【专题】周运涛：金融科技实现了从基础建设到价值深化的跨越式发展

来源：中国金融家

作者：本刊记者 董方冉

发布时间：2026-02-09

科技创新是高质量发展的核心驱动力。科技赋能金融已成为当前各大金融机构积极布局的重点领域。相关数据显示，“十四五”期间，我国银行业科研技术贷款年均增长27.2%；高新技术企业贷款余额接近19万亿元，年均增速超过20%。保险、证券等其他行业也在积极通过金融科技提升金融服务质效。在新技术的加持下，金融服务无疑将变得更加高效和触手可及。如今我国进入“十五五”发展新时期，科技赋能金融变得越来越重要。为此，《中国金融家》记者特邀中国金融科技50人青年成员周运涛分享科技赋能金融的真知灼见。

《中国金融家》：“十四五”时期，我国金融科技发展取得了怎样的成就？哪类技术在金融业得到了广泛应用？

周运涛：“十四五”期间，得益于新兴技术的快速发展与我国金融业创新变革加速推进，人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等技术在我国金融业深度落地并规模化应用，金融科技实现从基础建设到价值深化的跨越式发展，市场规模稳步扩大，2025年市场规模高达4500亿元，为我国经济高质量发展注入强劲动力。

具体来看，主要在以下三个方面实现有效突破：一是政策顶层设计有效落地，行业基础设施完成升级。国家有关部门持续开展两轮金融科技发展规划，建立涵盖金融科技顶层设计核心框架、数字化转型、数据安全、监管科技、伦理治理等内容的多层次政策体系，银行保险机构普遍完成核心系统分布式改造，建立“三中台”架构，自主可控能力和产品创新能力显著提升。二是金融服务效能快速提升，普惠金融覆盖面实现倍增。借助金融科技，金融服务精准触达小微、“三农”等薄弱领域。2025年，我国银行业普惠小微贷款余额36.5万亿元，同比增长12.1%，我国保险业服务小微客户超128万家，提供保险保障18.6万亿元，同比增长12.3%，服务农业保险客户达1.56亿个，提供保险保障超5.8万亿元，同比增长12.3%。同时，在金融科技加持下，保险线上化率快速提升，AI坐席覆盖客服量迅猛增长，理赔时效压缩显著，大幅提升服务效能与用户体验。三是多维度风险防控屏障加速构建，金融体系稳健性与防风险能力大幅提升。人工智能、隐私计算、区块链等技术深度融入金融风控全流程，重塑风险识别逻辑，升级风险处置模式，筑牢数据安全底座，推动风控体系实现从被动应对到主动防御、从事后处置到实时防控、从单点防控到协同联防的根本性变革，有效提升了金融体系的稳健性与抗风险能力。2025年，金融科技助力保险行业避免保险欺诈损失超220亿元，保险欺诈损失率降至0.15%以下。

《中国金融家》：近年来，随着金融科技逐步深度融入金融业，保险服务发生了怎样的变化？新技术的应用对风险防控具有怎样的作用？

周运涛：金融科技深度融入金融业，保险服务在产品、渠道、流程、生态等方面发生系统性重构，覆盖从风险识别、风险预警、风险处置到合规管理全链条，显著强化机构风险防控能力，推动行业从被动应对转向主动防控。

一是在产品创新与精准定价方面，依托大数据、AI构建用户风险画像，创新开发定制化与场景化保险产品，推出UBI车险、慢病健康险、供应链履约险等场景化产品。同时，依托海量数据与技术模型，进行精准定价，实现“千人千面千价”。根据保险行业统计数据，较常规定价模式，基于金融科技支持的UBI车险定价精度提升23%，出险率平均下降18%，凸显出金融科技在保险定价过程中的突出价值。二是在服务渠道与体验提升方面，基于金融科技有效赋能，助推金融保险渠道智能化，保险行业线上投保占比突破78%，同比复购率增长40%，保险智能客服覆盖90%以上标准化咨询，问题解决率达85%，理赔流程线上化加速推进，保险行业车险线上定损平均时效从天级压缩至15分钟，车险定损通过图像识别准确率达98%，风险减量服务效能大幅提升，客户服务体验不断升级，社会溢出效应凸显。三是在运营效率与成本优化方面，金融科技以自动化、数字化、实时化重构金融保险运营全流程，通过流程智能化、数据驱动决策、基础设施云化，带动“流程重构+数据赋能”，实现从“人找事”到“事找人”的转变，推动保险运营实现“三提”，即审批提效、理赔提速、服务提能，从核保、理赔、客服等关键环节系统性提升运营效率。同时，通过技术替代、规模效应与精准管控，减少无效人力与渠道投入，降低风险损失与合规成本，推动保险运营实现“四降”，即降低人力成本、降低渠道成本、降低风控成本、降低合规成本，例如保险行业保单电子化率达99%，办公耗材成本下降75%，云计算使中小险企IT基础设施投入降低60%，助力保险经营实现“降本”与“提质”的协同。根据保险行业统计数据，金融科技使保险行业整体运营效率平均提升40%—70%，综合成本降低30%—60%，成为保险业高质量发展的核心驱动力。

依托人工智能、隐私计算、区块链等技术应用，金融科技推动保险风控从“事后被动”转向“事前主动、全程智能”，构建起集数据驱动、模型赋能、生态协同于一体的风控体系，实现行业高质量发展与社会风险减量双赢。在风险识别与预警方面，有效融合多维数据，构建投保企业和个人风险画像，识别潜在风险；实时扫描业务数据，对风险进行检测与预警，保险行业风险处置时效从72小时缩短至8小时；通过深度学习模型整合全量灾害数据，开展灾害风险量化，生成风险等级地图，支持核保定价与防灾减灾，推动风险识别与预警由静态向动态转变，由单点向全景转变。在风险定价与承保方面，基于用户行为与风险数据构建动态定价模型，开展个性化保险定价；有效提升承保风险控制，承保质检系统全流程排查操作风险，减少错保、漏保与超额承保，推动保险定价和承保由经验向数据驱动转变，由粗放向精准转变。在操作与合规风险方面。将风控规则嵌入核保、理赔、财务等系统，自动拦截违规操作，实现风控流程自动化，保险行业联防平台共享欺诈数据，打造智能反欺诈体系，保险行业AI反欺诈模型识别准确率达89%，较传统模型提高35个百分点；利用区块链、数据加密技术保障客户信息安全，保险行业客户健康数据、行为数据加密存储率达100%，区块链存证使理赔材料篡改识别率达100%，数据篡改风险降为零，确保数据安全与隐私保护，推动保险运营操作由人工核查向自动化转变，由被动合规向主动合规转变。在风险处置与风险减量方面，通过风险减量服务平台，实现风险勘查、隐患提示、整改跟踪、效果评估的风险干预与管理闭环，有效降低事故发生率；同时，利用巨灾模型量化台风、地震等巨灾风险，灾害风险量化精度提升40%，为巨灾风险工具创新提供有效支撑，提升保险行业抗风险能力，实现巨灾风险有效分散，推动风险处置手段由止损向减损转变，由单点处置向闭环管理转变。

《中国金融家》：您认为新技术在提升金融保险服务质效的同时，还面临哪些问题？

周运涛：金融科技在提升保险服务效率、优化客户体验、拓展服务边界的同时，也因技术特性、行业属性等因素，面临技术、业务、合规、数据等多维度问题。

为有效避免以上问题，建议在以下几个方面采取针对性举措：一是在技术层面，筑牢安全防线，提升技术适配性。积极推进系统架构升级，实现核心业务系统与金融科技平台的高效对接，构建技术与业务相融合的系统架构，提升系统兼容性与数据流转效率。加强技术防护与合作方管理，建立全链路网络安全防护体系。二是在数据层面，以合规为前提，提升数据治理能力。遵循“最小必要”原则，规范数据采集，建立数据分类分级制度，强化数据使用合规性管理，建立数据清洗、校验机制，提升数据质量，确保数据时效性与准确性，构建合规的数据管理体系。三是在业务层面，平衡创新与风控，强化场景化应用。建立创新业务预审机制，对创新保险业务进行合规性评估，规范智能营销与销售行为，有效维护消费者权益。充分结合业务特点，深化技术与业务融合，建立场景化、高实用的风控模型，提高场景化创新的有效性和现实意义。

《中国金融家》：当前，金融科技发展面临哪些挑战？进入“十五五”发展新时期，您认为金融科技该如何应对挑战，进一步深入发展？又该如何进一步助力赋能以满足我国日益增长的金融服务需要？

周运涛：我国金融科技发展取得显著成效，不过发展过程中依然在均衡化发展、生态协同、创新监管等方面面临不小挑战。一是金融科技人才短缺。兼具金融专业知识、科技研发能力和行业实践经验的复合型人才供给不足，制约技术落地与业务创新。东部地区与中西部地区、大型金融机构与中小机构间的数字化能力存在差距，加剧金融服务不均衡。二是产业生态协同不足。金融机构、科技公司、基础设施服务商等主体间技术标准不统一，跨平台、跨链互操作性差。部分机构存在重技术应用、轻场景融合倾向，未能有效打通金融服务与实体经济的连接通道。三是监管适配性与创新平衡难度大。部分创新业务处于监管真空状态，亟须加强对业务创新的有效指导。同时，随着保险业务全球化拓展，金融科技跨境应用面临不同国家和地区监管差异，导致跨境数据传输、业务合规成本高企。

为有效应对以上挑战，提高金融服务的覆盖率、渗透性及满意度，建议在以下方面进行工作推动：一是构建复合型人才培养体系，促进区域协同发展。支持高校增设金融科技相关专业，深化校企合作，建立实训基地，定向培养复合型人才，完善金融科技人才激励机制，吸引海外高端人才回流。加大对中西部地区和中小机构的数字化转型支持力度，鼓励大型机构输出技术和经验，推动金融科技基础设施下沉，助力中小机构提升数字化能力。二是聚焦场景融合应用，深化生态协同发展。鼓励金融机构与科技公司、实体企业合作，围绕供应链金融、普惠金融、绿色金融等国家战略领域，以智能化提升服务效率与精准度，以普惠化拓宽金融服务覆盖边界，以场景化融入实体经济生活，打造“科技+金融+场景”的一体化服务方案，提升金融服务实体经济的质效。三是完善监管政策与制度体系，强化行业自律与能力建设。加快出台金融科技在保险领域的专项监管规则，明确创新技术应用标准与合规要求，建立“监管沙盒”常态化机制，鼓励创新业务在可控范围内试点，及时总结经验并推广。强化保险行业自律与能力建设，推动保险行业数据共享平台建设，建立金融科技应用行业标准，引导机构规范开展业务，提升全行业风险防控能力。

责任编辑：董方冉