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国际大行抱团入局，稳定币市场迎来变局？
国际大行抱团入局，稳定币市场迎来变局？ 2026年09月02日 20:40 看点资讯 一、21家国际大行抱团入场 发行计划：包括高盛、美国银行、花旗集团、德意志银行、瑞银在内的21家国际金融机构集体声明，计划于2027年上半年发行与美元挂钩的稳定币，并于今年下半年成立新公司作为发行主体 长期规划：初期聚焦美元计价稳定币，长期将扩展至其他G7货币，其中欧元稳定币将被优先考虑 监管衔接：发行窗口与美国GENIUS法案（2026年1月中旬生效）吻合，法案禁止向稳定币支付利息，对加密原生企业不利，但对全球银行而言反而是优势 二、140家机构联盟OUSD登场 联盟阵容：OpenStandard联合Visa、万事达、Stripe、贝莱德、渣打银行、Google、Coinbase等超140家支付、银行、科技与加密企业推出OpenUSD（OUSD），覆盖支付网络、金融机构、科技平台与加密基础设施四大类 模式创新：OUSD采用协作治理，合作伙伴可免费铸造和赎回，储备资产产生的大部分收益返还给采用和分发该货币的参与方，仅扣除少量管理费 市场冲击：OUSD公布后，USDC发行方Circle股价当日下跌超17%，市场担忧其储备利息收入和分发渠道受到直接威胁 三、稳定币市场格局加速演变 双寡头现状：当前稳定币市场由USDT和USDC主导，两者合计占据约84%市场份额，其中USDT约占60%、USDC约占25% 竞争新态势：行业专家判断，稳定币竞争已从立法转向落地能力，能否建立银行级合规系统、跨链互操作和真实支付场景成为胜出关键，发行方独享收益的高利润模式趋于终结，收益分成逐步成为标配 全球合规推进：美国GENIUS法案要求1:1储备并禁止付息；欧盟MiCA全面落地；中国香港已发出首批稳定币发行人牌照，各国监管框架正加速成型
9块9充话费突然消失？三大运营商与支付平台互踢皮球，小额充值门槛从10元升至50元起
9块9充话费突然消失？三大运营商与支付平台互踢皮球，小额充值门槛从10元升至50元起 2026年09月02日 20:29 新浪网 作者 科技前线站 近日，大量用户发现微信、支付宝、云闪付等主流支付平台的话费充值页面，原本10元、20元的小额档位已全部消失，最低充值门槛统一升至50元，部分平台甚至要求100元起充。这一变化直接导致「9块9充话费」「随用随充」的灵活性彻底消失，成为消费者热议的焦点。据媒体调查，支付平台将责任指向运营商，运营商又反过来推诿给平台，形成责任认定的「罗生门」[1]。而实际上，三大运营商官方APP至今仍支持1元起充，技术障碍并不存在，问题的核心在于商业利益与风险控制的博弈。 为什么小额话费充值选项突然消失了？ 小额话费充值选项消失的直接原因是支付平台与运营商之间的责任推诿，以及运营商对成本与风控的重新考量。 据公开报道，微信、支付宝、云闪付等平台的客服均回应称，充值面额由各大运营商提供，是运营商上传设置的，需要联系对应运营商咨询[1]。而中国电信客服则称“都是平台设置的”，中国移动客服解释微信小程序虽注明“移动话费充值官方平台”，实际属于微信平台；中国联通客服更暧昧地表示微信小程序“并不全属于联通官方，只能说有官方的成分”[1]。这反映出合作方之间存在明显的推诿，但实质上，运营商对第三方平台的小额充值通道进行了主动收缩或设置更高门槛。 从运营商角度，处理大量小额订单的结算成本、系统维护成本远高于大额订单。此外，防范风险也是重要考量——部分低价慢充（如低于9折、72小时到账）背后可能涉及洗钱、套现等非法行为，平台检测到异常会临时关闭小额通道以保护用户[2]。因此，运营商和支付平台更倾向于引导用户使用官方APP或一次充值更高金额。 9块9充100元话费是真的吗？背后有哪些陷阱？ 9.9元充100元话费的广告基本都是虚假宣传或陷阱，消费者切勿轻信。 据台州网警提醒，这类弹窗广告通常以“29.9元、19.9元、9.9元充值100元话费”为诱饵，实际充值后得到的并非话费余额，而是总额为100元的数张5元、10元话费抵扣券，且需充值满100元才能使用一张，每月仅限使用一次，用完这些券需要一年时间并充值近2000元[4]。另一种情况是，点击广告后要求下载App并购买会员，话费按每月5元返还，最多返还10元，而这类App往往运行数月后便消失，不再返还话费[4]。这些手法本质上是利用消费者贪图便宜的心理进行“捡漏式”陷阱，相关行为涉嫌违反《消费者权益保护法》第9条关于自主选择权的规定[1]。 用户如何合法合规地充值小额话费？ 最可靠的解决方案是直接使用三大运营商官方APP，这些平台均支持1元起充且实时到账。 例如，中国电信APP支持1分钱起充，中国移动APP每周三有88折优惠，中国联通APP也有专属折扣[2][3]。用户还可以选择线下营业厅、便利店购买 本文作者：科技前线站
9块9充话费突然消失：微信支付宝为何联手取消10元小额充值？最低50元起充背后谁在推诿？
9块9充话费突然消失：微信支付宝为何联手取消10元小额充值？最低50元起充背后谁在推诿？ 新机发布台 09.02 20:28 近日，微信、支付宝、云闪付等主流支付平台集体取消10元、20元小额话费充值档位，最低起充金额统一升至50元，部分渠道甚至要求100元起充[1]。这一变化直接导致大量用户无法按需充值，尤其是学生、老人和备用机用户，每月仅需十几元话费却被迫多存。平台与运营商相互推诿，律师指出此举可能违反《消费者权益保护法》第9条，侵犯消费者自主选择权 [1]。 为什么小额话费充值突然消失了？ 结论：平台与运营商均否认责任，实质是商业利益博弈的结果。据媒体调查，微信、支付宝、云闪付客服均表示“充值面额由运营商提供”“都是运营商上传设置的”，要求用户联系对应运营商[1]。而中国电信客服称“都是平台设置的”，中国移动客服解释微信小程序虽标注“官方平台”但实际属于微信，中国联通回复更暧昧，称小程序“并不全属于联通官方”[1]。双方互相“踢皮球”的背后，是平台希望降低运营成本——小额充值每笔手续费占比更高，且用户转向官方APP可减少对第三方入口的依赖；运营商则通过APP独家保留小额充值功能，引导用户下载自有APP，提升用户粘性和数据资产。 平台和运营商谁在“踢皮球”？ 结论：双方均有责任，但运营商作为充值服务提供方，有义务保障用户选择权。目前，三大运营商（中国移动、中国电信、中国联通）的官方APP均支持自定义金额充值，只需输入任意金额即可完成[1]。这说明技术并不存在障碍，运营成本也并非不可承受。然而，运营商在第三方平台主动设置最低50元起充的规则，实质上是“用门槛换流量”——将用户赶回自己的APP。平台方则出于利润考量，默许或配合运营商的要求，因为小额充值佣金低甚至亏损，取消后还能减少客服咨询量。上海博和汉商律师事务所合伙人邬杉指出，运营商通过第三方平台设置最低充值金额，限制了用户选择空间，侵犯了消费者自主选择权[1]。 小额充值真的“技术不可行”吗？ 结论：完全可行，且成本极低，取消纯属商业决策。无论是微信、支付宝还是云闪付，其充值系统均可处理任意金额的支付请求，技术层面上“自定义金额”与“固定档位”没有本质区别 [1]。运营商官方APP长期支持1元、5元、10元等自定义充值，进一步印证了这一点。所谓“运营成本增加”的理由站不住脚——每笔交易的手续费通常按比例（如0.6%）或固定金额（如0.1元）收取，小额充值的手续费绝对值极低，对平台整体利润影响微乎其微。真正的原因在于：运营商希望将用户从第三方平台“引流”到自有APP，以提升日活、用户时长和后续业务转化（如套餐升级、宽带办理等）。 消费者如何应对？还有哪些途径可以充值10元话费？ 结论：目前仍有三种方式可低价充值小额话费，但需付出额外操作成本。第一种：使用运营商官方APP（如中国移动APP、中国电信营业厅、 本文作者：新机发布台
金融科技智能化落地提速，多地政策力挺“AI+金融”，金融科技ETF易方达（159299）催化不断
金融科技智能化落地提速，多地政策力挺“AI+金融”，金融科技ETF易方达（159299）催化不断 新浪财经 2026-09-02 19:38 来源：中宏网官微 9月2日，截至13:29，金融科技指数下跌1.09%。个股方面，四方精创上涨。 消息面上，9月2日，随着上市券商2026年半年报披露收官，国泰海通、华泰证券、长江证券、国信证券等20余家上市券商发布行动方案进展，金融科技建设成为重点披露内容。目前金融科技智能化转型已从战略规划迈向规模化场景落地，华泰证券上半年升级核心交易服务智能体，形成多智能体协同模式赋能投顾展业，财达证券也在财富管理、投行业务完成多项数字化布局。同日，奇富科技发布二季度财报，金融科技输出业务同比增长515%，累计赋能168家金融机构，中标两家银行智能体项目已进入建设阶段。9月1日，杭州市发布“十五五”金融业规划征求意见稿，提出支持“AI+金融”技术研发，推动金融科技产业集聚；同日香港相关部门公布第一期Gen AI沙盒开放实测。 业内分析指出，券商数智化转型已不再停留在概念层面，而是切实进入了投资研究、合规审核、客户服务等核心业务流程，金融科技正在重塑证券行业的竞争逻辑。 金融科技ETF易方达（159299）紧密跟踪金融科技（930986.CSI），中证金融科技主题指数选取产品与服务涉及金融科技相关领域的上市公司证券作为指数样本，以反映金融科技主题上市公司证券的整体表现。 本文作者：新浪财经
读创315｜中付支付黑猫投诉超2.3万条：POS机费率飙升，有商家直呼“刷不起”
读创315｜中付支付黑猫投诉超2.3万条：POS机费率飙升，有商家直呼“刷不起” 读创 2026-09-02 19:33 深圳商报·读创客户端记者 周良成 “办的时候说费率0.6%，结果一查账，实际扣了2.6%。”一位个体商户在黑猫投诉平台上的留言，道出了很多POS机用户的无奈。 近日，中付支付科技有限公司（以下简称“中付支付”）投诉量大量增加，截至9月2日记者发稿，黑猫投诉平台上涉及中付支付的投诉量已高达23733条，其中最近30天投诉有201件。投诉集中于费率虚标、隐形扣费、押金难退等POS机收费乱象，有商家直言“刷不起”。 POS机投诉三大“重灾区”：费率虚标、隐形扣费、押金难退 记者梳理网上投诉发现，投诉量最高的是“费率虚标”。8月24日，一位中付支付POS机用户在黑猫投诉平台上投诉称，两笔交易实际费率约为2.61%，是承诺费率的4.3倍。“中付支付的业务员推销POS机，介绍费率一万块钱0.6%的费率，就是一万块钱扣60元手续费。结果8月23日刷卡5200元，结果到账5064.8元被扣费135.2元。刷卡6750元，结果到账只有6574.50元被扣费175.5元，实际刷卡费率2.61%，和业务员介绍产品的费率严重不符，现在投诉中付支付，要求退回多扣款239元。” 8月31日，另一位用户在黑猫投诉平台上投诉称：“我在2026年8月31日用中付支付机器刷卡5800元，到账5691.7元，扣了一百多元的手续费，直接翻了3倍，0.6%的费率变成1.8%，并且已经不是第一次出现偷偷暗调费率的事情，行为非常恶劣，消息不回。” 其次，在投诉集中的“隐形扣费”方面，POS机用户大多针对190元的“流量费”。8月29日，一位用户在黑猫投诉平台上投诉称：“销售人员告诉我手续费0.63% ，一万元63元手续费，没有其他费用，今天我刷了2500元，扣了我210元，通过客服了解得知，其中190元为流量费，这笔流量费销售人员事先未告知，我联系这名销售，问她为什么不事先告知，如果事先告知，我肯定不会使用，她居然回答：你也没问啊！” 8月25日，另一位用户在黑猫投诉平台上投诉称：“本人于近日通过中付支付代理商办理POS机，业务员承诺费率0.6%。但实际刷卡5990元，被恶意扣款234.94元。致电中付官方客服，对方竟称其中199元为流量费。正常流量费为每年几十元，单笔扣取199元纯属隐形乱收费和价格欺诈！且办理时从未告知，未经本人签字同意，严重侵犯消费者知情权。” 其三，投诉集中在“押金难退”方面。8月30日，一位用户投诉称，业务员承诺“免费办理”，仅需冻结一笔押金，“刷满一定流水后押金全额原路退回”。“然而，在激活过程中，系统直接扣除本人人民币499元作为押金或服务费。事后，当本人询问退款事宜时，对方态度发生转变，要 本文作者：读创
银行系稳定币和USDT、USDC有何不同？
银行系稳定币和USDT、USDC有何不同？ 2026年09月02日 18:54 新浪网 作者 赛道见闻记 一、发行主体与信用背书：从加密公司到百年大行 银行系稳定币：由高盛、花旗、德意志银行等21家国际大行联合成立的新公司发行，覆盖北美、欧洲、东亚、中东和非洲五大区域，成员包括富国银行、桑坦德银行、三菱日联银行等，天然带有银行级信用背书与机构风控框架。 USDT/USDC：分别由Tether和Circle两家加密原生公司发行。USDT发行量超1800亿美元，为全球第一大稳定币；USDC由Circle运营、并与Coinbase有深度合作，发行量超730亿美元。 二、合规路径与监管设计：主动适配 vs 被动适应 银行系稳定币：发行窗口刻意瞄准美国《GENIUS法案》于2026年1月中旬生效的时间节点，计划同时遵循欧盟《加密资产市场条例》的合规要求，主动将稳定币纳入传统金融监管框架。 USDT/USDC：作为加密原生项目，其合规路径主要是获取区域性牌照。例如Circle已获美国货币监理署批准设立信托银行，但业务形态仍以加密生态为主，与银行体系的监管深度不同。 三、商业模式与激励机制：利息的取舍 银行系稳定币：《GENIUS法案》规定发行方禁止向持有者支付利息，这对银行而言反而是优势——银行本身依赖存贷利差盈利，且无需通过高息吸引用户，可依靠庞大的机构网络与跨境支付场景获取收益。 USDT/USDC：同样不向持有者支付利息，储备资产收益（主要来自美债利息）归发行方所有。以USDT为例，用户存入100美元换100 USDT，发行方将资金购买美债吃利息，收益归Tether所有。 四、市场定位与使用场景：机构结算 vs 加密生态 银行系稳定币：计划覆盖批发、机构及零售市场，聚焦跨境支付、数字资产结算等场景，目标是成为下一代美元全球清算层的一部分。 USDT/USDC：深度嵌入加密货币交易生态，是加密交易所、DeFi协议的主要交易媒介和价值存储工具，尤其在阿根廷、土耳其等本币波动大的国家，成为民众保值的数字美元替代品。 本文作者：赛道见闻记
共建现代支付体系 宝付支付以全链路支付能力服务实体产业发展
近日，第十五届中国支付清算论坛召开，中国人民银行党委委员、副行长陆磊发表主旨讲话，围绕支付基础设施建设、跨境支付体系、智能体支付创新、支付领域风险防控等行业热点作出重要阐述，明确提出高效精准服务实体经济，是支付清算行业高质量发展的必由之路。作为深耕产业支付赛道的持牌机构，宝付支付长期立足支付本源，依托多层次产品矩阵与定制化的数字解决方案，深度对接实体产业真实交易需求，以支付技术串联产业链资金链路，落实支付行业服务实体经济的核心使命。陆磊在论坛中指出，支付基础设施是资金网络的中枢，2025年人民银行支付系统累计处理业务225.4亿笔，金额9493.4万亿元，行业需要银行、支付机构、产业上下游协同创新支付机制，实现支付业务与清算业务高效协同，织密服务实体经济的资金网络。宝付支付依托稳定成熟的底层清算与账务能力，承接基础设施传导的服务效能，面向新零售、医药B2B、充换电等三十余个实体行业输出落地化产品，打通“交易收款分账结算”全资金链路，把基础清算能力转化为企业可直接使用的产业服务能力。深耕垂直场景，宝付以全链路方案破解实体行业资金痛点针对国内产业平台普遍存在的多角色分润复杂、对账成本高、资金合规管理压力大等痛点，宝付支付打造聚合支付+智能分账+灵活结算一体化解决方案。聚合支付统一对接微信、支付宝、云闪付等主流渠道，适配APP、小程序、扫码、对公网银等多元交易场景，解决平台多渠道对接繁琐的难题；智能分账系统支持按比例、固定金额、订单导入等多种规则，自动完成平台方、供应商、加盟商、门店等多方主体的资金清分，规避二清风险，保障资金流转合规可控。以充换电行业为例，宝付支付这套方案服务于某头部运营企业，一站式打通支付全流程，实现资金自动分账快速归集、多渠道账单自动聚合，大幅压降财务与人力投入，即便在业务高峰场景也保障用户支付体验，助力团队聚焦业务增长。AI创新驱动，宝付探索前沿支付技术落地值得一提的是，本次论坛上智能体支付成为重点讨论议题。陆磊表示当前全球智能体支付多数还处于“智能体辅助支付”阶段，未来行业竞争将延伸至协议、技术标准层面，人民银行将推动《智能体支付应用自律公约》落地，要求机构坚持规则标准先行，做好前沿技术储备与风险治理。宝付支付密切跟踪大模型、AI智能体在支付场景的产业演进节奏，坚持创新与风控并举，在垂直产业场景沉淀AI支付相关技术储备，不盲目追逐概念。宝付支付将严格遵循行业自律导向，把交易真实性核验、风险识别、消费者权益保护嵌入产品设计，优先在零售、产业供应链等真实业务场景探索AI辅助支付的落地路径，以合规为前提探索技术创新，为后续智能体支付规模化应用做好产品与技术储备。守牢风险防控底线，是支付行业服务实体经济的前提。陆磊强调要持续关注支付领域重点风险隐患，开展精准治理，巩固市场乱象整治成果，提升行业整体合规风控水平。宝付支付构建起自研智能风控引擎，依托 本文作者：鲁南网
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杨涛｜金融监管总局《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》解读
简称《意见》），从治理架构、开发应用、数据治理、算力建设、风险管理等方面提出32项具体要求。 这份文件的关键意义在于，首次将银行业保险业人工智能（AI）应用从单纯的“技术命题”上升为系统性的“治理命题”。在“十五五”规划纲要明确部署人工智能等科技战略、数字金融助力金融强国建设的背景下，《意见》为银行业保险业的智能化转型划定了清晰的路径。其核心要义是构建一套以责任为基石、以能力为支撑、以风险为边界的“可信智能金融”体系。 01 AI金融治理迈入制度规范新阶段 近年来，AI大模型在金 融机构加速落地。从智能客服到信贷审批，从理赔定损到投资顾问，AI应用正渗透金融服务的各个环节。例如，部分大型银行AI应用场景已覆盖数十个核心业务环节，保险机构也在核保、定价、反欺诈等领域深度试水。与此同时，相关风险挑战也如影随形，如模型黑箱导致的决策不可解释性、训练数据偏差引发的算法歧视、数据跨境流动引发的隐私泄露风险，以及智能投顾策略趋同可能放大的市场顺周期效应。这些问题早已超越信息技术治理范畴，直接触及金融稳定与消费者权益保护的底线。 有些问题更值得探讨。当算法开始参与信贷审 批、保险定价时，传统金融监管运行所依赖的责任分担与追责链条是否依然有效？当模型的一次参数更新就可能改变数万笔交易结果时，以事前审批为主的监管工具体系是否仍然适用？可以说，现实暴露的风险已经为金融行业敲响了警钟。如果AI辅助审批的结果无法向监管部门和客户解释清楚，金融机构面临的将不仅是技术挑战，更是声誉和合规的双重风险。有鉴于此，《意见》及时出台，致力于破解上述深层矛盾。 《意见》是全球范围内首个由金融监管部门发布的全行业AI应用指导文件。相较于欧盟《人工智能法案》的跨行业通用立法 并侧重技术性分级监管的模式，以及美国以行政令的原则性框架指引的做法，《意见》更聚焦金融场景的落地可操作性，以金融机构为主体、以业务流程为线索、以风险为导向，将治理要求嵌入日常管理之中，而非单独搭建独立于现有管理体系之外的监管框架。这种选择的底层逻辑在于，AI金融应用的风险主要不在技术本身，而在技术嵌入具体场景后的“叠加效应”。一个在测试环境中表现优异的模型，进入真实金融场景后，可能因为数据环境变化、用户行为存在不确定性而产生完全不同的风险表现。因此，脱离具体场景谈AI金融应用安全 融机构在应用面向公众服务或高风险场景的生成式AI前须向监管部门报备，并建立年度评估与持续监测机制。这事实上反映出，面对快速迭代的AI技术，传统监管的“立法、检查、处罚”的静态监管模式已难以适配技术迭代节奏。监管部门本身也需要成为学习型组织，在动态监测中不断校准尺度。 同时，《意见》强调加强监管人才队伍建设，着力培养兼具金融业务理解力与技术洞察力的复合型监管人才。这也直面了智能时代金融监管最根本的矛盾：无论监管工具如何先进，最终的执行主体仍是人。只有监管队伍的能力与AI技术的复杂度 本文作者：新闻眼
9块9充话费为何突然消失？三大运营商与支付平台互相推诿，小额充值门槛升至50元起
9块9充话费为何突然消失？三大运营商与支付平台互相推诿，小额充值门槛升至50元起 2026年09月02日 17:46 新浪网 作者 前沿科技新动向 近日，大量用户反映在微信、支付宝、云闪付等主流支付平台充话费时，原本常见的9.9元、10元、20元小额档位集体消失，最低起充金额统一升至50元，部分平台甚至要求100元起充。这一变化直接剥夺了用户“随用随充”的灵活性，涉及中国移动、中国电信、中国联通三大运营商，以及微信、支付宝、云闪付等第三方平台。据媒体调查发现，运营商与平台互相推诿责任，均称对方设置了充值门槛，而运营商自有APP仍支持1元起充，显示技术障碍几乎不存在，核心矛盾在于利益分配与成本控制。 9块9充话费为什么突然消失了？ 直接原因是第三方支付平台统一调整了话费充值面额选项，但深层原因涉及运营商的风控策略、成本优化与系统限制共同作用的结果。 据媒体报道，有用户向《大风新闻》反映，微信、支付宝、云闪付等平台的话费充值页面已不再提供10元、20元小额档位，直接从50元起跳[1]。这一现象并非个别平台行为，而是几乎所有主流第三方渠道的统一动作。对于学生、老年人、备用号码持有者等低频用户，每月话费仅需10-30元，如今被迫一次性充值50-100元，不仅占用了额外资金，更让消费者感到自主选择权被无声剥夺[1] 。 小额充值门槛到底是谁设置的？运营商还是平台？ 运营商和支付平台互相“踢皮球”，各自声称门槛由对方设定，形成责任罗生门。 据媒体调查，微信、支付宝、云闪付等平台客服均回应称“充值面额由各大运营商提供”“都是运营商上传设置的”，要求用户联系对应运营商咨询[1]。然而，中国电信客服称“都是平台设置的，具体要问平台”；中国移动客服解释微信小程序虽注明“移动话费充值官方平台”，实际属于微信平台；中国联通回复更暧昧，称微信小程序“并不全属于联通官方，只能说有官方的 本文作者：前沿科技新动向
朱民：智能支付、国际金融基础设施治理和中国战略
来源：中国企业家俱乐部本文整理自中国人民银行原副行长、国际货币基金组织原副总裁朱民，于 2026 年 8 月鸿儒全球金融治理论坛题为《智能支付、国际金融基础设施治理和中国战略》的演讲，希望对您有所帮助。朱民：智能支付、国际金融基础设施治理和中国战略感谢张礼卿教授邀请。本次论坛聚焦国际金融治理核心议题，金融基础设施是国际金融治理的重要组成部分，跨境支付又是金融基础设施的核心领域。但从当前发展现状来看，跨境支付正是现有国际金融治理体系中最为薄弱的环节之一。当下，智能体人工智能（Agent AI）加速与全球金融体系深度融合，支付场景是其落地应用的核心入口。过去八个月，全球智能支付赛道竞争骤然升温，各类创新产品、新型商业模式密集迭代，对国际金融基础设施治理体系带来全新冲击与严峻挑战。01.智能支付的崛起与竞争理解智能支付，需要把握三层内容：传统跨境支付的结构特征、智能支付兴起之后白热化的市场竞争，以及支付自身价值定位发生的根本性转变。之所以竞争如此激烈，是因为支付已经不再只是简单的交易工具，它正在成为颠覆现有经济运行模式与商业模式的底层支撑，几乎牵动商业世界的方方面面，这是当下发生重大变革的根本原因。（一）传统跨境支付体系的三维分裂架构与内在风险当前全球跨境支付体系大致分为三层：报文信息传输依靠SWIFT；资金流转依托商业银行及代理行网络；货币最终清算归属于各主权国家中央银行。SWIFT承担报文传递，覆盖美国、欧洲、中国等各地客户渠道，但它是在比利时注册的私人机构，仅接受比利时央行业务指导。整套体系下，信息报文、资金流转、货币清算三者相互分割。跨境交易大量使用美元，最终清算链路绑定美联储与美国财政部，这构成美元霸权的重要基础，也使得支付基础设施可以被用作金融制裁的工具。一笔跨境交易经由SWIFT发出报文之后，由银行驱动资金流转，各类货币最终回到各国央行完成总清算。资金流动需要经过冗长的代理行链条，直接带来成本高、耗时长等一系列痛点。这套体系缺少统一全球治理。SWIFT本身作为私人机构，却是全球至关重要的金融基础设施，治理基础十分薄弱。对SWIFT形成最大的治理约束的主要是各国国内法规，集中在反洗钱、反恐怖融资层面。金融稳定理事会（FSB）的报告早已点出传统跨境支付的固有顽疾：处理效率低下、交易成本偏高、普惠性不足、数据碎片化、合规成本高昂、市场竞争不充分等多重问题长期存在。在地缘环境相对缓和的阶段，这些体系缺陷可被市场容忍；但在当前地缘风险加剧的背景下，跨境支付基础设施的脆弱性全面暴露，直接关乎全球金融稳定与各国金融安全。（二）Agent AI 带来支付范式的根本变革过去八个月最重要的技术变量就是出现了Agent AI，也就是可以自主决策、谈判、优化的智能体。金融与人工智能领域普遍意识到，支付是Agent最具落地潜力的场景，支付正在从自动化支付迈向智能体驱动的智能支 本文作者：新浪财经
专访Swift亚太区CEO黄式进：数字货币绕不开合规壁垒
专访Swift亚太区CEO黄式进：数字货币绕不开合规壁垒 2026年09月02日 17:34 财经杂志 黄式进表示，在全球数字货币监管标准尚未协调统一的过渡阶段，Swift将持续承担全球协调方的职能；稳定币、CBDC本质都是改变了支付载体和技术底层，但无法规避合规审核等跨境支付的核心问题 文｜《财经》记者 唐郡 编辑｜张威 在电影《阿嫲的情书》里，一笔跨境汇款跟随家书穿越国境，往往需要一两个月才能抵达目的地。在现代跨境支付体系中，这一时间被缩短至一两天。 近期，全球跨境支付体系的核心基础设施——Swift（环球银行金融电信协会）宣布将这一时间压缩至37秒。透过Swift新推出的跨境支付框架，一笔从澳大利亚汇往印度的跨境支付仅耗时37秒，而以往的平均时效是一天。 Swift是一家全球性金融报文机构，核心职能是为全球跨境交易提供安全的报文传输，跨境支付、外汇交易、贸易结算、证券和衍生品交易等金融交易指令信息都经由它在全球金融机构之间流转。 由此，Swift也被视为全球金融机构之间的邮差：只送信，不碰钱。 近年来，随着地缘政治波动加剧、数字货币和人工智能技术崛起，Swift所扮演的角色受到前所未有的质疑：慢且昂贵、维护“美元霸权”的基础设施、将被稳定币等数字货币所颠覆…… 2026年7月，在Swift一场活动的间隙上，《财经》专访了Swift亚太区CEO（首席执行官）黄式进。在这场90分钟的对话以及后续的文字交流中，黄式进就诸多外部关切进行了回应。 黄式进直言，Swift不慢也不贵。据他介绍，Swift超过75%的跨境支付报文在10分钟内抵达收款行。实际上，约80%的跨境支付时间消耗在“最后一公里”，即从汇款报文抵达收款行，到收款行将资金入账这一过程。 同时，Swift日均处理约6000万笔的跨境报文，每份报文的费用以美分计。 面对稳定币等数字货币试图凭借“支付即结算”特性绕开Swift系统的努力，黄式进直言“绕不开”。 “Swift不把金融科技公司、数字资产平台、区块链网络或新型支付通道视为竞争对手。”在黄式进看来，技术可以解决部分问题，但合规审核、KYC（了解你的客户）、跨境监管报备等核心问题仍然存在，日益碎片化的全球金融体系也需要Swift这样的中立机构来推动互联互通。 “总而言之，在全球数字货币监管标准尚未协调统一的过渡阶段，Swift将持续承担‘全球协调方’的职能。”黄式进说。 （Swift亚太区CEO黄式进。受访者供图） Swift不慢，也不贵 《财经》：外界一直评价跨境支付“慢且昂贵”，很多用户将这个问题直接归咎于Swift，对此你怎么看？ 黄式进：说实话，很无奈。大众的端到端体验最直观，但也最容易产生误解。非业内人士很难理解整个链路及分工，误以为Swift收取高额费用、造成支付卡顿。 首先要厘清一个核心事实：Swift只负责报文传输与行业标准化，不 本文作者：财经杂志
反洗钱宣传丨深度解读2025新版《反洗钱法》对全民金融生活的深远影响
立法升级，也是中央金融工作会议之后修订出台的第一部金融领域法律，标志着我国反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体系迈入规范化、精细化、严监管的全新阶段。相较于旧版法案，新版法律在监管范围、处罚力度、义务主体、监管时效等多个维度做出重大调整，不仅对银行、券商、基金、保险等传统金融机构提出了更高的合规要求，更将监管触角延伸至普通民众的日常金融行为，与每一位投资者、金融消费者的切身利益息息相关。 一、洗钱规制范围全面扩大 新版《反洗钱法》极大拓宽了反洗钱义务主体范围，原法仅列举七类上游犯罪，新法则将反洗钱的打击对象扩展为“所有形式的洗钱及相关犯罪活动”， 打破了以往仅约束传统金融机构的监管局限，将房地产交易、 贵金属交易、律师财税服务、第三方支付等特定非金融行业全面纳入监管体系，并明确将恐怖融资预防纳入反洗钱工作范围。这意味着电信网络诈骗、腐败犯罪等产生的非法收益洗钱活动，均被纳入反洗钱监管视野。过去一些处于灰色地带的资金流转行为，如今可能面临严格的法律审查。新法的全覆盖监管，精准填补了行业监管空白，构建起全域化的反洗钱防控网络。 二、全社会反洗钱义务全面升级 以往反洗钱义务主要由金融机构承担，但新法强调任何单位和个人都有配合反洗钱的义务，包括配合客户尽职调查、保密反洗钱信息、主动报告可疑情况以及落实特别预防措施等。反洗钱工作从金融领域拓宽到全社会层面。您在银行开户时配合“验明正身”、如实提供职业和收入 来源等信息，这已不仅是银行的流程要求，更是法律规定的义务，拒不配合、隐瞒真实信息、刻意规避监管的行为，均属于违法行为，需要承担相应法律责任。这意味着反洗钱不再是金融机构的“独角戏”，而是全社会共同参与的法治工作。 三、处罚力度大幅提升 本次新法修订包含多项贴合市场实际的核心变化，最受行业关注的是资料留存时限与处罚标准的升级。针对长期以来反洗钱违法成本偏低的问题，新法大幅提高处罚力度。旧法规定金融交易资料留存期限为5年，新版法律将其延长至10年，充分适配洗钱犯罪隐蔽性强、溯源周期长的特点，为司法机关追溯涉案资金、侦破跨境洗钱、地下钱庄、金融诈骗等案件提供了充足的证据支撑。同时，新法大幅提高机构违规处 罚上限，金融机构反洗钱履职不到位的最高罚款额度大幅提升，相关负责人、经办人员的个人追责机制全面落地，“双罚制”成为监管常态，彻底杜绝金融机构敷衍履职、形式化合规的乱象。同时，新法引入“尽职免责”条款，责任人员如能证明已勤勉履行反洗钱职责，可免予追责。 四、个人权益保障同步加强 新法在加强反洗钱力度的同时，也注重平衡开展反洗钱工作与保障单位和个人合法权益的关系。金融机构开展客户尽职调查应当根据风险状况进行，对于较低风险的可以简化调查。单位和个人对洗钱风险管理措施有异议的，可以依法直接向人民法院提起诉讼。 新《反洗钱法》告诉我们：反洗钱从来不是“专家的事”，而是每一位公民的“法治责任”。随手借出去的银 本文作者：新闻眼
智能体支付应用规则来了
元宝 · 新闻妹 智能体支付应用规则来了 清华金融评论 2026-09-02 17:20 发布于北京 问AI · 首份智能体支付公约如何厘清权责边界？ 文/《清华金融评论》孙爽 中国支付清算协会发布的《智能体支付 应用自律公约》是国内首份针对智能体支付场景的支付自律规则，旨在引导智能体支付应用安全、合规、可持续发展。 为促进智能体支付应用安全、合规、可持续发展，8月24日，中国支付清算协会发布《智能体支付应用自律公约》（以下简称《公约》）。《公约》共八章34条，将强化安全管理、防范化解风险、保护用户合法权益摆在突出位置，是国内首份针对智能体支付场景的支付自律规则，适用于各开展智能体支付应用的协会会员单位，包括在智能体支付应用中提供账户管理、交易处理、收单、转接清算等服务的机构。 出台背景 国家层面，据协会有关负责人介绍，当前，人工智能技术加速迭代演进，正在深刻改变人类生产生活方式、重塑全球产业格局。党中央、国务院高度重视人工智能发展应用。为贯彻落实习近平总书记关于人工智能治理体系的重要讲话精神和《国务院关于深入实施“人工智能+”行动的意见》等文件要求，有序推进人工智能与支付清算行业融合发展，引导智能体支付应用安全、合规、可持续发展，在中国人民银行指导下，协会联合会员单位研究制定《智能体支付应用自律公约》。 行业层面，当前智能体支付已成为人工智能在支付领域的应用热点，国内很多支付机构已依 托电商、零售、餐饮等场景，探索推出多款AI支付产品，加速了智能体支付应用的落地和发展。例如，今年4月，微信支付正式发布一整套面向AI的支付接入Skill(技能包)，只需“唤起AI—加载Skill—说出需求”，即可速通微信支付接入；5月，支付宝宣布，“AI支付”已完成3亿笔AI智能体支付、支持95%通用智能体框架。但是，由于智能体支付应用尚处于发展初期，面临业务权责划分模糊、风险处置机制缺失、数据管理标准不一、消费者权益保护缺位等现实问题，阻碍了行业的进一步发展，亟待出台统一的行业规则，规范和指引行业有序、健康发展。 突出亮点 在责任划分方面，《公约》要求会员单位应按照“谁提供支付服务谁负责”的原则，对用户的账户与交易安全、资金安全、信息安全等承担主体责任。涉及账户管理、交易处理、资金清结算等核心环节的业务，必须由银行业金融机构、非银行支付机构、清算机构等持牌机构 开展，并承担账户与交易安全、资金安全、信息安全的主体责任。这就明确划定了责任归属，为事后追责提供了根本遵循。 在智能体管理方面，《公约》要求会员单位在“了解你的客户（KYC）”的基础上，探索建立“了解你的智能体（KYA）”机制，对接入支付链路的智能体身份进行识别、验证，对使用智能体支付应用服务的用户进行实名制管理，通过协议等形式明确智能体与用户的对应关系。在智能体支付中，最大的风险之一就是交易主体模糊。如果发生误判、超额或越权 本文作者：清华金融评论
数字人民币 vs 微信支付宝：谁才是你钱包里的真主角？
数字人民币 vs 微信支付宝：谁才是你钱包里的真主角？ 源自14位全网作者 06-13 13:39 截至2026年6月，数字人民币已在全国范围内常态化试点，累计开立个人钱包超2.3亿个，覆盖商超、交通、政务、跨境等多元场景。然而在日常使用中，多数消费者仍习惯依赖微信支付或支付宝完成交易。这种“广覆盖、低活跃”的现象背后，反映出不同支付工具在功能定位、用户体验与生态构建上的根本差异。数字人民币作为由中国人民银行发行的法定数字货币，本质是“电子现金”，而微信、支付宝则是基于银行账户体系的第三方支付平台。两者并非简单替代关系，而是分别承担货币载体与服务通道的角色。本文基于多源素材，从法律属性、支付能力、成本结构、隐私保护及生态丰富度等维度，对三者进行结构化对比，帮助用户理解各自适用场景。 源自3位作者 01 法律地位与资金属性 数字人民币是中国人民银行发行的数字形式法定货币，与纸币、硬币具有同等法律效力，属于M0（流通中现金）范畴，2026年起已扩展至M1层次，实名钱包余额被认定为商业银行负债，纳入存款准备金管理框架。“任何单位和个人不得拒收”是其法偿性的直接体现。相比之下，微信支付和支付宝仅为支付工具，用户资金实质仍存于绑定的银行账户或平台备付金账户中，并非货币本身。这意味着，数字人民币具备国家信用背书，资金安全等级更高；而第三方支付依赖商业机构运营，虽有备付金存管制度，但法律地位低于法定 生额外费用 数字人民币在全交易链条中实行零手续费政策，无论是个人转账、商户收款还是资金提现，均不收取任何费用。这一特性对个体户、摊贩等小微经营者尤为友好，“一个月能省200多元手续费”。相比之下，微信、支付宝在提现环节设有免费额度，超出后按比例收费，长期累积成本可观。然而，尽管成本优势明确，普通用户因交易频次有限，实际节省金额有限——“1万元年省约10元”，感知不强。因此，手续费差异虽真实存在，但未必构成切换支付工具的核心驱动力，除非用户频繁进行大额转账或经营收款。 源自3位作者 04 隐私保护与智能合约 可控匿名机制：数字人民币实行“小额匿名、大额依法可溯”，商户和平台无法获取用户身份信息，仅央行在合规前提下可追溯，隐私保护更强。 智能合约应用：支持预付消费资金监管，如健身卡、培训班等场景，资金按履约进度释放，商家跑路可自动退款，从源头防范风险。 数据归属差异：微信、支付宝掌握用户完整交易与行为数据，用于画像、营销及信用评估（如芝麻信用），虽提升服务精准度，但也引发数据隐私担忧。 在隐私保护方面，数字人民币通过“可控匿名”设计，确保小额支付不泄露手机号、银行卡等敏感信息，商户仅能确认收款成功，无法关联用户身份。而微信、支付宝作为商业平台，天然需要收集用户数据以支撑其生态服务，包括个性化推荐、信用评分等。这种差异使得数字人民币更适合对隐私敏感或希望减少数据足迹的用户。同时，智能合约功能
马上消费：以技术标准锚定AI时代的金融安全防线
马上消费：以技术标准锚定AI时代的金融安全防线 2026年09月02日 16:58 全球金融欺诈正经历由人工智能驱动的深刻变革。国际刑警组织发布的《2026全球金融欺诈威胁评估》指出，AI增强型欺诈的获利能力已达到传统网络犯罪方法的4.5倍。更具挑战性的是，深度伪造社会工程学攻击在过去两年显著增长，而全球仅7%的机构具备较充分的防御能力。面对这一形势，马上消费从技术自研与国际标准制定两个层面展开应对。 针对深度伪造、AI生成虚假身份等新型攻击对线上信贷、远程开户等业务构成的隐蔽威胁，马上消金构建了覆盖数据、算法与应用的全栈技术支撑体系。依托规模化机器学习、数据虚拟化、金融大模型及组合式AI等技术，公司打造了“场景+数据+算法”一体化风控体系，贯通从数据采集、特征加工到模型构建与策略部署的完整链路。在此基础上，自主研发的“多模态生物核验与防伪大模型”可对声纹、人脸等多维生物特征进行交叉验证，有效识别AI换脸、语音克隆等数字伪造手段，降低了逾期以及异常催收类风险。 更为重要的是，马上消金将自身技术能力转化为可推广的行业标准。2024年10月，公司向国际标准化组织提出《信息技术生物特征识别深度伪造攻击检测测试与报告》立项申请。该标准于2026年5月正式获得ISO立项，首次在全球范围内建立了针对深度伪造检测的系统化测试与报告框架，填补了现有国际标准在应对AI换脸、声音克隆等数字伪造手段方面的空白，使全球金融机构有了统一的检测标尺。 在反欺诈实战中，马上消金搭建的星辰反诈预警平台与“渝雷”调证系统已形成协同效应。截至2025年11月，渝雷系统累计注册警员账号2918个，协助警方采取刑事强制措施166人。 AI驱动的金融欺诈已从个别案例演变为全球性系统风险，生成式AI的恶意滥用持续被列为最重大外部威胁。面对这一挑战，马上消费坚持技术研发与标准制定并行，从自研深度伪造检测技术到推动ISO国际标准立项，其系统性布局既回应了当下的安全需求，也体现了开放协作的路径选择。 （责编：张凯）
任德奇在京出席中国支付清算协会第十五届“中国支付清算论坛”
任德奇在京出席中国支付清算协会第十五届“中国支付清算论坛” 2026年09月02日 16:10 新浪网 作者 实时速报 近日，第十五届中国支付清算论坛在北京召开，中国人民银行副行长陆磊出席。交通银行党委书记、董事长任德奇作为中国支付清算协会第五届会长出席并致辞。 任德奇出席并致辞 任德奇在致辞中强调，支付清算行业要坚持本源定位，服务实体经济发展；坚持公平开放，构建开放包容、良性竞争的产业生态；坚守依法合规，筑牢风险防范的底线。针对大模型、智能体等人工智能技术深刻重塑支付行业底层逻辑的现状，合规与安全是行业发展的生命线，支付行业正以自律公约和标准共建为抓手，稳妥推进AI在支付领域的应用和发展，切实守护好人民群众的钱袋子。 活动现场 论坛期间，与会各方聚焦“共建现代支付体系 助力实体经济发展”主题展开深入交流，并达成共识：支付行业要始终扎根服务实体经济，坚持发展与安全并重，稳妥推进新技术创新应用。 作为中国支付清算协会会长单位，交行将全力发挥商业银行系统优势，推动支付清算行业发展再上新台阶，构建起多层次、优势互补的支付服务格局，更好服务经济高质量发展。 供稿︱营运与渠道部 编辑︱王妤诗 本文作者：实时速报
支付宝20年来最大改版来了！一个"阿宝"替代5步操作，对话即服务
支付宝20年来最大改版来了！一个"阿宝"替代5步操作，对话即服务 源自13位全网作者 07-02 14:30 01 交互入口与界面变革 2026年6月，支付宝正式开启AI版内测，上线内置AI助手"阿宝"。据多篇素材报道，这是支付宝二十年来的最大规模改版，核心变化在于将传统的层级菜单交互转变为对话式服务入口。用户无需下载新App，只需在支付宝首页向右滑动，即可进入全新AI界面。该界面极度简洁，仅包含两个核心模块："阿宝"对话入口和"资产"页面。 资产页面采用卡片式设计，将原本分散在余额宝、小荷包、花呗、借呗等处的资金信息统一整合为流动资产、理财资产、信用资产三大类别，形成可视化的"个人账本"。这一整合解决了传统版本中用户需分别点击多个入口查看资金状况的痛点。 界面设计的另一关键细节在于，原版与AI版之间可随时切换。据报道，蚂蚁并未强制用户适应新交互，而是保留了经典版的启动入口，这种渐进式变革降低了用户学习成本。底部导航栏仍保留扫一扫、收付款、出行、理财四个高频功能按钮，体现出对用户"肌肉记忆"式操作的务实考量。 源自4位作者 02 功能覆盖与场景实测 综合多篇实测素材，阿宝的功能覆盖可分为三个能力层次，成熟度差异明显。 基础层（最稳）涵盖生活缴费、充话费、查快递、打车等标准化流程。阿宝可直接调用API在对话框内完成，体验接近"一句话搞定"。生活缴费方面，用户说"帮我交电费"，阿宝会自动调 用生活缴费模块，展示当月账单、未缴金额，确认后完成支付，相比传统版本需进入生活缴费入口、选择缴费类型、输入户号等3-5步操作，压缩至1-2步。打车场景同样高效，对阿宝说"打车去北京南站"，系统自动调用高德打车，规划路线、确认上下车点，用户确认后一键完成叫车，全程无需手动输入地址。 跨界层（时好时坏）包括点外卖、买火车票、订酒店等服务。阿宝能精准调出对应小程序，但后续操作有时能自动完成，有时需用户自行操作。部分实测显示，说"帮我点一杯瑞幸拿铁，送到公司"，阿宝可直接进入小程序、选择商品，用户只需确认支付。但也有用户反映，换成汉堡王后，系统跳转至淘宝闪购搜索结果页，无法完成闭环操作。素材分析指出，这取决于第三方小程序是否开放操作接口，开放则可直接操作，未开放则仅返回跳转链接。 分析层（别指望太多）涉及财务诊断、理财方案推荐等复杂决策场景。阿宝可分析基金持仓、账单数据，生成消费结构建议，但部分结论被指"牛头不对马嘴"。例如有用户测试发现，自己在支付宝仅消费200元外卖，阿宝称赞其"消费极其节制、省钱能力突出"，却完全忽略用户在美团的高频消费。另一案例中，用户被问及"今年在淘宝系花了多少钱"，阿宝统计为2760.23元，但仅盒马一家就实际消费386元，差距近300元。此外，阿宝有时将山姆会员店、小红书、天鹅到家等平台误归为"淘宝系平台支出"。这些案例反映出阿宝的数据分析仅局限于支付宝自有生态，
金改前沿丨“银保证基”集体下场，金融业人工智能“技能”竞赛打响
金改前沿丨“银保证基”集体下场，金融业人工智能“技能”竞赛打响 2026年09月02日 16:01 来源： 新华财经 新华财经上海9月1日电（记者魏雨田）今年以来，银行 、保险、券商、基金等金融机构密集布局“人工智能 技能与智能体”（AI Skill & Agent），从智能投顾到智能信贷，从智能客服到持仓陪伴，AI应用 正加速渗透金融业务各个环节。 业内人士指出，随着大模型能力持续外溢、技能生态逐步走向标准化，金融机构正从“接入大模型”迈向“自建技能”的新阶段，一场围绕AI技能的竞赛已经打响。 冷热不均：银行保险“领跑”，券商基金“探路” 90后高鹏（化名）在沪上一家国企工作，是AI应用的“重度用户”，查资料、做功课、处理工作都习惯先问AI。最近他用一家券商的AI技能提问“帮我查一下重仓工商银行 的ETF有哪些”，几秒钟就拿到一张清单：哪几只ETF重仓工行、合计权重多少，按权重从高到低排得明明白白，省去了他一只只筛选的功夫。 何为“AI技能”？通俗地说，技能（Skill）是将专业能力封装为标准化的可调用模块，相当于给大模型装上“金融专业插件”；智能体（Agent）则是执行任务的主体，负责理解指令、规划步骤并调用技能完成工作，两者共同构成金融机构的AI应用能力。 银行与保险是本轮金融机构布局AI中体量最大的群体。浦发银行 全行已上线超2500个金融智能体，其中近200个深度嵌入真实业务流程；邮储银行 落地超370个大模型应用场景，日均调用超600万次、输入输出词元超百亿，其编码、测试等科技智能体应用占比均超60%，零售营销智能体已触达超5400万名高潜客户；中国人寿 已经打造了超过500个智能体，应用于销售服务、运营作业和风险管控等几个重点领域。 券商是“技能”色彩最浓的一类机构。国泰海通 8月发布Nova投研AI全域产品生态，上线11个专项智能体和30余个投研专用Skills；广发证券 搭建覆盖投研、财富管理、客服等场景的Skill工具箱，散户可通过“对比茅台与五粮液 ROE 和毛利率”类指令直接获取专业分析；中金公司 则以计算机 首席分析师于钟海为原型打造“老于”分析师Skill，深度学习30万字研报后实现分析师能力的标准化输出。 对基金公司而言，面向基民的智能化服务，仍是基金行业布局中的“洼地”。基金公司的AI投入更多集中于内部投研，直接服务投资者的应用尚在起步，但已有机构率先探路。易方达基金上线“Skill+知识库”解决方案，覆盖基金认知、深度研究、持仓跟踪全投
AI技术重塑金融行业：从效率革命到范式重构的实战路径
AI技术重塑金融行业：从效率革命到范式重构的实战路径 最新推荐文章于 2026-09-02 15:52:43 发布 于 2025-07-14 10:08:45 发布 · 1.2k 阅读 一、行业变革：AI驱动金融服务全链条智能化 2024年中国金融行业AI投资规模达196.94亿元，预计2027年将突破415亿元，增幅超111%。这一增长背后，是大模型技术从工具层面向业务核心的深度渗透，重构了客服、风控、投研等关键场景。 智能客服与营销领域，广西北部湾银行的虚拟数字人系统支持中、英、越南语多语言交互，承担40%的客户咨询量，跨境金融服务效率提升30%；苏商银行的“大模型客服助手”通过知识库自动生成、话术推荐和质检三大模块，将机器人自助解决率从50%提升至75%，客服人力成本下降25%。 智能风控与合规成为AI落地的核心场景。宁夏银行“宁银小智”大模型整合12大领域数据，生成企业全景画像，信贷审批报告撰写效率提升60%；重庆银行数智尽调平台通过自然语言处理解析非结构化文档，尽调报告自动化完成率达60%，风险识别精度提升40%。 投顾与业务管理中，中信建投证券的多智能体投顾平台通过“主Agent调度+子Agent协同”模式，投顾观点生成效率提升80%，覆盖30%的客户咨询需求。这些案例印证了AI从“辅助工具”向“业务中枢”的转变。 二、技术落地：大模型微调与提示词工程的实战框架 大模型微调是金融机构实现AI本地化的关键路径。以某城商行信贷审批模型为例，基于Qwen-7B模型，通过腾讯云Ti-one工具链进行LoRA微调，仅用1张A10显卡完成部署，成本较全量训练降低80%，推理速度提升2倍。技术步骤包括： 1.数据准备：清洗2000条信贷样本，构建“企业财务指标-违约标签”数据集； 2.参数配置：学习率3e-5、batch size 32、LoRA秩8，训练周期5轮； 3.效果验证：风险预测准确率达91%，较传统模型提升15%。 提示词工程优化客服交互质量。某保险企业针对智能陪练系统设计提示词模板： 标签 #人工智能 #金融 #重构 #ai #语言模型