个人贷款新规施行 借钱不再算糊涂账

7月23日，中邮消费金融率先发布新规落实公告及综合融资成本明示表，将贷款综合融资成本分为正常履约成本和违约情形下的或有成本两大类。正常履约情形下，列明贷款利息、增信服务费的收取方式、年化水平和收取主体，并给出年化综合融资成本；违约情形下，则列明提前还款违约金、逾期罚息、挪用罚息的收取标准和收取主体。支付宝、抖音、京东、美团、滴滴等第三方平台的贷款产品也已展示明示表。8月4日，记者尝试在美团选择通过分期方式购买一款苹果手机，点击分期金额旁边的问号，页面弹出费用说明。页面显示，贷款利率年化21.46%，收取主体为美团小贷。违约情形下的或有成本则包括逾期罚息（年化18.25%）和提前还清手续费（等同于一期分期服务费）。样表下方提示，除已明示的成本项目外，贷款行及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。年化利率上限不同根据各金融机构公示的融资成本上限，各机构的贷款利率上限有所不同。国有大行、全国性股份行面向优质工薪、公积金客群，无第三方增信，仅收取贷款利息，综合年化一般在3.6%—9%；城商行、农商行下沉县域经营贷，综合年化大致7%—15%，无平台服务费、担保费叠加。可以说，银行明示的成本结构较为简单、透明度较高。工商银行、农业银行、建设银行、中国银行四大行消费贷、经营贷融资成本年化上限均为6%，交通银行、邮储银行则均为12%。招商银行、兴业银行新发放的不含信用卡贷款、不含合作类互联网贷款的消费贷、经营贷，年化利率（单利）上限均为12%；合作类互联网贷款的年化利率（单利）上限则为24%。平安银行针对不同产品设置专属上限：自营消费贷上限18%，经营贷根据期限分为20%、18%两档，平安智贷上限24%，1至5年期个人汽车贷款上限23.99%。消费金融公司依托银行低成本资金，面向年轻消费群体，少量搭配担保增信，综合年化区间在9%—20%，息费项目固定为利息+增信服务费，核算口径较为统一。第三方助贷机构面向征信瑕疵、无稳定收入客群，综合融资成本年化上限最高可达24%。招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类，明示成本的核心是清晰展示年化综合融资成本结构，将所有利息、服务费、担保费等加总计算，让“低息”“免息”噱头背后的真实成本一目了然，在保障消费者知情权的基础上，让消费者货比三家、理性选择，从而推动降低消费者融资成本，保障消费者合法权益。同时，成本明示通过透明化、规范化的机制，将有效遏制隐性收费和不合理加价，倒逼金融机构、借贷平台进一步优化服务、提升差异化服务能力。部分环节仍需完善近年来，互联网贷款发展迅速，参与机构多、收费结构复杂，成本不透明问题较为突出。根据新规，线上贷款时须通过弹窗展示明示表，设置强制阅读时间，借款人确认后方可进入下一步。记者注意到，在工行App上操作时，需强制读8秒，签署同意后才能

本文作者：新浪财经