贷款新规重磅来袭！你的实际利率再也藏不住了

你曾经借过网贷吗？宣传页面上写的是“年化3.6%”，到了还款的时候，利息却出现了翻倍的情况。多出来的那部分钱，往往被隐藏在了手续费、服务费以及担保费这些名目当中。现在，国家相关的监管部门已经采取了行动，所有的贷款机构都必须把真实的成本信息给说清楚。过去的贷款市场当中，套路是比较深的。像“日息万分之二”这样的说法，听起来相对便宜，但是一旦把分期手续费等各项费用加进来，实际的年化利率就会突破20%这个水平。这些费用往往被藏在了合同的小字部分当中，签字的时候，人们来不及仔细查看。信息不对称这种情况，是机构用来收割用户的一个有力工具。你觉得自己好像占了便宜，但实际上对方早就把隐性成本给计算好了。这种玩法不仅坑害了借款人，同时还搅乱了市场秩序——那些老老实实做低息业务的机构，反而被劣币给驱逐了。新规核心：所有贷款必须明明白白写出综合融资成本。所谓的“综合融资成本”，它所包含的内容有：利息、分期手续费、增信服务费、逾期罚息、挪用违约金等所有相关的费用。银行、消费金融公司、小贷公司等等这些所有的放贷机构，都被纳入了监管的范畴当中，这样一来，就把逃避信息披露的漏洞给堵死了。新规要求机构方面提供一份“一表展示”的清单，在这个清单上面，要把每一项费用的名称、金额、年化水平以及收取方都给列明出来。在签约之前，必须进行签字确认，或者是通过弹窗的方式强制阅读，如果做不到的话，合同就会被认定为无效，这样一来，就把先斩后奏的做法给堵死了。在线上购物进行分期付款的时候，新规要求订单支付页面要一次性展示出本金、分期安排、服务费用以及年化融资成本。以前，人们只能看到“每期手续费9.9元”这样的信息，付款之后才发现总利息比商品本身还要贵。以后，就没有这种坑人的情况了。从短期来看，那些依靠隐性收费来赚钱的机构，它们的利润会相对缩水。比如消费金融公司，它一半的收入都是来自服务费，现在明码标价了，用户就会进行对比，然后选择比较便宜的。从长期来看，这是一次洗牌的过程——依靠套路的话就会出局，依靠服务的话才能取胜。消费者在维权方面，现在有了铁证。以前，机构往往会用“合同里面写了”这样的说法来搪塞，现在明示表上面注明了“除了列明的项目之外，不另收费”，如果机构偷偷加项的话，消费者拿着这个表去投诉，一告一个准。新规倒逼着人们进行理性借贷。以前，人们只盯着利率，很容易被低息广告所诱惑，现在成本摊在了眼前，才能算清楚到底值不值。比如12期分期，表面利率是5%，加上手续费之后，年化就变成了1

本文作者：知情达理艺术家3Y