理，并为非运营机构的商业银行（2.5层）等提供和数字人民币相关的服务能力，商业银行（2.5层）则依托运营机构的数字人民币业务平台，在数币系统对接、资金结算、业务场景开发等方面为客户提供更多的金融服务。以南京银行为例，南京银行在政务便民、财政缴费、工资代发、企业融资、助农惠农、零售支付、科创园区等多领域全面发力，不断丰富民生场景、积极赋能提升消费活力，形成了一批可复制、可推广的应用场景和服务方案，加快了数字人民币应用增量扩面。

在结算收单方面，南京银行已上线数字人民币收单业务功能，在业务发展上，支持对公钱包开立、个人钱包绑定南京银行银行卡，收单量都在稳步增长。为更好地激发数字人民币在促进交易便利化方面的活力，南京银行将各结算收款单位纳入数币交易对象，采取上门拜访指导、产品合作及场景深化等措施积极协调并拓展支付场景。目前已在智慧园区、房租物业费、设备机具、装修工程、广告、抵债资产、人力资源等支付领域合作落地数币支付。同时，通过与线上生活平台的合作，向平台商户提供数字人民币结算通道，使用“南京银行数字人民币收银台”，就可以使用数字人民币完成付款，既整合了居民圈的餐饮、零售等商户，更为居民提供了便利服务，做到简单快捷，帮助商家提升支付效率、减少手续费成本、提升客户体验。

在智慧缴费、政务服务与智能合约方面，全省首创落地数币“一码合缴”房产缴费。南京银行联合南京市统一支付平台，正式上线房产交易与不动产登记数字人民币“一码合缴”功能，在全省率先实现契税、个人所得税、登记费等所有涉房税费的数字人民币“一码合缴”，做到全部税费自动对账、自动清分、自动入库。数字人民币在政务服务场所的应用推广，为数字经济高质量发展赋能，打造了全国房产交易登记领域的数字人民币支付“南京样板”。此外，江苏省统一公共支付平台是全省非税收入电子化收缴和政务服务在线缴费平台，南京银行积极响应江苏省财政厅部署，成为省内首批实现非税收入电子化收缴和政务服务在线缴费的银行，支持缴款单位和个人进行非税查询和缴款；同时在交管12123 App上线南京银行数字人民币收银台，支持使用数币钱包进行交通罚没款的缴纳。而智能合约使用的一个重要场景主要是预付卡，如美发卡、教培卡等，即客户与企业签订数字人民币智能支付合约，将款项暂时转入运营机构或商业银行进行托管，在完成一次活动后会按相应的每次费用通过数字人民币及时转入企业的结算钱包内。

在批量代发、融资方面，数字人民币作为数字形式的法定货币，其交易支付可实现实时到账、零手续费等，通过降本增效，可为社会公众、小微商户、企业单位带来实惠与便利。以使用银行承兑汇票的企业为例，南京银行将数字人民币结合线上秒贴等产品解决融资需求难题，针对中小高新企业，通过自有的“园区平台企业经营能力计算与分析模型”数据知识产权证书办理了质押登记，并以数字人民币形式发放数据知识产权质押贷款，有效提高了企业获得知识产权金融服务的便捷性。

在数字人民币推广宣传方面，校园是数字人民币宣传推广及场景拓展的重要一环。南京银行与市委金融办合作走进高校，活动现场设置“政策宣讲—场景体验—服务延伸”三位一体宣传矩阵。现场引导学生开立和激活南京银行与学院校园联名卡，发放《数字人民币科普指南》等宣传资料，开展数字人民币钱包开通礼、生活化消费场景体验，吸引校园师生深度参与。南京银行专业团队现场演示“开户—绑定—支付”全流程操作，重点介绍数字人民币支付即结算、可控匿名等核心特性，帮助青年学生感受新型支付工具的安全性与便捷性，提高了数字人民币在校园场景的使用率，助力数字人民币智慧校园建设。

南京银行聚焦场景扩面，在民生、公共服务等场景进行探索和挖掘，创建特色场景及示范效应，持续做好数字人民币应用宣传推广，提升公众对数字人民币的认知度和接受度，拓展数字人民币试点的深度与广度，助力数字经济高质量发展。

促进商业银行营销与发展的策略

1.部署推广战略，响应客户需求

数字人民币的推广影响深远，意义重大，从国家层面来看直接关系到我国经济发展、金融安全与国际竞争力，对于商业银行而言需要抓住这一发展契机，积极部署推广数字人民币业务的战略，全行自上而下，由指定部门牵头，制定推动规划及战略目标，统一指挥，各部门及分支机构积极配合形成全行统一推进的高效联动战略机制。在客户使用数字人民币的过程中，可以积极探索市场需求，通过问卷调研，客户问题反馈等渠道提高对客户需求的敏感度，不断更新现有数字人民币使用活动，既可以从存量客户出发，各机构针对不同客群制定个性化方案，实现个人钱包与对公钱包使用全覆盖，也可以对厅堂个人新开户或对公新开户进行相关活动的营销促进数字人民币的新户使用，通过银行卡绑定钱包增强客户黏性，而针对客户在使用中遇到的各种问题可以通过企业微信或专门客服热线进行解答，可以定制数字人民币使用手册并将该手册下发至各部门机构及客服部门，进行相应培训以积极耐心解答客户问题指导客户操作，记录客户反馈以对数字人民币活动及系统实行开发及更新。

2.实现系统联动，加强银政合作

搭建数字人民币系统是实现数字人民币功能及无障碍使用的基础，而数字人民币涉及人民币业务，关联系统较多涉及多方行内系统，例如：手机银行、网上银行、核心系统等，在开发数字人民币系统时需要对涉及系统相关功能进行更新及改造，各个部门及系统之间应制定详细的更新改造计划，多方面协同联动系统，实现功能开发后进行系列测试安排，确保各功能正常使用后在规定时间内进行按时上线，保证客户的使用。此外，良好的公共关系也是商业银行作为营利性企业本身不可缺少的重要部分，良好公共关系的维系有助于加强企业与公众之间的关系，从而可以获得潜在客户及客户的认可和支持。而推进数字人民币营销的过程中，加强同政府关系也是非常重要的一环，如政府发行数币红包涵盖民生等方方面面，积极培养了用户的使用习惯，实现了客户的引流，增加了使用商户数及钱包个人客户，商业银行积极与政府联系，争取项目合作及补贴发放开发，借助G端开发打造专属使用场景，扩大客户范围，既能够展示商业银行对数字人民币领域的服务水平与实力，又促进了数字人民币的使用与推广。

3.结合行内优势，建设特色场景

商业银行在数字人民币的推广中需结合自身优势的特点，如自身业务体量、合作单位特点需求等为客户提供高质量独特的数字人民币服务。数字人民币的广泛推进与发展主要在各个不同交易场景中使用，场景建设可以从交通出行、商圈餐饮、缴费充值、便民生活等生活化场景切入部署，在给客户植入随时在身边的体验感的同时推广复制小额高频场景以加强商户个人对数币钱包的使用。其中，生活支付领域为目前对个人客户的主要使用场景，覆盖多个领域，商业银行可以同大型平台、生活超市、餐饮等娱乐场所合作推进数字人民币使用，提供优惠如立减金折扣等活动；公共服务也是数字人民币推进的主要场景之二，如水电煤气交费、政务费用缴纳等，商业银行可以积极同政府合作，在缴费场景中设置便捷流程，增加使用便利性提高政务服务效率；在推进跨境支付方面，国际贸易数量日渐增加，更多企业和个人都参与其中，人民币在跨境支付结算中也占有一定的国际地位，商业银行借此机会与跨境电商平台及贸易企业进行合作，打造数字人民币跨境支付体系，在促进国际贸易支付便利的同时，使个人游客跨境机酒购物变得更加安全便捷。

4.加强内容营销，宣传产品功能

数字人民币的推广与宣传需要多方努力、通力合作，商业银行可以在日常营销推广中加入数字人民币营销元素，如分发传单，对到网点的客户进行现场宣传，组织各种面向公众的培训沙龙活动等，使用图片、使用手册、视频演示等通俗易懂的方式结合不同的相关使用场景对数字人民币的内容、优点与不同、如何使用、使用权益等进行宣传，明确数字人民币的便捷性安全性隐私性，提高客户对该产品的认知及使用频率，还可以通过网上银行、手机银行等线上平台，设置推广宣传使用专栏，通过相关积分活动引导客户浏览使用，对年轻不经常到网点的客群进行宣传，起到线上线下同步宣传推广的作用。此外，还需要积极和其他金融机构、大中小微企业、结算商户平台进行合作宣传，在平台与商户设置线上线下宣传展示专区，对数字人民币的使用进行示范与展示，让用户亲身现场体验，直观地了解数字人民币在生活中的价值。商业银行应不断探索各种场景，在场景中进行内容宣传，创造新金融服务模式，在竞争与合作中不断加强自身竞争力与实力，提高客户服务水平。

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