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二维码付款和碰一碰付款都属于线下收单，它们都是通过线下场景完成支付，但技术实现和_财富号_东方财富网
哈利摩托 2025年12月22日 12:10 陕西 二维码付款和碰一碰付款都属于线下收单，它们都是通过线下场景完成支付，但技术实现和体验上有些不同。简单来说，线下收单就是你在实体店用POS机刷卡或扫码付款，由专业机构提供收款和结算服务。二维码付款（比如扫商家码）和碰一碰（比如手机碰一下设备）都符合这一定义，因为它们都发生在实体商户，且资金结算由持牌机构处理。一、二维码付款技术实现：通过扫描实体场所的二维码完成支付，需要联网。使用场景：餐厅、便利店、街边摊等当面交易。监管分类：央行明确将条码支付归为线下支付的补充方式。二、碰一碰付款技术实现：依托NFC或蓝牙技术，通过智能终端与用户手机交互完成支付。使用场景：超市、便利店、餐饮等高频小额交易场景。商业定位：与微信“付款码”形成直接竞争，属于线下当面付场景。三、关键区别技术实现：二维码需联网，碰一碰支持部分离线交易。操作体验：碰一碰无需解锁手机，操作更便捷。费率：两者费率通常为0.6%-1.2%，具体因商户类型而异。四、总结二维码和碰一碰都是线下收单的常见方式，只是技术不同。如果你在实体店用手机付款，基本都属于线下收单的范畴。需要帮你整理一份不同支付方式费率对比表吗？可以快速了解哪种方式对商家更划算~
发展数字金融赋能数字经济
关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》对“加快建设金融强国”作出部署，强调大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。大力发展数字金融，是深化金融体制改革、促进数字经济和实体经济深度融合的重要保障。2024年11月，中国人民银行等7部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，到2027年底，基本建成与数字经济发展高度适应的金融体系。本期特邀专家围绕相关问题进行研讨。 数字金融创新成效显著 “十四五”期间，我国数字金融发展取得哪些重要成果？ 张伟 。持续完善政策框架，形成系统化、多层次的发展指引。在《金融科技发展规划（2022—2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》《银行保险机构数据安全管理办法》等一系列政策引领下，金融机构加快数字化转型步伐，积极推动人工智能、大数据、区块链等技术在智能风控、精准营销、智能投顾、运营管理等环节的融合应用与创新实践，为提升金融产品与服务质效、加快构建中国特色现代金融体系提供持续动能。金融机构以数据、算力等为基础支撑，推动云计算、人工智能等科技手段向支付清算、财富管理、保险、征 强基础设施建设，提升自主创新能力，将技术融合应用、全要素数字化转型作为重要推动力，加快布局先进高效的算力体系，加大云计算、人工智能等技术规范应用，积极探索运用边缘计算和量子技术突破现有算力瓶颈，为数字金融发展提供精准高效的技术保障。 稳步发展数字人民币 数字货币是各国数字金融发展重点，我国数字货币研发和应用情况如何？ 石光（国务院发展研究中心金融研究所综合室主任、研究员）：央行数字货币是当前全球金融创新的重要前沿。其由中央银行发行，功能属性与纸币相同，可以被视为纸币的数字化形态。 发展央行数字货币，有助于利用新的技术手段推动支付体系现代化，增强支付系统安全性，推动金融基础设施升级。据国际货币基金组织统计，目前全球超过100家央行正在探索数字货币，我国在研发和试点应用方面走在国际前列。 数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。与微信支付等现有的电子支付工具相比，虽支付功能相似，但数字人民币具备独特优势。其一，是国家法定货币，是安全等级最高的资产。其二，具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。其三 ，支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。 我国数字人民币具有起步时间早、试点范围广、应用场景多等优势。经历10余年发展，已初步建立起较为完整的生态体系，并在试点推广、技术创新和场景应用等方面取得显著进展。 研发试点应用持续推进。2014年我国启动数字人民币研发，2018年中国人民银行制定数字人民币研发框架，2021年发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书，明确数字人民币双层运营体系的设计思路，中国人民银行负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和监督管理等；商
石光：稳步发展数字人民币
包管理服务。 二是加强对智能合约应用的探索。智能合约是数字人民币相较其他常用网络支付工具的重要优势，是推动数字人民币规模化应用的重要突破口。需加快在政府补贴、预付资金管理、供应链金融等方面推动智能合约应用，以资金管理的智能化推动数字人民币广泛使用。 三是加强央行数字货币国际合作。积极探索数字人民币在跨境支付领域的应用，推动改进跨境支付效率，降低成本。加强与各国央行开展数字货币技术合作，特别是与我国经贸往来密切的国家和地区。积极参与央行数字货币的国际标准制定，强化与相关国际组织的数字货币技术合作。
我国数字金融发展为金融强国建设提供坚实支撑
增效。“十四五”期间，数字技术与金融业务的融合不断深化，极大地提升了金融服务质效。截至2025年9月末，我国数字经济核心产业贷款余额达8.2万亿元，同比增长13.0%，显著高于各项贷款平均增速。科技创新和技术改造再贷款工具激励金融机构支持超4600个工业智能化数字化转型领域设备更新项目，签订贷款合同金额约1.8万亿元。 大数据、人工智能、区块链等数字技术在金融领域的应用呈现“百花齐放”格局。根据中国互联网金融协会统计，截至2024年末，在纳入中国人民银行金融科技创新监管工具测试的382个创新项目中，超过40%的项目应用了3种及以上技术。其中，大数据和人工智能技术应用最为广泛，项目占比均超过70%，区块链、隐私计算、物联网应用占比均超过10%，应用程序接口、卫星遥感等技术也有所应用。 在普惠金融领域，数字技术的赋能效应尤为明显。金融机构针对小微民营企业融资“短小频急”的特点，定制差异化算法模型和 综合性融资方案。金融科技赋能乡村振兴示范工程深入实施，打造270多个易复制、可推广的惠农利民数字金融样板。同时，金融服务数字化终端的适老化改造扎实推进，全国已有1000多家金融机构累计推出1100余款大字版、语音版等无障碍金融服务客户端应用程序，有效降低了金融服务门槛，消弭了群体间的“数字鸿沟”。 最后，金融安全防护体系更加完善。随着数字金融快速发展，安全防护体系也同步完善。“十四五”期间，中国人民银行出台了《中国人民银行业务领域数据安全管理办法》《中国人民银行业务领域网络安全事件报告管理办法》等一系列制度规范，指导金融机构做好金融数据安全和网络安全管理相关工作。金融业网络安全态势感知与信息共享平台的建成，加强了跨机构、跨行业风险情报共享和信息互通，持续提升了传统网络安全风险监测预警能力。 “十五五”数字金融发展环境与核心挑战 “十五五”时期，数字金融将面临更为复杂的内外部环境。从国际看，全球 化进程遭遇阻力，但新一轮科技革命加速推进，以人工智能为代表的新技术成为提升生产率的核心动力，为数字金融创新提供了技术支撑。从国内看，经济结构持续优化升级，数字经济与实体经济融合程度加深，工业互联网基础设施建设加快推进，为数字金融提供了广阔应用场景。 “‘十五五’时期，数字金融正从‘渠道变革’迈向‘智能决策’的深度转型期。”京东经济发展研究院副院长朱太辉对《金融时报》记者表示，其发展机遇体现在：一是技术架构从“上云”迈向“赋智”，大模型、人工智能（AI）数智人、模态数据处理以及“云边端”协同与边缘计算等为代表的技术在金融业加速落地，从“专用小模型”向“通用大模型+行业小模型”架构演进，大模型在金融领域渗透率快速提升，推动数字金融发展从“流程数字化”到“决策智能化”的跨越；二是产业数字金融蓝海正在打开，随着数实融合和产业融合的快速推进，基于供应链真实交易数据的风控模式和产业供应链金融服务正成为解决
前11个月我国电子商务持续激发消费活力
前11个月我国电子商务持续激发消费活力 2025-12-21 10:30:34 来源：央视网 央视网消息（新闻联播）：记者12月19日从商务部了解到，今年前11个月，我国电子商务持续激发消费活力，数字消费、线上服务成为增长牵引力。商务部重点监测平台数字产品增长8.2%，其中智能穿戴、智能机器人分别保持两位数增长，线上服务消费增长21.7%。 网络零售提品质，释放内需潜力。1—11月，商务大数据监测农村网络零售额增长9.8%。平台创新主体地位不断强化，前三季度主要电商平台平均研发强度达8.3%。 在全国“丝路云品”电商月活动带动下，前11个月，重点监测平台进口商品零售额增长5.6%，放大电商联通国内国际消费市场的渠道效应。 编辑:冀文超
数字互联钱包：扩大数字人民币在跨境支付应用场景试点
数字互联钱包：扩大数字人民币在跨境支付应用场景试点 2025-12-20 22:34:42 财讯网 随着数字人民币跨境应用不断推进，全球发展平台围绕数字互联钱包体系，持续拓展数字人民币在跨境支付领域的应用场景试点，在现有数字金融基础设施框架下，探索更加便捷、高效、可复制的跨境支付解决方案。 据了解，数字互联钱包作为全球发展平台推进数字金融协同应用的重要载体，通过对接数字人民币相关系统与既有支付网络，逐步完善跨境支付的账户开立、资金充值及支付使用等功能。在相关合作机制支持下，用户可通过本地合规渠道完成数字人民币钱包的开立与资金增值，实现跨境消费与支付场景下的实际应用。 在跨境支付运行模式上，数字互联钱包重点强化与快速支付体系的互联互通能力，充分发挥“即时到账”等技术优势，使用户在无需额外开立境外银行账户的情况下，即可便捷使用数字人民币进行跨境支付操作。该模式为数字人民币在跨境零售支付、生活消费等场景中的应用提供了新的实践路径。 全球发展平台相关负责人表示，扩大数字人民币在跨境支付领域的试点应用，是推动数字金融互联互通的重要组成部分。通过数字互联钱包的场景化落地，有助于提升跨境支付效率，降低使用门槛，为不同地区用户提供更加安全、便捷的支付选择。 在此基础上，全球发展平台亦将持续探索更多互联互通方向，包括通过实名认证机制提升钱包功能等级、推进支付系统之间的技术协同，以及研究企业级应用场景，支持跨境贸易结算和产业链资金流转需求。 业内人士认为，数字互联钱包在跨境支付场景中的持续拓展，不仅为数字人民币提供了更多落地应用空间，也为构建开放、互联、可持续的数字金融生态积累了实践经验。随着试点范围逐步扩大，数字人民币有望在跨境支付和区域互联互通中发挥更加积极的作用
问 手机支付方式有哪些
问 手机支付方式有哪些 2025-12-20 21:41:33 答 豫西书生 2025-12-20 21:41:33 【手机支付方式有哪些】随着移动互联网的快速发展，手机支付已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分。无论是购物、出行还是日常消费，手机支付都带来了极大的便利。那么，目前市面上常见的手机支付方式有哪些呢？本文将对主流的手机支付方式进行总结，并以表格形式呈现，帮助读者更清晰地了解。 一、常见手机支付方式总结 1. 二维码支付 通过扫描商家提供的二维码或用户主动出示自己的付款码，完成支付操作。这种方式广泛应用于线下零售、餐饮等场景，如支付宝、微信支付等。 2. NFC支付 借助手机内置的NFC芯片，通过“碰一碰”即可完成支付，适用于支持NFC功能的POS机。这种支付方式速度快、安全性高，但需要设备和商户端同时支持。 3. 银行卡绑定支付 将银行卡信息绑定到手机支付应用中，通过输入密码或指纹验证后完成支付。这种方式适合不习惯扫码或NFC支付的用户。 4. 声波支付 利用手机发出的特定音频信号与收款设备进行通信，实现支付操作。虽然技术先进，但目前使用率较低，普及度有限。 5. 刷脸支付 通过人脸识别技术完成支付，无需携带手机或卡片，具有较高的便捷性。但需要依赖强大的生物识别技术和网络环境。 6. 数字钱包支付 如Apple Pay、Samsung Pay等，通过将银行卡信息加密存储在手机中，实现快速支付。这类服务通常与品牌手机深度整合。 7. 第三方平台支付 例如京东支付、美团支付等，这些平台结合了自身的电商生态，为用户提供便捷的支付体验。 二、手机支付方式对比表 支付方式 是否需要扫码 是否需要NFC支持 安全性 使用场景 简便程度 二维码支付 是 否 中 线下门店 高 NFC支付 否 是 高 便利店、地铁 中 银行卡绑定 否 否 中 线上/线下 中 声波支付 否 否 低 特定场景 低 刷脸支付 否 否 高 商场、餐厅 中 数字钱包 否 是 高 线上/线下 高 第三方平台 否 否 中 电商平台 高 三、选择建议 在选择手机支付方式时，可以根据个人需求和使用场景进行合理搭配。对于日常高频消费，推荐使用二维码支付或数字钱包；对于追求安全性的用户，可优先考虑
Apple Pay"以身试药" 帮了安卓阵营大忙
Apple Pay"以身试药" 帮了安卓阵营大忙 自Apple Pay推出后，入华的传闻就一刻没有断过。开始跟银行传绯闻，然后外媒爆料说对接支付宝，最后说搞定了银联就万事大吉。 现如今，基于NFC支付技术的Apple Pay已在国内展开业务。来就来吧！只是在微信和支付宝打得热火朝天的中国移动支付市场，Apply Pay与银联及国内银行的联姻，将给支付行业带来怎样的变局呢？Apple Pay出现对于安卓阵营又有怎样的影响？ 两年前，银联和运营商做出重要支持动作，对搭载NFC（近场通讯）支付的手机厂商进行过巨额补贴，却因受制国内近场支付生态环境不成熟而发展缓慢，多家手机厂商对NFC支付的布局“半途而废”。但现在，Apple Pay的入华将一度沉寂的NFC支付技术重新激活，手机厂商成为支付市场的重要参与者。 目前，华为、小米等手机厂商释放出了积极推动NFC支付技术的信号。银联内部人士表示，出货量排位前十的多数手机厂商已经和银联签署合作协议，目前有多款机型在做适配。 Android Pay 值得注意的是，从上述银联人士处独家获悉，Apple Pay入华将通过两部分获取收益，一是通过Apple Pay绑定用户银行卡数量获取银行付费；二是作为消费支付通道获取银行分成。但后续跟进的国产手机厂商的受益方面将主要是前者，在支付分成上将明显弱于苹果，甚至没有。 但这并不意味着国产手机厂商所处于的安卓阵营就弱于Apple Pay，反而是Apple Pay在帮安卓阵营“以身试药”，只等待时机成熟，全面扩散，别忘了，在中国安卓阵营的用户远远高于苹果。 华为Pay早已布局 其实，国内安卓用户也有很多选择哦，比如去年就适配在华为Mate S上的的Huawei Pay。 华为Pay 据华为官方介绍，开启手机NFC支付功能，绑定银行卡，Mate S就变成了可移动支付的银行卡。消费时，只需靠近POS机，验证指纹，就能轻松快捷的完成支付。而且，HUAWEI PAY支持“熄屏支付”，在不解锁屏幕的前提下，贴近POS机同样可以激活付款，只要在Mate S上轻轻一按进行指纹验证，就能完成支付。在整个过程中，完全不需一步步跳转多级页面就能一步实现指纹支付，既方便又快捷。 除此之外，与其他第三平台完成支付的方式不同，HUAWEI PAY在没有移动网络和WIFI的环境下，同样可以顺利操作，凡是有银联“闪付”标志的POS终端，均可以使用支持Huawei Pay的手机进行“刷机”消费。全国超过400万台支持银联“闪付”的POS终端让手机的支付范围变得更加广泛。 从介绍上来看，跟Apple Pay基本上差不多，虽已布局，但机型就这一款，看来还需在后续的机型上都配备上NFC才可以推
一组数据读懂电子商务持续激发消费活力 数字消费、线上服务成为增长引擎
一组数据读懂电子商务持续激发消费活力 数字消费、线上服务成为增长引擎 2025-12-19 19:17 来源： 央视网 央视网消息：记者12月19日从商务部了解到，今年前11个月，我国电子商务持续激发消费活力，数字消费、线上服务成为增长牵引力。 网络零售提品质，释放内需潜力。商务部重点监测平台数字产品增长8.2%，其中智能穿戴、智能机器人分别保持两位数增长，线上服务消费增长21.7%。 电商平台助转型，增强创新驱动。1—11月，商务大数据监测农村网络零售额增长9.8%。平台创新主体地位不断强化。前三季度，主要电商平台平均研发强度达8.3%，在AI云、自研文生视频和文生图像大模型等领域水平位居世界前列。 丝路电商促合作，深化互利共赢。全国“丝路云品”电商月活动带动前11个月重点监测平台进口商品零售额增长5.6%，放大电商联通国内国际消费市场的渠道效应。 [责任编辑：产婉玲]
微信/支付宝（第三方支付）和第四方支付（聚合支付）有何区别？
当你在便利店扫微信支付码完成付款，或是在街边小吃店扫一个能同时唤起微信、支付宝的 “聚合码” 结账时，或许不会细想：这两种支付行为背后的 “第三方支付” 与 “第四方支付”，到底存在怎样的本质差异？它们的区别，远不止 “扫一个码还是多个码” ——从是否持有支付牌照、是否参与资金流转，到合规监管的边界、潜在的法律风险，第三方支付（以微信、支付宝为代表）与第四方支付（即聚合支付）在底层逻辑上几乎是两类完全不同的服务主体。扫码支付一、核心定义与定位差异（一）第三方支付：定义：具备实力与信誉保障的非银行机构，有《支付业务许可证》，与银行、网联 / 银联对接，为交易双方提供资金转移的中介服务，是连接用户、商家与银行的 “支付桥梁”。微信 / 支付宝属于其中的头部第三方支付机构.定位：独立支付服务提供商，直接参与资金流转（需合规管理客户备付金），核心业务包括网络支付、银行卡收单、预付卡受理等，需接受央行严格监管。（二）第四方支付（聚合支付）：定义：又称 “支付服务集成商”，无《支付业务许可证》，介于第三方支付机构与商户之间，整合多个第三方支付渠道（如微信、支付宝、银联云闪付）及银行接口，为商户提供 “一站式” 支付解决方案的中介服务。定位：收单外包机构，不直接参与资金结算，仅提供通道聚合、信息整合、个性化定制服务（如统一对账、多渠道切换），需遵守 “不接触商户资金、不从事核心结算业务” 的监管要求。定义与定位差异二、业务流程差异（一）微信 / 支付宝支付流程（ B2C 交易）用户在商家平台选购商品，选择微信 / 支付宝付款；用户通过微信 / 支付宝账户（或绑定银行卡）发起支付指令，资金暂存至微信 / 支付宝的央行备付金账户；微信 / 支付宝通知商家 “货款到账，可发货”；用户确认收货后，微信 / 支付宝将备付金账户中的资金划至商家绑定的银行账户；完成交易，微信 / 支付宝收取商户费率。（二）第四方支付流程（多渠道聚合支付）商户接入第四方支付平台，一次性开通微信、支付宝、银联等多个渠道；用户在商家处扫码付款，扫描的是第四方支付生成的 “聚合二维码”；用户选择具体支付渠道，支付指令通过第四方平台传递至微信支付；支付完成，并将支付 本文作者：酷点互联
中国区块链技术金融领域应用与合规发展报告.docx
预计到2030年中国的区块链技术将在金融领域实现全面普及和应用形成完善的产业链生态体系为经济社会发展提供更加有力的支撑 一、中国区块链技术金融领域应用现状 1、区块链技术在金融领域的应用案例 数字货币与央行数字货币试点 数字货币与央行数字货币试点在中国金融领域的应用与合规发展已成为重要议题。近年来，随着区块链技术的不断成熟和应用场景的拓展，数字货币市场规模持续扩大。据中国人民银行发布的数据显示，截至2023年，中国数字货币交易市场规模已达到约1.2万亿元人民币，同比增长35%。其 中，央行数字货币（eCNY）试点工作在全国范围内稳步推进，覆盖了深圳、苏州、杭州、成都等多个城市，涉及零售支付、跨境贸易、供应链金融等多个领域。预计到2025年，数字货币市场规模将突破2万亿元人民币，年复合增长率将保持在25%以上。这一增长趋势得益于政策支持、技术进步和市场需求的多重驱动因素。 在市场规模方面，数字货币的应用已呈现出多元化特征。零售支付领域，数字货币通过移动支付平台实现高频交易，例如支付宝和微信支付等平台已开始试点央行数字货币与现有支付系统的互联互通。据中国支付清 算协会统计，2023年通过数字货币完成的零售支付交易量达到约8000亿元人民币，占总零售支付交易量的15%。在跨境贸易领域，数字货币的应用有助于提升结算效率和降低成本。例如，深圳前海自贸区已开展跨境数字货币结算试点，通过与香港等地区的合作，实现了人民币与外币的实时兑换和结算。据海关总署数据，2023年通过数字货币完成的跨境贸易结算额达到约2000亿元人民币。 央行数字货币（eCNY）的试点工作也在积极推进中。中国人民银行已成立专门的研发团队和技术平台，致力于提升eCNY的系统稳定 性和安全性。目前，eCNY试点主要应用于政府补贴发放、企业间大额结算、小额高频支付等场景。例如，苏州市已将eCNY应用于社保补贴发放和交通费缴纳等领域，累计发放补贴金额超过100亿元人民币。深圳市则在供应链金融领域进行创新尝试，通过eCNY实现供应链上下游企业的无缝结算和融资服务。据深圳市金融局数据，2023年通过eCNY完成的供应链金融交易额达到约500亿元人民币。 从技术角度来看，区块链技术在数字货币中的应用发挥了关键作用。区块链的去中心化、不可篡改和可追溯特性为数字货币提供 了强大的技术支撑。目前，中国央行数字货币的研发采用了双层架构设计：上层是面向公众的零售支付系统，下层是金融机构之间的清算系统。这种架构既保证了货币政策的有效传导，又兼顾了商业效率和市场创新。据中国信息通信研究院报告显示，区块链技术的应用使数字货币的交易确认时间从传统的数秒缩短至实时完成。 未来发展趋势方面，中国将继续深化央行数字货币的试点工作并逐步扩大应用范围。预计到2027年，eCNY将全面覆盖国内主要经济区域并开始国际化应用。在合规发展方面，《中华人民共和国中国人民银行法》和
人工智能时代数字金融服务创新与风险管理研究
塑，最终形成以数据为驱动、以用户需求为中心的开放型金融服务生态[1]。 风险管理则是支撑数字金融创新可持续推进的保障机制。在人工智能深度赋能的背景下，风险管理需应对数据安全、算法黑箱、模型漂移等技术性风险与操作风险、合规风险等传统风险叠加的新挑战。其内涵已从被动防御转向主动预警，要求构建覆盖数据全生命周期治理、算法实时监控、监管科技适配、应急响应协同的立体化风控体系。 二、人工智能驱动的数字金融服务创新策略 （一）智能客服，提升服务响应与体验 在金融服务需求碎片化与实时化特征日益凸显的背景下，传统人工客服模式面临响应延迟、服务标准化不足及人力成本高企的核心瓶颈。人工智能驱动的智能客服系统通过深度整合自然语言处理技术与金融知识图谱，构建兼具语义理解与业务推理能力的交互引擎，实现7×24小时不间断的精准服务覆盖。该系统不仅可即时解析用户提出的信用卡账单查询、理财产品条款解读等高频需求，更能基于对话 银行识别新型钓鱼软件攻击特征后，预警模型可在一小时内同步至联盟内所有金融机构。在信贷风控领域，集成多模态数据的反欺诈模型能识别包装材料、虚假流水等传统手段难以检测的骗贷行为，如通过分析申请材料图像中的PS痕迹与文本语义矛盾点提升审核精度。与此同时，系统通过因果推断算法深度解析风险事件根源，如识别某商户清算异常与上下游供应链断裂的潜在关联，助力金融机构提前启动企业流动性救助预案。 （四）场景融合，拓展金融服务新边界 鉴于消费互联网与产业数字化转型进程加速，金融服务与实体场景的深度嵌合已成为提升金融普惠效能的关键路径。人工智能技术通过构建场景语义理解引擎与开放式API中台，将标准化金融能力模块解耦为可灵活配置的服务组件。例如，在智能汽车场景中，车联网终端实时采集的行驶里程、零部件损耗数据经用户授权后输入保险定价模型，实现UBI车险的按公里计费；在农业产销场景，卫星遥感图像识别与农产品期货价格预测算 法的结合，使金融机构可基于作物生长态势动态调整信贷额度。这种无感化金融服务模式的核心价值在于突破传统金融产品刚性供给限制，使风险定价与服务触达深度契合场景特性，构建以用户真实需求为中心的“金融即服务”新范式[3]。 场景融合的战略纵深体现为产业价值链重构能力的升级。人工智能驱动的供应链金融平台通过物联网设备实时验证核心企业订单生产进度与物流轨迹，将传统依赖抵押担保的融资模式转型为基于贸易真实性的动态授信。例如，当系统监测到某供应商原料入库后，自动触发对应账期的预付款融资放款；当货物抵达下游买方仓库时即刻启动结算清分。在医疗健康场景，医保账户与商业健康险的智能互通系统，可依据患者电子病历特征推荐个性化保障组合，并在诊疗结束后自动完成基本医保与商业保险的阶梯式理赔结算，从而大幅降低交易摩擦成本，其衍生价值在于沉淀多维度产业数据资产，为金融机构构建行业知识图谱提供底层支撑，形成金融赋能实体经济的正向
张晓晶：中国亟须加快高水平开放下的金融制度创新
跨境金融基础设施以区块链为代表的Web3.0底层技术凭借其去中心化、可追溯、可编程和可验证等特性，为跨境支付清算、贸易金融、资产代币化及身份认证等领域提供了新型基础设施支撑。“十五五”时期，应依托自贸试验区、自贸港和粤港澳大湾区等重点区域开展试点，加快建设数字技术赋能的跨境金融基础设施。一是推动我国央行数字货币在跨境场景的探索应用。在货物贸易、旅游消费等零售场景，扩大数字人民币（e-CNY）跨境使用试点；在多边央行数字货币（CBDC）合作框架下，深度参与“多边央行数字货币桥”（mBridge）等项目，构建基于区块链的跨境支付结算网络，提升人民币在区域结算中的影响力。二是促进贸易金融数字化与区块链平台互联。推动国内贸易金融区块链平台与境外平台对接，实现信用证、保理、供应链金融及仓单质押等业务的跨境信息共享与数字凭证流转。在共建“一带一路”沿线地区重点布局区块链贸易金融基础设施，推动以人民币计价的贸易合约和应收账款上链流通，增强人民币在供应链金融中的使用。三是规范开展资产代币化与Web3.0金融应用。在监管沙箱内探索以区块链发行和交易债券、票据、绿色资产收益权等“代币化传统资产”（RWA），尤其是推进以人民币计价的RWA产品，拓宽境外机构配置人民币资产渠道。在合规前提下，引导Web3.0技术服务于实体贸易、跨境投融资与金融基础设施，防范其蜕变为高杠杆、高风险的投机工具。四是打造可输出的数字基础设施。针对美国加密生态的“全栈出海”，中国通过对主流公链的“去币化”重塑，率先在全球搭建了一套面向企业与公共部门的Web3基础设施雏形，为全球开发者提供了一个低成本、“去加密货币化”的公用区块链基础设施。实质上是为新兴经济体、全球南方国家提供一种不依赖美元霸权、基于中国技术标准的全球分布式账本服务，争夺下一代互联网（Web3）底层设施的标准制定权。二推进风险可控的制度创新越是扩大开放，越要统筹发展和安全，牢牢守住安全底线。“十五五”时期推进高水平金融开放，必须把风险可控作为制度创新的基本前提和硬约束。一是强化顶层设计与系统治理，筑牢安全发展的制度基础。坚持底线思维与极端情景导向，将防风险贯穿于金融开放的全过程。应建立国家层面的跨部门协同机制，统筹金融监管、外汇管理、网络安全与数据治理等领域，形成监测、评估与处置联动的统一框架。在制度设计上预留充足的安全冗余，常态化开展压力测试和情景推演，针对“金融战”等极端情况制定可操作的应急预案，增强在支付清算、外汇储备、海外资产等关键环节的自主可控性与抗打击能力。二是实施宏观审慎管理与差异化调控，抑制跨境风险传染。构建开放的金融体系必须匹配以更加灵敏有效的宏观审慎政策工具箱。应对跨境资本流动实施分类管理，鼓励长期投资型资金流入，对短期投机性资金设置适当的杠杆率、期限和额度限制。通过外汇风险准备金、逆周期资本缓冲等工具，平滑跨境资金波动， 本文作者：国家金融与发展实验室
互金创新呈现五大发展趋势，网易金融先行布局
互金创新呈现五大发展趋势，网易金融先行布局 近期，知名经济学家巴曙松表示，未来互联网金融创新发展有五大趋势。而在当下金融科技的热门领域，不少互联网巨头早早开始了布局，其中就包括了网易金融。近日网易金融CEO兼总裁王一栋接受媒体采访时透露，未来网易金融将围绕金融科技，网易金融将逐步推出三大核心科技金融产品，智能金融、大数据风控和大数据保险。 巴曙松认为，未来，互联网金融创新发展将呈现出五大趋势，并谈及智能投顾、大数据等概念。其中智能投顾被视为互联网金融新的风口，他认为，中国金融市场资产管理结构正在出现剧烈的变化。就全球来看，现有的资产管理市场都是智能投顾的潜在市场，普华永道最新研究报告预期，2020年全球资产管理规模将达到102万亿美元，而亚太地区将增至16.2万亿美元。目前主流的模式为工具化的投资顾问模式和傻瓜式自动资产配置模式。 智能投顾的英文是"robo-advisor"，直译是机器人投顾 ，是一种在线投资顾问服务模式，通过现代资产组合理论等相关算法搭建一个数据模型，根据投资者的风险偏好、财务状况及理财目标，为用户提供智能化和自动化的资产配置建议。 目前随着互联网金融产业发展环境的成熟，原先以渠道对接金融产品的1.0阶段正逐渐成为过去式，互联网金融正进入2.0时代--以数据化、智能化、机器学习技术为依托的、以互联网渠道和技术为嫁接的一种全新的业务风控和产业链整合模式。网易金融目前正在加速其在金融科技领域的全面布局，在今年年初提出专注中国2亿新中产的金融科技公司的定位，并开始在智能金融与大数据领域频频发力。 网易金融CEO兼总裁王一栋表示，智能金融不仅仅是智能投顾，智能金融的最大优势除了实现信息透明、分散投资风险之外，还能满足互联网用户特别是部分打理财富时间紧张的用户，让他们高效便捷地实现资产配置的需求。网易金融基于大数据分析和实体知识库对用户进行画像后，定位于新中产人群，这部分人 群有一定的财富积累和理财需求，同时由于处于打拼事业期，对智能理财的需求更加迫切。 王一栋认为："网易金融的智能金融产品不仅仅是一个资产配置工具，更是一个全面的"智能金融管家"，可为用户一键提供投资顾问服务和各项金融生活服务，让金融更懂你的生活，用科技手段来解决传统金融无法触达的问题。" 在这五个发展趋势当中，另一个重要趋势是大数据运用在互联网金融领域向纵深展开。大数据的应用比较典型的几个方面，包括了在线的贷款服务、消费金融、互联网征信、风险管理等方面。 目前，基于网易生态数据积累和网易19年来在互联网领域科技实力的沉淀，网易金融正在研发一套基于大数据基础的独有风控模式，形成以大数据和周边技术为代表的金融信用评估体系和场景化的产品开拓模式，前不久，网易金融与清华大学金融科技中心的签约内容中也包括了这个产品研发的合作。 据悉，网易金融在大数据方面的尝试一直走在行业前列。作为网易官方的金融科技公司，
我国数字消费总额达9.37万亿元
《报告》显示，2025年上半年我国数字消费总额达9.37万亿元，成为扩大消费的关键动力。数字消费用户规模突破9.58亿人，占网民总数的85.3%、全国总人口的68.1%。从消费结构看，实物商品数字消费额占比66.3%，数字服务消费额占比29.2%，数字内容消费额占比4.5%。 生活服务消费方面，截至今年6月，在线跑腿代办及家政维修等到家服务用户超2.23亿人，服务品类扩展至宠物护理、养老陪护等多个领域，为居民日常生活提供高效便捷的支持。
构建AI时代金融新生态
构建AI时代金融新生态 来源：金融时报 作者：记者 史佳桐 发布时间：2025-12-17 当前，人工智能、量子计算、数据要素等前沿力量正推动金融服务完成从效率提升到生态重构的关键跨越。与此同时，数字金融逐渐成为驱动实体经济高质量发展的重要引擎。 可以看到，从政策框架的顶层设计到市场主体的实践探索，一个以智能为核心、以合规为底线、以共生为目标的金融新生态正在加速形成，为经济转型升级注入强劲动能。 政策领航 AI重塑金融的顶层支撑与实践突破 人工智能在金融领域的深化应用，离不开国家政策的精准领航与持续赋能。近年来，从宏观战略到具体举措，政策体系不断完善，为技术创新划定边界、指明方向。 2023年召开的中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”；2024年《政府工作报告》进一步强调推动数字经济创新发展，并将人工智能列入重点突破方向；2025年8月，国务院发布《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》，明确要求在金融等重点领域布局人工智能应用，加快构建行业共性平台。业内人士认为，从“互联网+”到“人工智能+”，国家政策始终紧扣技术发展脉搏，为科技创新提供了稳定的制度环境。 与互联网时代的渠道革新不同，人工智能带来的是对金融核心业务的全链条渗透，从前端客户服务到后端风险控制，从产品设计优化到运营管理升级，几乎所有环节都在经历智能化重构。 “10年前‘互联网+’推动金融数字化初步发展，如今‘人工智能+’已成为核心驱动力，大模型从金融边缘场景走向核心业务，全环节、全门类、全业态的应用正在全面铺开。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉在2025数字金融与科技金融大会上表示。 大模型的持续演进，推动金融服务从“被动响应”转向“主动预判”。生成式AI赋予金融机构处理复杂非结构化数据的能力，无论是海量的交易流水、繁杂的监管文件，还是碎片化的客户反馈，都能通过算法转化为有价值的决策依据。 零犀（北京）科技有限公司总裁翁绍斌表示，大模型基座的推理能力大幅提升后，构建智能体的能力、解决垂直行业复杂问题的能力将得到显著增强，这为金融服务的精细化提供了技术支撑。 安全为基 合规底线与风险治理的双重保障 需要注意的是，技术创新的边界始终是安全与合规的底线。欧阳日辉在谈到AI工程化落地时提出，安全技术体系和合规标准体系是AI落地金融领域的核心能力。这也揭示了金融业的特殊属性，作为经营风险的行业，安全性、合规性与准确性是不可逾越的红线，智能化创新必须建立在坚实的安全底座之上。 当前，人工智能在金融领域的规模化应
第三方支付变天!“网联”方案框架通过
部“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”获会员大会通过，由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台，并开始进入央行审批程序。 2、将要做什么？ 早先资料显示，网联平台主要服务于非银行支付机构发起的网络支付业务，以及为支付机构服务的业务，支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新，处理支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算，并通过信用服务和风险侦测，防范诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。 简单理解，网联与银联相似，仅作为清算平台，一端连接持有互联网支付牌照的支付机构，另一端对接银行系统。在网联平台将统一技术标准和业务规则，第三方网络支付机构不必再与各家银行分别谈判签约，只需要接入网联即可。 在统一清算平台框架内，第三方支付的客户备付金将实现集中存管。 3、网联由谁来运行？ 作为中间机构，网联平台应保持中立，这也是互联网金融业内对网联的关注焦点之一。财新网记者采访得知，网联将由第三方支付机构筹款建立，拒绝银行入股，银联也不会参与到网联的运作中。但这样的模式在业内同样受到质疑： 在业内多位人士看来，凡是要连接入网的机构都不应直接参与系统建设和公司运营，包括银行和第三方支付机构，以坚持“网联”的中立性。一位第三方支付机构人士向财新记者表示，“网联”必须是会员制、资源共享、中立的。如果不能坚持中立，就没有人愿意玩；应由会员推举代表组成理事会来保证独立性，由理事会一事一议。“如果由某一家或某两家垄断的第三方支付机构来主导这个平台，大家都会‘用脚投票’，因为这涉及数据的安全性，而系统稳定性又如何能保证？” 采访还表明，这样的运作模式在国外也没有先例。国外的在线支付，同样由类似VISA、MasterCard等卡组织——就像银联一样——来同时负责线上与线下的交易清算。 4、有什么意义？ 网联平台将改变现有银行与第三方支付平台间的合作模式。现在中国的线上支付，采用第三方支付机构直连银行的“三方模式”，存在诸多监管上的漏洞和风险问题。 除此之外，这个模式也影响到了在线支付机构间的公平竞争，因为每一家银行对接都需要通过谈判完成合作，并确定网络支付时的费用，小一些的支付公司议价能力弱，因此可能需要付出更高的清算费用，而网联平台将彻底改变这一点。 而支付备付金，也就是是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金，可以认为是支付机构用于转账的资金池。原先备付金由银行直接托管，大的支付机构可以在多家银行建立备付金，并以此实现快速的跨行转账，但小支付机构难以实现，而网联平台将统一托管备付金，这也将改变了大小支付平台不同“玩法”的现状。 “这对较为弱势的小型支付机构是个利好。”国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富这样公开表示。 说点什么吧~ 0 发评论，赚金豆 收藏 0 分享
中国支付清算协会：现有监管制度确保客户按需提取和支付自有资金
中国支付清算协会：现有监管制度确保客户按需提取和支付自有资金 2025年12月16日 19:37 来源： 北京商报 北京商报讯（记者岳品瑜董晗萱）12月16日，中国支付清算协会官微发布关于我国电子支付监管发展成效问答。 现有监管制度是否确保客户在合理情况下，按需提取和支付自有资金？对此中国支付清算协会表示，电子支付用户存放在电子支付服务提供商的合法资金受我国法律保护。《商业银行 法》《储蓄管理条例》《支付结算办法》充分保障用户存取款和转账支付的自由，要求商业银行采取有效措施，保证存款本金和利息的支付。《非银行支付机构监督管理条例》规定，支付机构不得以任何形式挪用、占用、借用备付金，不得以备付金为自己或者他人提供担保。 为防范流动性风险、保障客户资金安全，监管制度进一步细化了针对不同风险等级和交易类型的限额管理。例如，《电子支付指引（第一号）》规定，银行应根据审慎性原则并针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面作出合理限制；《条码支付业务规范（试行）》规定，银行、支付机构应根据客户风险防范能力分级，对客户条码支付业务进行限额管理；《中国银监会、中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》要求，商业银行应设立与客户技术风险承受能力相匹配的支付限额，包括单笔支付限额和日累计支付限额。 （文章来源：北京商报） 文章来源：北京商报 责任编辑：126 原标题：中国支付清算协会：现有监管制度确保客户按需提取和支付自有资金
2025第三方支付格局重塑:空中云汇领跑，8大平台差异化竞争分析
付与电商、物流、金融生态结合；抖音支付深度嵌入抖音商城，适合平台内交易。 ●用户粘性高：依托京东和抖音的流量优势，适合平台内商家。 ●适用场景：京东/抖音平台内交易、直播带货。 七、通联支付 推荐指数：★★★ 推荐理由： ●轻量化整合：支持全渠道支付，一码通收，简化对账流程。 ●精准营销：整合抖音、美团等流量平台，提供消费券核销、政府补贴发放等工具。 ●高效管理：多终端协同，实时监控交易与库存，自动生成报表。 ●账务安全：分钟级对账，资金透明，适合高频交易场景。 ●适用场景：社区店、餐饮、多门店连锁经营。 八、连连国际： 推荐指数：★★★ 连连国际是国内一家的跨境支付平台截至2025年10月，平台支持超过130种货币交易，覆盖欧美主流市场与东南亚、拉美等新兴市场，凭借多币种资金账户体系和本地化结算能力，方便商家布局多区域市场。 适用场景：适合拓展新兴市场的跨境电商企业。 综上，第三方支付平台的选择绝非“唯费率论”，而是业务战略与平台能力的深度适配。在全球监管趋严、交易场景日益复杂的当下，合规资质是底线，全链路效率是核心，场景适配性是关键——跨境全球化企业可优先选择Airwallex空中云汇这类“账户+支付+换汇+风控”一体化服务的平台，依托其80个市场的合规布局、200+国家的支付网络与90+币种的兑换能力，构建高效资金流转体系；国内场景主导的企业可侧重支付宝/微信支付的生态整合优势；中小跨境卖家则可根据目标市场选择Stripe或连连国际的轻量化方案。 支付基建的升级已成为企业降本增效、拓展全球市场的重要抓手。通过本文的“五大维度测评”与“三步筛选法”，企业可快速锁定适配自身发展阶段的支付伙伴，在数字化转型与全球化布局中抢占先机，实现业务增长与资金安全的双重保障。 来源：半岛网 原标题：2025第三方支付格局重塑：空中云汇领跑，8大平台差异化竞争分析
王永利：把握本质、开拓创新，切实加快数字人民币发展
制虚拟货币的政策取向已经完全明确。 当然，这一政策取向超出了不少人的强烈预期，还存在很大社会争议。为此，需要讲明坚决遏制虚拟货币的理由（参见“中国为何坚决叫停稳定币”），同时，必须切实加快数字人民币的创新发展和国内外广泛应用，尽快形成其在国际支付上的独特优势，走出数字货币成功发展的中国之路。 01 必须准确把握数字人民币的本质和定位 数字人民币启动的背景是：在2009年初比特币区块链正式投入运行基础上，2013年以太坊区块链及以太币推出，同时推出ERC20开源版本，支持人们下载后 即可通过ICO（首次数币发行）投放新的“数字货币”并募集比特币或以太币，加之相关的“算力矿机”、数字货币交易平台等的出现和发展，推动比特币单价由年初200美元左右快速上涨，年底前一度突破1300美元，在世界范围内引发对去中心数字货币及其将颠覆或取代国家主权（法定）货币的追捧。这在20国集团（G20）央行行长会议上引起高度警惕，多国（美国除外）行长普遍认为需尽快推出自己的数字货币——央行数字货币（CBDC），以抵御去中心数字货币的冲击。自2014年起，包括中国在内，多国央行纷纷成立 研究团队，着手研究CBDC。其中，中国央行将其命名为“DCEP”（数字货币电子支付）。 但由于区块链、分布式记账、智能合约等技术，对央行而言都是全新的概念，各国对如何利用这些技术打造CBDC，并没有充分的研究和基础准备，在CBDC引发上也就难免出现偏差和问题，遇到诸多矛盾和挑战：以太坊区块链是去中心运行体系，而央行CBDC只能是中心化的数字货币，二者在逻辑上存在难以调和的矛盾；如果CBDC也像比特币、以太币那样，只有一层运行体系，势必会对现有的“中央银行-商业银行-社会主体”的双 层运行体系以及货币清算与金融体系产生严重冲击，可能带来难以控制的巨大风险。这使得多国央行在进入2016年之后，纷纷放慢或暂停CBDC的研发。 中国央行联合相关部门在2017年9月4日宣布严禁ICO交易，并禁止银行等金融机构参与相关交易清算活动后，央行DCEP的研发也进入反思调整沉迷期。经过一段时间的研究探索，央行明确要研发的就是数字人民币，而不是人民币之外新的一种货币，取消原来“DCEP”的叫法，其代码在人民币国际代码“CNY”基础上调整为 “e-CNY”。但为减少难度，率先实现 突破并规避重大风险，明确将数字人民币定位于流通中现金（M0），即现金的数字化，主要用于替代现金和零售使用，完全沿袭现金发行管理规则，由央行集中投放和管理；企业、机构和个人都需下载央行统一的“数字人民币APP”，输入规定的基本信息并验证成功后，即可在APP列出的运营机构中开立数字人民币钱包；数字人民币仍实行二元运营模式，一律不计利息，其与传统人民币现金或存款的兑换一律免费。 数字人民币的提出，对各国CBDC的研发不能脱离主权货币具有拨乱反正重要的引领意义，但将数字人民币定位于M0，