支付行业最新资讯
每日整点更新 | 覆盖微信支付、支付宝、跨境支付、AI支付、稳定币等全领域
银联清算服务 (直联)
展业 支付 商户服务能力清单 清算 银联清算服务 （直联） 能力 能力描述 是否免费 联系方式银联代理入账 银联受收单机构委托，将商户资金直接划入商户指定的银行卡账户。 免费 联系我们 多级分润 支持多级拓展机构分润，如一级服务商A可以指定二级服务商B拓展商户，A可与B之间约定费率，B与商户约定费率，费率差额部分由B收取。 免费 联系我们 商户资金归并 同一商户主体，不同商户代码资金合并到一个商户代码结算。 免费 联系我们 合并对账文件 D+1日提供前一日所有A/T/U合并后的流水文件。 免费 联系我们 手续费动态调整 支持收单机构动态对商户费率进行调整，调整后的费率T+1日生效。 免费 联系我们
环迅支付完成更名与增资，“盒子系”实现全面接管！
付业务类型的重新划分，环迅支付业务类型变更为“支付交易处理Ⅰ类”，专注于江苏、浙江、山东、福建、天津等五省市的银行卡收单业务。此次更名、增资和管理团队大换血，标志着环迅支付正式进入盒子系主导的新发展阶段。 对于盒子科技而言，获得支付牌照长期续展，意味着其生态布局获得了关键支付基础设施。支付行业的这场并购整合，不仅是资本与牌照的结合，更是商业生态与支付通道的深度融合。
支付1.48亿后，小红书不想给“大厂打工”了
信息技术（北京）有限公司，实际控制人变更为同程旅行控股有限公司。 而支付牌照的争夺并非新鲜事。2021年，B站曾以1.18亿元竞得浙江甬易电子支付有限公司（简称“甬易支付”）65.5%的股权，但该交易最终未能成功。近日，人民银行官网信息显示，甬易支付的牌照最终花落民营企业500强正凯集团。 近年来，抖音、快手、京东、美团等主流平台均已通过收购方式拥有自己的支付牌照：抖音母公司字节跳动于2020年收购合众支付；快手同年收购易联支付；京东早在2012年即收购网银在线；美团于2016年收购钱袋宝；小米同年收购捷付睿通65%股权；2020年，拼多多通过收购付费通获得支付牌照。 行业普遍认为，这场“牌照争夺战”的背后，是互联网竞争逻辑的演变：从流量入口之争，升级为生态闭环构建。握有支付牌照，意味着平台可打通“内容—交易—金融”全链路，迈进“无支付，不闭环”的新阶段。 中国数实融合 50人论坛智库专家洪勇指出，支付闭环不仅构建了自有金融基础设施，也为后续开展消费信贷、财富管理等业务提供了合规入口与数据基础。 相比其他巨头，小红书步伐虽缓、姿态低调，但战略意图明确。经济学家宋清辉分析认为，小红书等平台的加入，将推动“场景+支付+金融”的复合生态竞争进一步深化，垂直领域的生态构建正成为新一轮竞争焦点。 高估值下的“暗流” 随着商业化进程加速，小红书的估值持续攀升。天眼查APP数据显示，截至2024年7月，其E轮融资估值为170亿美元；而据彭博社2025年6月披露的信息，这一数字已跃升至310亿美元。 然而在商业高歌猛进的同时，小红书也面临来自监管层面的压力。今年9月，国家网信办就平台“频繁呈现炒作明星琐事类不良信息”等问题对其进行了首次单独约谈，直指内容治理责任落实的缺失。 与内容监管同步趋严的，是金融合规环境的持续收紧。近年来，央行对第三方支付机构在反洗钱、数据安全、备付金管理等环节提出全面要求，并明确禁止“买壳”等规避监管的行为，强调支付机构实际控制权变更须经审批。 在这一背景下，博通咨询首席分析师王蓬博指出，自持支付牌照已成为平台落实主体责任的必然选择。但他同时强调，持牌仅是起点，小红书后续需重点推进三方面合规建设：实现支付业务与集团其他业务的风险隔离、严格落实反洗钱与数据安全要求、杜绝“二清”等违规经营行为。 支付体系的构建也面临现实挑战。素喜智研高级研究员苏筱芮指出，小红书所获的“储值账户运营I类”牌照在资质范围和资本实力上均与头部机构存在差距，短期内难以撼动微信、支付宝的市场地位。 此外，支付生态的建立非一日之功，需持续投入于场景拓展、风控建设和用户习惯培养。有业内人士透露，小红书支付体系预计将优先应用于自有商城、品牌号及广告结算等内部场景，再逐步探索向外延伸。 截至目前，小红书APP中仍以微信支付、支付宝等第三方渠道为主要支付方式，自有支付体系的全面落地尚需时
滴!你手机里的钱咋就支付出去了?
滴！你手机里的钱咋就支付出去了？ 三折人生 2025-11-14 12:07 在现实生活中，我们是不是也常会遇到类似情况？ 卡多忘记还，有啥办法可以解决呢？ 别急，我们从头说起。 在当今社会，我们购物会选择刷卡或者扫码支付， 但你知道为啥“滴”的一声，钱就从我们银行卡里跑到商家账户上了呢？ 这就要说到货币的支付功能。 所谓支付，简单地说就是资金的转移。 在古代，人与人的交易，讲究的是一手交钱，一手交货。 这种“现场支付”场合，可以使用实物货币来交付， 但如果是远程的话…… 这时候，实物货币交付 就很难用于“远程支付”场合。 我国可是明令禁止邮寄纸币的！ 于是银行登场了。 银行转账的出现，方便地实现了远程支付。 即使收付款双方不在同一个地方，只要双方建立信任，那么转账汇款也能完成支付。 但如果买卖双方在不同的银行开户，钱又该如何流转呢？ 这就要谈到清算的问题。 如果只是一笔交易还好算，如果是很多笔交易发生在大大小小不同银行之间，错综复杂，数量众多， 那该怎么办呢？ 于是银行卡组织登场了。 银行卡组织，主要是在跨行交易过程中起到转接清算的作用。 国际上比较有名的卡组织有维萨（VISA）、万事达（MasterCard）等，而我国主要的银行卡组织就是中国银联。 我们不妨来看看，在银行卡跨行交易中，银联是如何完成跨行清算的。 在这次交易中， 会涉及发卡、收单和清算。 我们把这场跨行刷卡消费的过程比作一场紧张的跑步比赛， 下面我们来看看会发生点什么。 简单地说，上面流程就是商户发起交易 之后，由收单行将信息送至卡组织，由卡组织通过清算系统来完成收单行与发卡行之间的清算。 同时，卡组织通过支付系统 ，完成收单行 与发卡行清算账户的资金划拨、商户结算账户的资金划拨。 这种基于卡组织、发卡行、收单行、商户 的传统合作模式，就被称为四方模式。 不仅是刷卡消费，如果我们用手机绑定银行卡，然后扫码支付，背后逻辑亦是如此。可见，由于银联这类卡组织的存在，让支付清算变得更清晰便捷。 云闪付数字卡包正是银联推出的拳头产品。 如今，我们的生活越来越离不开手机， 各种支付基本上都靠手机来完成。 而不同的银行卡往往有不同的优势，我们也习惯用手机绑定多家银行的信用 本文作者：三折人生
你手机里的钱，怎么就支付出去了?来看看背后的秘密!
你手机里的钱，怎么就支付出去了？来看看背后的秘密！ 常识技能百宝箱 2025-11-14 12:00 嘿，朋友们！你有没有想过，你手机里的钱是怎么支付出去的？每次刷卡或扫码的时候，听到那一声“滴”，你的钱就从银行卡里飞到商家那边了，这一切到底是怎么运作的呢？让我们来聊聊这个话题，保证你不会错过哦！ 在我们日常生活中，购物时用卡或扫码支付已经成为常态。这就引出了一个关键问题：支付其实就是资金的转移。想想古代，人们交易时都是一手交钱一手交货，但如果要远程交易，这就没那么简单了。更何况，我国可是禁止邮寄纸币的！这时候，银行就成了我们的好帮手。 银行的转账功能，让远程支付变得方便多了。只要双方建立了信任，即使不在同一地点，也能顺利完成交易。不过，问题来了，如果买卖双方在不同银行开户，钱又该如何流转呢？这就需要清算的概念了。 如果交易数量不多，还好处理，但如果交易复杂，涉及多个银行，那就需要银行卡组织的帮助。国际上知名的组织有维萨（VISA）和万事达（MasterCard），而在我们国内，主要是中国银联。 那么，银联是如何在跨行交易中完成清算的呢？我们可以把这个过程想象成一场紧张的跑步比赛。商户发起交易后，收单行会把信息送到卡组织，卡组织再通过清算系统完成收单行与发卡行之间的清算。这样一来，资金就能顺利划拨到商户的账户上。这个合作模式被称为四方模式，听起来是不是很有趣？ 除了刷卡消费，现在我们还可以用手机绑定银行卡扫码支付，背后的逻辑其实是一样的。银联的存在，让我们的支付过程变得更加清晰和便捷。说到这里，银联的云闪付数字卡包可谓是一个亮点！ 在如今这个手机支付盛行的时代，很多人习惯用手机绑定多张银行卡，但不同的信用卡和借记卡各有优势，这也给还款带来了不少困扰。为了简化这一过程，银联的数字卡包来了！它将分散的银行卡服务集中到一个数字入口，让我们的“卡生活”变得更加高效和透明。 总之，银联的数字卡包不仅是功能的叠加，更是银行卡向数字化转型的一个重要步骤。它保障了资金流转的安全与高效， 本文作者：常识技能百宝箱
万事达卡智能接口|简化支付认证|万事达卡
智能界面 智能界面 将行业标准认证提升到新水平 通过简单灵活的连接，确保客户结账安全的智能方法。 简单直接的整合 通过使用EMV® 3-D Secure基础设施，经过单一不分品牌的平台进行数据发送，缩小与发卡机构的信息差。 增加认证层数 利用生物识别技术和行为分析技术，在支付前就完成对消费者的无阻碍认证，使支付顺畅无阻。 互联智能 实时获得准确、自适应和更智能的客户授权。 提高标准 智能界面简化了预付款和支付认证的流程。 支付前：由NuDetect提供支持的行为生物识别技术 识别与屏幕抓取、信用卡和礼品卡循环以及账户循环相关的自动攻击。 对按键分析、打字速度、偏差和压力点等行为数据进行分析，识别不良行为者。 利用数十亿数据，通过机器进行实时分析学习。 支付时：通过EMV® 3-D Secure安全通道认证 增加对真实无卡交易的批准，并进行准确的认证。 减少对真实交易的误报/错误拒绝。 减少无卡交易中的欺诈行为。 身份验证请求中智能填充可选的数据字段。 量身定制运行规则，以提高决策和管理更符合全球法规。 undefined 利用行为生物识别技术和EMV 3DS获得验证后的成果： +99% 超过99%的程序检测准确性，从而提高安全和防欺诈水平。 250M 用行为生物识别技术化解2.5亿次自动攻击。 +12% 利用EMV 3DS进行支付认证时，完成超额12%的审批量。 12bps 利用EMV 3DS进行支付认证时，欺诈行为下降12bps。 undefined 相关产品 生物认证技术 我们的解决方案使用被动和主动生物识别技术，为您的客户创造最好的体验，并为您提供多层的安全保障。 支付行业标准 Mastercard Identity Check™应用最新的身份验证标准来帮助完成更多的交易，而不用担心影响客户体验。 万事达卡开发者 使用我们的身份验证和加密库加速您的开发。 联系我们 看一下演示，了解专家身份验证能为您的业务做什么。
赋能跨境支付，中国银行上海市分行持续落地多边央行数字货币桥业务
赋能跨境支付，中国银行上海市分行持续落地多边央行数字货币桥业务 转自：上海银行同业 2025-11-13 17:28:31 近日，在中国人民银行上海总部的支持下，中国银行上海市分行联动中银香港，为中远海运集团财务有限责任公司旗下境外成员单位完成多边央行数字货币桥业务落地，实现其跨境资金汇款的便利化、高效率，为进一步助推我国企业“出海”以及人民币国际化架好金融“桥梁”。 多边央行数字货币桥由中国人民银行数字货币研究所联合香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行共同发起，是基于区块链技术构建的新型跨境金融基础设施。过程中，中国银行上海市分行聚焦企业全球化业务布局不断深化、跨境资金流动频繁性增强的特点，发挥集团全球化优势，依托多边央行数字货币桥，围绕降成本、提效率、强管理的目标，为企业量身定制数字跨境金融方案。该方案借助多边央行数字货币桥，实现央行与商业参与银行的直接互联，让企业通过智能合约、实时清算等功能，有效优化传统跨境支付流程长、效率低、成本高等痛点，为企业跨境资金流转打造了更便捷、更高效、更安全的数字化通道。企业财务负责人表示，跨境资金实现了实时到账，显著降低了成本，提升了周转效率，有效支持企业在“出海”中走稳走好。 除不断深化货币桥场景应用外，近年来，中 国银行上海市分行持续拓展数字人民币在跨境金融等领域的延伸服务。如以航运贸易数字化重大项目为牵引，推动“数字人民币+区块链”应用融合，探索基于智能合约的数字人民币支付等场景，深化国际贸易T/T汇款、托收、信用证等领域应用；探索数字人民币在大宗商品交易领域的应用场景，落地大宗商品领域跨境数字人民币支付“首单”等。同时，中 国银行上海市分行充分发挥数字人民币便捷、普惠、安全等特性，持续助力各行业商户、企事业单位等在对公支付、薪资发放等场景下使用数字人民币，不断提升数字人民币使用在日常生活中的覆盖面。 未来，中 国银行上海市分行将坚持紧跟国家战略部署，持续聚焦我国企业“出海”跨境金融需求，积极拓展多边央行数字货币桥等跨境结算新渠道，在数字金融的浪潮中，助力企业提升全球资金运营效能，为上海国际金融中心建设与高水平对外开放注入动能。 供稿：中国银行上海市分行
自主可控成关键抓手 人民币跨境支付体系建设提速
：2025-11-13 跨境支付体系是全球货币资金运行的“动脉”，是促进国际贸易和投融资、维护金融稳定的重要依托。“十五五”规划建议提出，建设自主可控的人民币跨境支付体系。 当前，我国多渠道、广覆盖的人民币跨境支付体系基本建成。专家认为，在此基础上，人民币跨境支付体系建设进一步凸显“自主可控”，对于保障金融安全、支撑人民币国际化以及提升国际金融话语权具有重要战略意义。 多渠道、广覆盖的人民币跨境支付体系基本建成 企业的进出口收付款，境外投资者通过“沪港通”“债券通”等渠道投资中国的股票和债券市场……类似的跨境人民币业务，无时无刻不在发生着，且渗透在国际经济活动的方方面面。 这些业务的发生，离不开人民币跨境支付系统（CIPS）。“在中国金融市场扩大开放和中国企业‘走出去’浪潮的带动下，跨境金融不断演化出新需求、形成新趋势，而CIPS在其中发挥着重要作用。”汇丰中国环球支付方案部董事总经理曾愫接受上证报记者采访时表示，在汇丰提供的跨境人民币服务中，CIPS是重要一环。 汇丰中国和汇丰香港分别于2015年和2024年成为CIPS的直接参与者。曾愫对CIPS为金融机构和企业所带来的“降本增效”深有感触。 她谈到，CIPS减少了中间行，降低了跨境人民币结算的手续费，同时结算路径更清晰，结算效率更高。而且，在成为CIPS的直接参与者后，汇丰将跨境人民币支付的截止时间延长至每日23时59分，让客户在 全球任何市场进行人民币支付的体验得到显著提升。 CIPS是由中国人民银行组织建设的专司人民币跨境支付清算业务的批发类支付系统，在当前人民币跨境支付体系中担当着“主渠道”角色。截至2025年9月末，CIPS已接入1700余家境内外参与者，业务触达全球六大洲189个国家和地区的5000多家法人银行机构。2024年，CIPS处理跨境人民币业务175万亿元，同比增长43%，“十四五”以来年均增长40.3%。 CIPS渠道的日益完善，仅是当下人民币跨境支付体系建设的一个切面。近期，中国人民银行行长潘功胜受国务院委托，向全国人大常委会报告2024年11月以来金融工作情况。在金融改革和对外开放方面，潘功胜表示，多渠道、广覆盖的人民币跨境支付体系基本建成。 “人民币跨境支付系统主渠道作用日益凸显，商业银行行内跨境支付系统有效补充，非银行支付机构跨境零售支付网络遍布全球，多边央行数字货币桥持续运营。内地与香港快速支付系统实现互联互通，与日本、韩国等9国二维码支付实现互联互通。”潘功胜在报告中称。 “自主可控”筑基人民币国际化之路 当前，全球对高效、低成本跨境支付的需求日益迫切，然而现有系统的诸多痛点仍是关键掣肘。 记者自业内多方了解到，长期以来，跨境支付面临“成本高、效率低、透明度低、接入范围有限”等问题，这背后的核心原因是跨境支付链条长、合规成本高和主体间信任不足，各国监管部门和商业银行都需要投入大量
信息量很大！央行、证监会等四部门发布
信息量很大！央行、证监会等四部门发布 2025-10-27 22:21 来源： 中国政府网 2025金融街论坛年会10月27日在北京举行，央行、证监会、金融监管总局、国家外汇管理局有关负责人出席论坛，发布一系列重要消息。 央行：将恢复公开市场国债买卖操作 今年初，考虑到债券市场供求不平衡压力较大、市场风险有所累积，中国人民银行暂停了国债买卖。目前，债市整体运行良好 ，中国人民银行将 恢复公开市场国债买卖操作。 央行：正在研究实施一次性的个人信用救济政策 为帮助个人加快修复信用记录，同时发挥违约信用记录的约束效力，中国人民银行正在研究实施一次性的个人信用救济政策，对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。计划在明年初执行。 央行：将进一步优化数字人民币管理体系 未来，中国人民银行将进一步优化数字人民币管理体系，研究优化数字人民币在货币层次之中的定位，支持更 多商业银行成为数字人民币业务运营机构。 中国人民银行已经在上海设立数字人民币国际运营中心，负责数字人民币跨境合作和使用；在北京设立数字人民币运营管理中心，负责数字人民币系统的建设、运行和维护，促进数字人民币发展。 央行：将会同执法部门继续打击境内虚拟货币经营和炒作 2017年以来，中国人民银行会同相关部门先后发布了多项防范和处置境内虚拟货币交易炒作风险的政策文件，目前这些政策文件仍然有效。 下一步，中国人民银行将会同执法部门继续打击境内虚拟货币的经营和炒作，维护经济金融秩序，同时密切跟踪、动态评估境外稳定币的发展。 中国证监会：加强资本市场中小投资者保护 10月27日，中国证监会发布《关于加强资本市场中小投资者保护的若干意见》。《意见》围绕强化发行上市、退市等过程中的投资者保护，营造更加公平的交易环境，提升行业机构的客户服务水平，推进证券期货纠纷多元化解机制建设等中小投资者重点关切，推出23项 务实举措，不断扎牢织密投资者保护“安全网”。 中国证监会：将启动实施深化创业板改革 经过各方努力，10月28日科创板科创成长层将迎来首批新注册企业上市，试点引入资深专业机构投资者、预先审阅等已经实施，改革效应正加快显现。 证监会将启动实施深化创业板改革，设置更加契合新兴领域和未来产业创新创业企业特征的上市标准，为新产业、新业态、新技术企业提供更加精准、包容的金融服务。 同时，中国证监会还将持续推动北交所高质量发展，健全新三板市场差异化的挂牌、信披、交易制度，畅通三、四板对接机制，夯实多层次资本市场的塔基和底座。 中国证监会：《合格境外投资者制度优化工作方案》27日正式推出 《合格境外投资者制度优化工作方案》10月27日正式推出，包括优化准入管理、提高投资运作效率、扩大投资范围等，努力为各类境外投资者提供更加透明、便利、高效的制度环境。其中资格审批与开户“高效办成一件事”、对配置型外资准入实行绿
Jumio 行业领先 技术
物识别检查的更多信息 1:1 人脸匹配 确保自拍之人与身份证件持有人为同一人。 1:n 人脸查询 检查是否在以前的身份交易中见过该人脸。若当前交易中的数据与上笔交易中的数据不相匹配，本功能将拒绝当前交易。 多人检测 检测自拍图像是否存在多个人脸。 年龄估计 估算自拍中人物的年龄。可用于年龄估算或作为反欺诈信号。 睡眠人员检测 进行人眼分析，确保其处于清醒状态。 当用户在开户之后返回平台，我们的生物识别验证解决方案会提示用户再拍摄一张自拍，而后将其与原始生物识别模板进行比较，确保当前用户与开户人为同一人。 活体检测：让真实无可伪装 Jumio 的高阶活体检测方案（搭载先进的深度伪造检测功能），专为识别和防御复杂欺诈攻击而设计。 通过专利的 主动照明技术（Active Illumination） 与 AI 智能分析，系统能有效防御 深度伪造（Deepfake）、注入攻击（Injection Attack） 等新型欺诈手段，在确保安全的同时，让验证过程依然顺畅自然。 Jumio 理解，安全不应以牺牲体验为代价。我们的技术让企业能够在 安全性 与 用户体验 之间找到理想平衡。 例如，当用户上传一张截图或打印的照片时，系统能立即识别出这类 呈现攻击（Presentation Attack），判断它并非真实自拍。 同时，Jumio 的检测算法还可识别 视频注入攻击 ——这种手段利用虚拟摄像头或入侵接口（API/SDK）将伪造内容注入数据流中。无论攻击多隐蔽，系统都能精准拦截。 凭借 AI 与光线的双重智能防护，Jumio 让企业能够更早发现风险，保护每一次真实的用户交互。 了解有关活体检查的更多信息 自拍图像的纸质/数字副本 检查自拍图像显示于纸质打印件还是数字屏幕（如：当欺诈者将摄像头对准另一部手机或电视屏幕时）。 照片扭曲Photos 检测用户是否举起扭曲的或其他经简单数字处理后的照片而非自拍图像。 乳胶或3D打印面具 检测某人是否佩戴3D人脸打印面具以期绕过活体检查。 人脸变形 检测自拍中的人脸图像是否变形。 黑白自拍 检测自拍图像是否为黑白照片而非彩色照片。 人脸遮挡物 检查人脸是否存在部分遮挡的情况（如：佩戴围巾、医用口罩）。 视频回传 检测用户是否使用预先录制的视频而非自拍图像。 人脸交换 检测自拍中的面部图像是否经由交换。 合成图像 检测是否为人工智能生成的自拍图像。 数据分析 Jumio使用先进的光学字符识别（OCR）技术从用户身份证件中提取数据，以便将其与机器可读区域（MRZ）进行比对、计算用户年龄以进行年龄验证等。而后通过对照一系列行业领先的第三方数据源检查数据，为全球企业提供无与伦比的线上保障和欺诈保护。 数据检查包括： 设备信誉 姓名、电子邮件、电话号码和地址之间的联系 电话号码信誉 电子邮件信誉 社会保障号码和姓名验证 对照政治敏感人士(PEP
互联网“抢牌热”，支付赛道新变局
互联网“抢牌热”，支付赛道新变局 零壹财经 2025-11-11 17:30 · 湖北 2025年以来，互联网行业支付牌照争夺战持续升温，重要收购案例频出。 11月3日，小红书通过全资子公司宁智信息科技收购东方支付100%股权并完成增资，正式补齐商业生态的支付短板。 而在10月底，央行官网更新的非银行支付机构重大事项变更许可信息显示，同程通过旗下艺龙网收购新生支付，将海南唯一全牌照支付机构纳入麾下。新生支付的工商变更已于9月28日完成，其注册资本也由1亿元大幅增至3.3亿元。 与此同时，拼多多于4月和10月两次增持付费通，持股比例提升至93.89%；抖音支付增资至31.5亿元，快手也在加速整合旗下支付业务。 这一热潮背后，是支付牌照战略价值的凸显。互联网平台对第三方支付机构的收购与整合，本质上是“数据-场景-金融”的双向赋能：平台为支付业务提供流量与场景支撑，支付则成为平台降低成本、打通业务闭环、沉淀数据资产、延伸商业价值的关键基础设施。 对于志在构建长期健康商业生态的互
数字银行有哪些优势？AI赋能金融服务创新与变革
竞争中精准把握每一个机会。 用户行为深度挖掘市场需求快速响应风险预警主动防范运营流程持续优化 AI与数据智能的结合，正在推动数字银行从“信息化”迈向“智能化”，真正实现以数据为核心的业务创新。 🔬三、数字银行与AI变革下的行业发展趋势及挑战 数字银行和AI的深度融合，不仅带来了前所未有的行业机遇，也引发了新的挑战与思考。金融科技的变革正在推动银行业加速迈向数据智能化，但在创新与风险之间，如何实现平衡成为行业发展的新课题。 1、行业发展趋势：智能化、开放化与生态化 随着技术进步和用 户需求升级，行业呈现如下趋势： 智能化服务成主流： 银行服务从自动化走向智能化，AI驱动下的个性化、智能化成为核心竞争力。开放银行生态加速构建： API、开放平台推动银行与第三方金融科技企业合作，实现服务创新和场景拓展。全渠道数字化体验： 银行服务无缝接入社交、生活、消费等多渠道场景，实现“金融服务无处不在”。监管科技（RegTech）兴起： AI与大数据赋能合规管理，提高监管效率，降低合规成本。 行业趋势 主要表现 典型案例 发展方向 智能化服务 AI驱动个性化、自动化 微众银行智能风控 服务智能化 开放生态 API、第三方接入 招商银行开放平台 跨界融合 全渠道体验 移动、社交、物联网接入 建行龙支付多场景应用 场景生态化 监管科技 自动合规、智能风控 蚂蚁集团智能合规 合规智能化 这种趋势推动着银行业不断向智能化、开放化和生态化迈进，形成以用户为中心的“超级金融服务平台”。 行业趋势的核心，是让金融服务更智能、更开放、更贴近用户需求。 智能化服务能力开放平台生态多渠道场景融合合规科技创新 数字银行和AI的结合，为整个金 融行业注入了新的生命力和竞争力。 2、面临的挑战与应对策略 在创新与变革的过程中，数字银行和AI也面临着一系列挑战： 数据安全与隐私保护： 海量数据的采集和分析带
数字银行有哪些创新应用？AI赋能提升客户体验
题及应对策略： 挑战类别 具体问题 影响领域 对策方案 成功实践 数据治理 数据孤岛、质量不高 风控/理财 建设统一数据平台 招商银行数据湖 合规与隐私 数据泄露、合规压力 客户服务 加强加密与合规审查 平安银行隐私盾 技术融合 多系统接口不兼容 全业务链 推动OpenAPI标准化 工商银行开放平台 用户信任 AI决策不透明 信贷审批 增强算法可解释性 建设银行AI风控 数据治理难题：数字银行需要打通各业务系统的数据，建设统一的数据平台，消除数据孤岛。招商银行通过建设“数据湖”，实现各业务线数据的集中管理，提高了数据质量和分析效率。合规与隐私压力：金融行业对用户隐私和数据安全要求极高。平安银行推出“隐私盾”技术，对客户敏感信息进行加密存储和访问权限管理，确保合规与安全。技术融合难度：数字银行创新依赖多项技术的融合，系统接口兼容性成为瓶颈。工商银行通过开放API平台，实现各类智能应用的快速集成，降低技术门槛。用户信任问题：AI在信贷审批等关键场景的应用，容易引发用户对“黑箱决策”的担忧。建设银行在AI风控系统中引入算法可解释性，向客户展示决策依据，增强透明度和信任感。 创新应用的落地，既需要技术驱动，也离不开数据治理、合规管理和用户信任的综合保障。这也是数字银行能否持续创新、赢得用户的关键所在。 数据治理和技术融合是创新基础，企业需建设高质量数据资产；合规与隐私保护是创新底线，必须强化安全技术和监管合规；用户信任是创新动力，AI应用要做到透明、可解释、可追溯。 以数字化书籍《智能金融：技术创新与应用实践》（李明，2021）为例，作者指出，数字银行创新应用的核心竞争力是“数据、技术、治理”三位一体的能力体系。 只有解决好这些挑战，才能真正让创新应用落地生根，释放数据智能的最大价值。 🤖二、AI赋能数字银行：客户体验的智能升级 1、AI如何重塑数字银行客户体验？典型场景与优势分析 AI赋能数字银行的最大价值，就是让金融服务变得更加“懂你”——不仅仅是机械的自动化，而是通过深度学习、自然语言处理、智能推荐等技术，实现“个性化、智能化、主动化”的客户体验升级。以下是AI在数字银行客户体验中的主要创新场景和核心优势： 应用场景 技术路径 体验亮点 优势分析 智能客服 NLP/知识图谱 语义理解、情感对话 全天候服务、降本增效 智能理财推荐 数据挖掘/AI投顾 个性化方案推送 精准匹配、提升收益 智能风控 自动建模/机器学习 快速审批、风险预警 降低违约率、效率高 智能营销 用户画像/预测建模 主动营销、精准触达 增加转化、客户黏性 智能客服：AI客服通过NLP技术理解客户意图，能在复杂业务场景下进行多轮对话、个性化推荐。比如工商银行AI客服支持超过200种业务，覆盖95%以上常见问题，客户满意度提升至
数字银行如何创新发展？AI大数据提升用户体验
短到几分钟。客户无需繁琐材料，线上提交后系统自动审核，体验极为流畅。AI风控系统还能即时识别风险，降低坏账率。 汇丰银行：海外银行同样在智能化上发力。汇丰的智能理财机器人，通过NLP和大数据分析，为客户定制投资建议，显著提升客户满意度和投资转化率。工行融e联：生态场景是中国银行业的创新特色。工行通过开放API，与出行、医疗、电商等头部平台合作，打造“金融+生活”一站式服务。客户一次登录，多个生活场景同步开启，极大提升了APP粘性和用户活跃度。创新案例总结：招商银行：AI驱动的个性化服务与智能风控微众银行：自动化审批与风控，极致效率体验汇丰银行：智能投顾机器人，投资建议升级工行融e联：金融生态场景拓展，生活一体化 案例表明，AI与大数据已成为数字银行创新的“必选项”，而不是“可选项”。 2、数字银行创新落地的关键步骤与实施建议 银行要实现AI大数据驱动的创新发展，并非一蹴而就。需要从数据建设、技术升级、流程优化到生态合作等多维度系统推进。我们总结出以下落地路径： 落地步骤 关键措施 典型工具/平台 实施难点 数据治理 建立统一数据平台 FineBI、大数据平台 数据标准、权限管理 技术升级 引入AI风控、智能客服 AI算法、自动化平台 技术兼容、成本投入 流程优化 简化业务流程、智能推荐 APP交互、流程引擎 用户习惯、流程改造 生态合作 拓展金融生活场景 API开放、场景联动 合作伙伴、场景整合 数据治理：银行首先要建立统一的数据平台，打通各业务线的数据壁垒，实现数据标准化和权限管理。FineBI等自助式 BI工具，能够帮助银行快速建模、分析、共享数据，让业务部门和技术团队都能“看得懂、用得上”数据。技术升级：AI风控、智能客服、自动审批等新技术，需要与银行现有系统兼容。银行可采用微服务架构，逐步引入新技术，降低一次性投入风险。流程优化：银行业务流程往往复杂冗长，需要借助大数据分析找出“卡点”，优化流程、智能引导客户。例如，APP中的“智能推荐”功能，让客户一键直达所需业务。生态合作：银行要走出“单打独斗”，通过开放API，与医疗、出行、电商等平台深度合作，构建金融生活一体化场景。落地建议：先数据后技术，数据治理是根基技术升级与流程优化并行，提升体验生态合作，金融服务嵌入更多生活场景持续分析反馈，快速迭代产品功能 数字银行创新落地，需要顶层设计、分步实施、持续迭代，最终实现“以用户为中心”的智能化升级。 📚四、数字银行创新的未来趋势与参考文献 1、未来趋势展望：智能化与生态化并进 数字银行的创新发展，未来将呈现更加智能化、生态化的趋势。AI和大数据的深度融合，将让银行不止于金融服务商，更成为客户数字生活的“管家”和“伙伴”。据《智能金融：银行数字化转型的战略路径》（机械工业出版社，2023）预测，未来银行将实现： 全域数据智能，
管涛：稳定币发展前景研究的问题与建议
替代风险，增加监管的负担。此外，过去非法集资是区域性的，但互联网+以后使其变成了全国性的。现在稳定币是全球性的，将来的溢出影响更大，监管面临的挑战也将会急剧增加。二、稳定币的去中心化、可匿名性特征是否是必须的？中国是一直拥抱新兴支付技术、支付工具的先行者。第三方支付在中国已经得到了长足的发展，基本实现了无现金社会。微信支付、支付宝支付已经深度渗透到中国人的生活，覆盖率分别达到93.4%和87.6%。而且，2013年9月份，中国第三方支付机构的跨境支付试点已经开始，而且逐步已经在全 国推广。第三方支付已经能够做到7*24小时、秒到账跨境支付，满足跨境支付场景的要求，支持跨境电商的发展。中国很早就开始尝试央行数字货币。现在央行数字货币范围已经覆盖17个省市26个地区，截至去年7月末，数字人民币App累计开立个人钱包1.8亿个，试点地区的累计交易金额7.3万亿，而且中国还是“多边央行货币桥”项目的创始成员。截至2024年，全球有5.6亿加密资产持有者，中国有数字钱包1.8亿。当前USDC、USDT2024年年交易量达到10-20万亿美元，但绝大部分交易和加密资产 交易有关，现实世界里真实交易的相关性非常低，可能仅为数千亿美元。相比之下，中国数字人民币7.3万亿元的累计交易额虽非全部为2024年新增，若将其自试点启动以来逐年分摊，年均真实经济交易规模亦达千亿美元量级，且均直接服务于实体经济支付需求。央行数字货币项目是基于区块链、分布式账本技术，采取了区块链点对点交易模式和去中心化特征，参加了“多边央行货币桥”项目。据介绍，现在通过数字货币桥已经可以实现跨境实时结算，比如中国和印尼之间的案例，跨境支付的耗时从传统支付体系的3-5天缩短到只有8 秒。2023年底中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一就有数字金融，可以看出我国对其的高度重视。日前人民银行在陆家嘴论坛宣布，在上海设立“数字人民币国际运营中心”。从美国来看，通过“天才法案”把稳定币纳入监管。中国选择了央行数字货币发行的渠道，而美国是限制了央行发行数字货币，鼓励和规范私人发行数字货币，只是路径选择的不同。而且，“天才法案”把稳定币纳入监管实际是“中心化”战胜了“去中心化”。稳定币的区块链、分布式账本技术有助于实现点对点、支付即结算，从底层重塑了传统支付体系，大 幅缩短了跨境支付链条，改善了跨境支付体验。但区块链是由去中心化的比特币问世带动发展起来的新兴支付技术，而比特币是在共识算法或挖矿的基础上获得的。因此，它的分布式账本是基于价值而不是基于账户，以实现可匿名的“占有即所有“。但用区块链技术给传统金融赋能时，若非有别的考量，可匿名是否必需，却值得探讨。至少从技术上讲，基于价值切换或兼容基于账户或基于身份的支付路线应该不是难题。人民银行2018年就在深圳试点了“湾区跨境贸易融资区块链平台”，这是区块链技术在供应链金融场景中的应用。央行多边 本文作者：中国宏观经济论坛CMF
2025至2030第三方支付行业竞争格局及监管政策与资本运作模式研究报告.docx
，在政务、交通、医疗等公共场景加速渗透，市场份额有望从当前的约8%提升至12%；而以京东支付、美团支付、抖音支付为代表的垂直平台则聚焦细分赛道，通过场景闭环与数据协同构建差异化壁垒，在本地生活、电商直播、跨境贸易等领域实现局部突破。监管政策方面，国家金融监督管理总局与中国人民银行将持续强化“断直连”“备付金集中存管”“反垄断审查”及“数据安全合规”四大核心监管维度，《非银行支付机构条例》已于2024年正式实施，明确支付业务分类许可制度，要求支付机构回归本源、聚焦主业，严禁无照经营与超范围展业，预计到2026年前将完成对存量机构的全面合规整改，行业持牌机构数量将由目前的约200家压缩至120家以内， 市场准入门槛显著提高。在资本运作模式上，头部支付企业正从单纯依赖手续费收入向“支付+科技+金融”综合服务转型，通过输出风控模型、智能营销、跨境结算等SaaS能力实现盈利多元化；同时，战略投资与并购成为拓展生态边界的重要手段，例如蚂蚁集团持续加码东南亚数字支付布局，腾讯通过投资海外钱包平台切入拉美与中东市场，预计2025至2030年间，中国第三方支付企业海外并购交易额年均将超过50亿美元。此外，绿色金融与普惠金融导向下，支付机构将深度参与乡村振兴、小微企业融资、碳账户体系建设等国家战略项目，通过支付数据赋能信贷风控，形成“交易—数据—信用—金融”的闭环价值链。总体来看，未来五年第三方支付行业将在强监 支付作为核心载体，其渗透率在2024年已超过92%，覆盖零售、交通、政务、医疗、教育等高频民生场景，同时向跨境支付、产业互联网及B2B供应链金融等纵深领域延伸。支付宝与财付通两大头部平台合计市场份额稳定在93%以上，形成高度集中的“双寡头”格局，其余中小支付机构则通过垂直细分赛道寻求差异化生存空间，如拉卡拉聚焦商户数字化服务，连连数字深耕跨境电商支付，汇付天下强化SaaS与支付融合解决方案。行业集中度提升的同时，合规成本显著上升，自2021年《非银行支付机构条例（征求意见稿）》发布以来，央行持续推进支付业务许可证续展审核，截至2024年底，持牌机构数量由高峰期的270余家缩减至不足180家，大量技 术能力薄弱、风控体系不健全的机构被市场出清。数据安全与反洗钱成为监管重点，《个人信息保护法》《数据安全法》及《金融数据安全分级指南》等法规相继落地，推动支付机构重构数据治理架构，强化用户信息脱敏处理与交易行为动态监测。与此同时，技术赋能成为行业进化的关键驱动力，人工智能、区块链、隐私计算等前沿技术被广泛应用于智能风控、跨境结算与开放银行接口建设，例如部分头部机构已实现毫秒级欺诈识别准确率超99.5%，跨境支付通道通过区块链技术将结算周期由T+2压缩至T+0.5。在资本运作层面，行业融资节奏明显放缓，2020—2024年公开披露的融资事件不足30起，较前五年下降逾60%，资本市场更倾向于支持具备清晰
亲弟弟都跑了，拉卡拉还撑得住吗？
来却面临增长乏力的转型困境。 拉卡拉的发展可划分为三个关键阶段： 线下突围期（2005-2018年）：成立之初便聚焦小微商户线下收单市场，通过铺放POS机快速占领市场。2011年获得央行首批支付牌照，成为行业合规标杆。截至2018年底，服务商户超1000万家，奠定国内线下收单龙头地位。 资本加速期（2019-2022年）：2019年在创业板成功上市，募资净额14.9亿元，用于支付技术升级与市场拓展。上市后三年营收从48.9亿元增至65.9亿元，年均复合增长率10.6%，净利润峰值达10.8亿元，市值一度突破300亿元。 转型阵痛期（2023年至今）：行业竞争加剧与监管收紧导致业绩承压，2024年营收降至57.6亿元，同比下降2.96%；2025年上半年营收进一步下滑11.1%至26.5亿元，归母净利润2.29亿元，同比骤降45.3%。核心支付业务交易金额同步下滑，2025年前三季度总交易金额2 .92万亿元，同比下降8.29%。 当前，拉卡拉正面临成立以来最严峻的增长瓶颈。传统收单业务受市场饱和与价格竞争挤压，新兴业务尚未形成规模效应，资本层面的股东减持更放大了市场担忧。在此背景下，赴港上市成为公司寻求突破的重要选择。 拉卡拉当前的业务体系以数字支付为核心，辅以SaaS服务、跨境支付及金融科技等新兴业务，形成"一体多翼"的布局，但各板块发展分化明显。 数字支付业务仍是营收主力，2024年收入51.7亿元，占总营收比重高达89.7%。业务涵盖扫码支付、银行卡收单、NFC支付等全场景，支持微信、支付宝、数字人民币等主流支付方式。依托3000+线下服务网点与5000万商户基础，公司在餐饮、零售等行业保持较高渗透率，2025年一季度POS机市场份额达28.3%，连续5年排名第一。但该业务面临增速放缓压力，2025年上半年银行卡交易金额1.3万亿元，同比减少12.2%，反映出传统收单市场的收缩 态势。 跨境与外卡支付成为增长最快的业务板块，2025年前三季度跨境支付金额602亿元，同比增长77.56%，商户规模同比增长71.91%。公司已在巴西、墨西哥等美洲国家实现本地收款能力突破，获取美国FinCENMSB等30国业务资质，服务覆盖超100个国家和地区。外卡支付表现更为亮眼，交易金额同比增长210%，成为跨境业务的重要支撑。 科技服务业务处于培育期，2024年收入仅2.8亿元，占比不足5%。2025年6月收购天财商龙后，该业务迎来加速，三季度科技服务收入同比增长108.75%，服务活跃商户超13万名。公司推出的AI钱包已形成一定规模，月活跃用户达150万，通过智能算法为商户提供经营决策支持。但金融科技业务收入同比下降29.7%，显示转型仍面临挑战。 拉卡拉近年财务数据呈现明显的下行压力，盈利能力、现金流状况与费用控制均出现不同程度的恶化，反映出业务转型期的阵痛。 盈利能力持续下滑是
金融监管总局关于印发金融机构
金融监管总局关于印发金融机构 消费者权益保护监管评价办法的通知 金规〔2025〕20号 各金融监管局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行、金融资产管理公司、金融资产投资公司、理财公司，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司、养老金管理公司、保险专业中介机构，各金融控股公司： 现将《金融机构消费者权益保护监管评价办法》印发给你们，请遵照执行。 金融监管总局 2025年9月10日 金融机构消费者权益保护监管评价办法 第一章 总 则 第一条 为科学评价金融机构消费者权益保护工作质效，督促金融机构依法合规经营，切实维护金融消费者合法权益，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险法》等法律法规，制定本办法。 第二条 金融机构消费者权益保护监管评价（以下简称消保监管评价）是指国家金融监督管理总局（以下简称金融监管总局）及其派 出机构根据日常监管和其他相关信息，对金融机构消费者权益保护工作开展情况和整体状况作出年度综合评价的监管过程。 第三条 消保监管评价对象为在中华人民共和国境内依法设立、由金融监管总局及其派出机构依法监管的向消费者提供金融产品和服务的金融机构。截至评价年度末，开业不满一个完整会计年度的金融机构不作为消保监管评价对象。 对于农村商业银行（包括农村商业联合银行）、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等农村中小银行，金融监管总局派出机构每年可根据辖内金融消费者权益保护工作实际和监管工作要求，仅对法人机构开展消保监管评价，并自行确定机构覆盖范围，原则上应5年全覆盖。 信用卡中心等持牌专营机构参照一级分支机构进行消保监管评价。 不开展个人业务或者个人业务占比较小的金融机构，可不作为消保监管评价对象。 政策性银行、农村资金互助社、金融资产管理公司、货币经纪公司、金融资产投资公司、保险资产管理公司、养老金管理公司 、再保险公司、政策性保险公司、相互保险组织、保险专业中介机构不作为消保监管评价对象。 第四条 消保监管评价是金融消费者权益保护监管体系的重要工作环节，应充分体现行为监管的特点和要求，兼顾机构体制机制建设和具体操作执行，将定性和定量评价有机结合，遵循依法依规、客观公正、科学规范、突出重点的原则。 第五条 金融监管总局及其派出机构应将消保监管评价结果按照相应权重纳入金融机构监管评级。 第二章 评价要素与评价方法 第六条 消保监管评价要素包括“体制机制”、“适当性管理”、“营销行为管理”、“纠纷化解”、“金融教育”、“消费者服务”、“个人信息保护”7项要素。 各项要素由若干评价指标组成，评价要素的权重之和为100%。其中，体制机制权重不低于10%，适当性管理权重不低于10%，营销行为管理权重不低于25%，纠纷化解权重不低于25%，金融教育权重不低于10%，消费者服务权重不低于5%，个人信息保护权重不
银联：以跨境支付互联互通构建全球金融合作连接
银联：以跨境支付互联互通构建全球金融合作连接 2025年11月10日 11:03 T中 [市场企划] 在中国二维码支付市场占比超70%的背景下，跨境支付“标准不一、多头对接”的行业痛点，既影响市场主体运营效率，也给用户跨境消费带来不便。2025年7月底，跨境二维码统一网关正式上线试运行，这一金融基础设施的落地，标志着我国跨境支付从“分散对接”迈入“统一接口时代”。作为网关建设与运营的参与方，银联依托二十余年国际化经验，以“技术筑基、生态联动、模式创新”的实践，持续完善覆盖全球的跨境支付网络，为跨境支付服务提质升级提供支撑，也为全球支付互联互通探索实用方案。 统一网关实践：银联的跨境支付服务支撑 统一网关的落地，旨在破解跨境支付对接难题、提升支付服务效率。在中国人民银行指导下，银联配合中国支付清算协会推进相关工作，参与“规划-接入-运营-生态”全链条，为连接境内外支付网络提供支持。银联在其中的服务价值主要体现在两方面： 在技术对接层面，银联基于自身积累提供“一站式”接入方案。境内机构通过银联标准化接口即可完成网关接入，无需适配多套系统；境外合作机构借助银联国际渠道触达银联全球网络，有效解决传统跨境支付“多系统改造、高成本适配”的痛点，既帮助境内外机构降低运营成本，也为跨境支付数据安全提供技术保障。 在生态支撑层面，银联通过境内“锦绣行动”与境外网络建设，为网关落地铺垫场景基础。截至目前，“锦绣行动”已广泛覆盖“食、住、行、游、购、娱、医、学”8大类26个高频场景，支持“卡、码、Pay”多类支付方式。这种兼容境外支付工具的生态布局，让网关“外包内用”功能快速落地，既便利境外人员来华消费，也为境内支付网络与全球市场联通筑牢场景根基。 互联互通历程：银联跨境支付的二十余年实践 银联的
问金融支付数据安全与隐私保护如何平衡?
问金融支付数据安全与隐私保护如何平衡？ 提问于 2025-11-10 08:11:39 金融 数据安全 隐私 gavin1024 2025-11-10 答案：金融支付数据安全与隐私保护的平衡需通过技术手段、合规框架和业务策略协同实现，在保障用户数据隐私的前提下满足反欺诈、合规审计等安全需求。 解释： 技术层面：采用加密（如TLS传输加密、AES存储加密）、令牌化（替换敏感数据为虚拟标识符）、多方安全计算（MPC）等技术，在数据流转中隔离原始信息；通过零信任架构限制最小权限访问。 合规层面：遵循《个人信息保护法》《金融数据安全分级指南》等法规，明确数据分类（如身份证号属高敏感级），仅收集必要字段并设置保留期限。 业务策略：通过用户授权协议透明化数据用途（如支付风控需分析交易地点），提供隐私仪表盘让用户管理数据权限；在反洗钱等场景中，通过脱敏数据共享实现风险联防。 举例： 用户扫码支付时，支付平台通过令牌化将银行卡号转换为临时令牌，即使传输数据泄露也无法关联真实账户；同时后台加密存储原始数据，仅风控系统在授权后解密分析异常交易。 银行APP展示“数据使用说明”，告知用户其消费记录可能用于信用评估，但提供关闭选项，并对查询行为日志脱敏存储以满足审计要求。