2026年支付体系，刷掌支付与数字人民币加速，跨境结算谁主沉浮？

2026年的支付体系正在经历一个结构性的换挡过程，从刷掌支付到数字人民币，技术方面的迭代实际上体现了金融基础设施主导权的重新分配。马云曾经说过，二维码支付只不过是一个过渡阶段，从现在的状况来看，这个说法确实没有错。刷掌支付已经在深圳、北京、上海这些地方成为了人们日常生活中的常见情形，在地铁站、便利店以及快递取件这些场景里，人们通过抬手这样的动作就可以完成操作。丰巢和微信支付共同推出了刷掌取件的功能，这一功能凭借掌纹加上掌静脉的双因子识别方式，只有在活体血液流动的状态下才会进行读取，从而极大程度上堵住了刷脸支付方面存在的漏洞。不过，生物识别技术还是存在一定的风险：掌纹一旦泄露就没有办法重新设置，如果立法方面不能及时跟进，就可能会引发比较大的问题。数字人民币并不是人们通常理解的官方版支付宝，它正在从支付工具这个角色，向金融基础设施这个方向进行延伸，它覆盖了智能合约、供应链金融、财政支付以及跨境结算等多个方面。一个关键的变化在于，它的钱包开始计息了，这样一来，银行就从亏钱的状态转变为赚取利差的状态。到了2025年底的时候，它的交易额达到了16.7万亿元，钱包数量有2.3亿个，运营机构增加到了22家。到了今年7月份，它的App当中加入了离线码功能，唐山刚刚接入了这个系统，支持的地区已经扩展到了八座城市。央行重庆合川分行成功落地了首笔三百万元数字人民币生物多样性贷款，产业金融领域是它主要的战场方向。跨境支付方面采取了一种组合拳式的策略。澳门正式加入了mBridge项目，成为这个项目的第六个成员，它在未来可能会扮演一个跨境路由器的角色。mBridge的手续费仅仅相当于SWIFT的一半左右，目前累计的交易额将近4700亿元。腾讯的跨境支付平台与PayPal开展了合作，美国游客可以凭借PayPal这种方式在国内的微信商户那里进行消费。对内来说，它打通了末梢环节；对外来说，它连接了全球市场，这样的战略意图相对比较清晰。美国方面出台了GENIUS法案，允许私营企业发行美元稳定币，并且把美债当作底子来使用。问题在于这个过程中，美债的窟窿相对较大，稳定币的发行存在一定的冒险成分，一旦出现问题，就会冲击到美元的信用。欧洲处在一种夹在中间的状态，数字欧元推行了好几年，成员国内部一直争吵个不停。支付竞争当中，关键的胜负手体现在标准制定权方面。由中国主导的ISO/IEC 27553生物识别国际标准获得了美国、英国、日本、韩国等国家的支持，这种情况意味着中国方案首次占据了支付底层协议的高地。它将在较大程度上决定未来的设备、数据以及隐私保护方面的规则。再加上mBridge所拥有的核心地位，这一套组合拳的分量显得比较重。二维码退到了兜底的位置，刷掌接管了高频场景，硬件钱包在无网状态下兜底，数字人民币扛起了对公结算和跨境结算的任务，这三层架构实际上掏空了二维码的入口。未来两三年当中，生物数据主权成

本文作者：番茄