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论坛·原创 | 敏捷监管:加密数字货币动态监管新方案
币，防范资本外逃；同年9月，七部委发布《防范代币发行融资风险的公告》，叫停首次代币发行（ICO）并关停交易平台。2021年发布的《关于进一步防范和处置加密数字货币交易炒作风险的通知》将相关业务活动定性为“非法金融活动”，全面禁止。2024年，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2024）》在重申加密资产相关风险和国内禁止性政策的同时，展现出对全球加密资产发展趋势更深入的认知和更务实的关注。报告强调，需“深化对加密资产风险的识别、评估和预警，加强穿透式监管，防范风险跨境传染共振” 。这折射出一种更加精细化、国际化的风险管理视角。本文认为，对加密数字货币的敏捷监管方式既可以密切关注发展态势、鼓励创新，又可有效管控国际国内风险，推动加密数字货币在风险可控前提下融入金融市场。 一、从强制到协同：敏捷监管框架的提出 传统粗放式的加密数字货币监管主要表现为笼统的政策监管难以满足精细化监管的多元需求，且面临一系列挑战。一方面，粗放式监管受制于科层式管理体制，采取集中人力、物力、财力方式进行有组织、有目的的监管，但缺乏系统性、常态性，无法实现效果的长期与持久。另一方面， 如果只采用连续性瀑布式的监管，模式确定，因循守旧，则无法应对日新月异的社会发展。在新的监管需求下，僵化割裂、事后监管的传统监管模式面临适用困境。相比之下，作为一种新兴监管范式，敏捷监管倡导合作共治、快速反应、灵活协调等理念，具有区别于风险治理的全面性、适应性和灵活性特征，成为加密数字货币监管转型的重要思路。 “敏捷”一词的定义包括快速应对和良好协调的能力。它以其快速应变、持续改进的特征成为产品和服务开发的工具，能解决许多常见的开发问题。敏捷型的组织，可以快速、灵活应对意外的挑战、 事件和机会。“敏捷”的经验被应用于社会治理，逐渐形成以灵活反应、精准对接、多元参与、自主激活为原则的敏捷治理范式。敏捷治理（AgileGovernance）是对传统治理的改良，其目的在于将治理理论由一种相对模糊的理念转变为一种真正具有可操作性的实践方案。敏捷监管作为敏捷治理的子概念，以新冠肺炎疫情防控期间的敏捷监管实践为典型应用。 敏捷监管方案与加密数字货币的监管需求不谋而合，它能够推动加密数字货币形成链上监管，重新协调监管机构与被监管人之间的关系，打破科层壁垒，形成完整的监管闭 环，从而使监管关系从“零和博弈”走向合作协同，使监管手段从强硬走向轻缓，推动监管结构的创造性变革。敏捷思维在加密数字货币监管上的应用并不是对传统强监管模式的完全否定，而是对其执行过程的创新与优化。敏捷监管的核心要义是针对内外部环境的动态变化和不确定性，利用大数据分析平台测算风险，统筹各机构的监管关系，实现对公民诉求的快速响应。在面对变化莫测的内外部风险因素时，加密数字货币监管应采用敏捷思维，使监管范围更易“由点及面”，能够有效应对加密数字货币整个风险链条的快速发展和演化。 二、加
新闻
及生产端降本增效；（3）公司海外业务拓展顺利，海外收入快速增长：2025H1，国际业务营业收入达1,679万元，同比增长769%。海外毛利率整体高于国内毛利率。未来数字人民币出海带动下，我们认为海外业务将成为重要的利润增长点。 数字人民币引领支付赛道变革，区块链 技术成新一代数字基建。（1）数字人民币：央行“十五五”改革发展规划中，将“加强数字人民币基础设施建设和推广应用”写入新一轮五年改革规划中，数字人民币的发行背景源于国际货币竞争深化、非主权数字货币兴起、以及国内支付生态演进 等多重因素的共同驱动。（2）区块链技术：将数据按时间顺序打包连接成链，任何新数据需经全网节点一致同意后才能上链，从而实现去中心化管理且数据不可篡改。区块链技术的去中心化与加密性使得它或将成为新一代关键的数字基础设施。 持续探索数字人民币与区块链， AI+金融引领智能终端新范式。（1）公司明确制定了“四个转变”发展战略（国内市场向全球市场，银行场景向非银行场景，网点外设备向网点内设备，硬件提供商向软件和服务商）。（2）国际化战略：出海战略成功使我国银行智能终端走出国门，未来在海外可 以直接通过恒银智能终端实现数字人民币与外币结算，成为数字人民币国际化的重要抓手；（3）AI赋能：探索“AI+金融”银行生态。公司着力探索研发大模型智能客服系统，实现与客户自然流畅的交互，快速准确解答客户疑问，提供个性化金融咨询服务，完善“AI+金融”生态服务链条；（4）区块链：探索区块链在金融安全领域的应用，切实保障交易数据安全性与可信度。 盈利预测：公司金融终端设备具备区块链加密技术，将成为数字人民币走向世界的关键抓手。未来，随着公司海外市场增长放量、配合国内市场企稳，我们认为 未来公司营收与毛利率水平将会持续改善。因此，我们预测公司2025-2027年营业收入分别为5.0/6.3/8.0亿元，给予公司2026年12倍PS，对应目标价14.4元；2027年11倍PS，对应目标价17.0元。当前股价对应2025-2027年PS预计分别为12.3/9.9/7.7倍，首次覆盖给予“买入”评级。 风险提示：出海业务风险；地缘冲突风险；区块链技术探索不及预期；数字人民币推广不确定性；股价波动风险 目录 1.深耕智能终端赋能数字化转型，财务数据持续向好 1.1金融智 。加快建设上海国际金融中心。全面加强金融监管，强化央地监管协同，丰富风险处置资源和手段，构建风险防范化解体系，保障金融稳健运行。 当前主要从四个关键维度对货币进行分类：发行方、形式、可获得性、技术基础。（ 1）发行方：货币由中央银行（如现金、CBDC）还是其他机构（如银行存款等）发行； （2）形式：货币是物理实体（如现金）还是数字形式；（3）可获得性：区分了可供公众广泛使用的货币（如现金、零售CBDC、存款）与主要限于机构间使用的受限货币（如批发型CBDC）；（4）技术基础：即货
品质、数智，增长9.6%！多角度“数”读数字消费新亮点
品质、数智，增长9.6%！多角度“数”读数字消费新亮点 2025-11-20 19:40:16 来源：央视网 央视网消息：记者从商务部了解到，2025年1—10月份，我国电子商务持续健康发展，在提振消费惠民生、促进现代产业体系建设、扩大高水平对外开放等方面发挥积极作用。 其中，数字消费、品质电商以新供给创造新需求，不断激发消费潜力。1—10月，全国网上零售额同比增长9.6%。 智能产品、网络服务、即时电商增长亮眼。据商务大数据监测，AI眼镜、智能手表等智能穿戴网络零售额增长23.1%，网络服务消费增长21%，即时电商便利消费需求，销售额增长24.3%。 产业电商助力数智化转型，主要电商平台开展产业电商对接场次超400场。提升中小企业数字化转型和柔性制造能力，带动重点监测的纺织、药品等领域产业电商交易额增长5.5%和3.4%。 “数商兴农”活动推动电商赋能特色农产品销售。据商务大数据监测，1—10月，农产品和农村网络零售额分别增长9.5%和7.5%。 编辑:张申
AI反欺诈与生物识别：数字支付的安全双刃剑
且难以复制，具有高精度和唯一性，应用于安防度高的重点领域，往往受不法分子重点关注。 四、 技术融合：构建全方位防护体系 面对日益复杂的支付安全挑战，AI反欺诈与生物识别技术的融合应用，正成为构建全方位防护体系的关键。 多模态生物识别成为趋势。多模态生物识别技术通过整合多种生物特征识别技术，可以取长补短， 提高身份验证的准确性和安全性，满足不同应用场景的需求。 圣点科技在指静脉模组领域占据69.7%的市场份额；同时在掌静脉模组领域交付30万套产品，市场占有率达42.8%。这些数据表明，静脉识别技术正得到市场广泛认可。 智能风控体系持续升级。云南电信的反诈大模型采用多模态深度鉴伪技术，打造业内首个覆盖100 +伪造工具的反诈大模型，可精准识别Stable Diffusion、Midjourney等35种AIGC生成的虚假内容，伪造视频检测精度达96.2%。 构建"三阶多元保护机制"。对生物识别信息的保护需平衡控制保护与应用创新，构建"三阶多元保护机制"：在事前保护阶段，建立评估认证机制；在过程控制阶段，优化 知情同意机制；在事后救济阶段，建立多元救济机制。 五、 法规完善：平衡创新与监管 随着生物识别技术的快速发展，相关法律法规也在不断完善，力求在技术创新与安全监管之间取得平衡。 现有规范呈现间接性、分散性特点。虽然我国对个人信息保护进行了较为系统的立法，但就宏观体系而言，并没有对生物识别信息保护进行专门立 法。目前，生物识别信息保护规范的法律位阶较低，且多为间接性保护规定。 《办法》出台标志监管升级。《人脸识别技术应用安全管理办法》是以2023年8月发布的《人脸识别技术应用安全管理规定（试行）（征求意见稿）》为基础，经过1年多的公开征求意见，修订完善而成。 对比征求意见稿，《办法》正式稿的修改，在聚焦特殊 对象、核心场景、优化监管效率和强化技术规范等方面都有修改，体现出 "精准监管"和"平衡安全与发展" 的治理思路。 个人信息保护法规体系形成。我国《数据安全法》《网络安全法》《个人信息保护法》《网络数据安全管理条例》《人脸识别技术应用安全管理办法》等法律法规和部门规章出台，为维护我国网络数据安全提供了制度 保障。 六、 未来趋势：智能安全的演进之路 随着技术的不断进步，AI反欺诈与生物识别技术正朝着更加智能化、集成化的方向发展。 深度伪造检测成为刚需。随着AIGC技术的迅猛发展，伪造视频、音频的检测需求日益迫切。云南电信的反诈大模型支持缅语、泰语等6种东南亚小语种诈骗内容识别，体现了反欺诈技术正持续适应犯 罪手段的变化。 全栈国产化成为安全基石。云南电信项目全栈国产化构建"省中心训练+边缘推理+终端部署"的三级算力架构，实现从芯片到应用的安全防护。硬件层基于华为鲲鹏/昇腾处理器，提供芯片级可信计算能力。 隐私保护技术将得到更广泛应用。随着公众对隐私保护意识的提升，联邦学习、差分隐私、同态加密等隐私计算技术
丰收一码通-重点推荐产品
丰收一码通-重点推荐产品 丰收一码通是浙江农信以静态二维码为载体，集成受理丰收互联、银联、微信、支付宝等渠道的聚合支付收单产品。 一、产品简介 丰收一码通是浙江农信以静态二维码为载体，集成受理丰收互联、银联、微信、支付宝等渠道的聚合支付收单产品。丰收一码通实现商户收款、商户对账、语音播报等功能，全面满足微型零售商户收银需求。同时，支持结合场景定制溯源码、健康支付码、停车计费码、校园缴费码、案款缴款码等特色场景码产品。 二、产品特点 1、一码多付：支持丰收互联、银联、微信、支付宝等多种支付方式。 2、产品配套：提供丰收云喇叭，贴心播报、无忧到账。 3、无需提现：客户付款将直接结账至客户银行账户，省时又省心。 4、对账便捷：商户可通过丰收互联云商户实时查看收款情况。 5、 适用范围：适用于菜市场、农贸市场、早餐店、米粉店、小吃店、饮品店、便利店、小卖部等单笔交易金额较小、笔数多的商户。 三、办理指南 1、客户根据收银需求向浙江农商联合银行辖内行社码牌申请需求，并提交营业执照等相关材料； 2、行社对客户提交资料进行审核、入网等操作，入网后协助客户进行码牌布放； 3、 针对开通支付宝、微信收款的客户，客户经理协助进行实名认证，通过后即可进行收
央行数字货币改善跨境支付清算：现状与有效性分析
央行数字货币改善跨境支付清算：现状与有效性分析 2025年11月20日 10:49 滚动播报 中国货币市场 内容提要 区块链、智能合约等新兴技术推动数字货币蓬勃发展，重塑了支付体系的底层逻辑，央行数字货币（CBDC）正以数字货币主权路径的演进形式，为跨境支付清算带来革新契机。文章剖析传统跨境支付清算体系的痛点，梳理全球CBDC跨境支付清算研究情况，重点分析多边央行数字货币桥（mBridge）改进跨境支付清算的有效性，并就我国发挥央行数字货币潜力，改善人民币(6.7625, -0. 0114, -0.17%)跨境支付清算，助推人民币国际化等提出策略建议。 一、传统跨境支付清算体系的困境和变革动因 BIS下属支付和市场基础设施委员会（CPMI）将跨境支付清算安排分为四种模式：代理行模式、支付系统互联模式、单一平台模式和点对点支付模式，其中的代理行模式为目前主流模式。然而，在地缘政治冲突、技术升级换代、用户需求变化等多重因素作用下，代理行模式的固有缺陷令传统跨境支付清算体系不断受到质疑，主要体现在速度、费用、覆盖面、透明度、安全性等方面。 一是跨境清算速度慢。传 统跨境清算以代理行模式为基础，需经过多级银行中转，链条过长，在不同国家和地区法律法规及监管制度要求下，反洗钱、反恐怖融资等操作环节重复进行，所需时长受不同国家和地区的跨境支付系统运营时间、银行工作时间及处理效率等因素影响，跨境资金到账至少需1~3个工作日。 二是跨境清算费用高。代理行模式涉及的支付机构、清算机构、SWIFT等参与方均需从跨境支付中获取利润，导致跨境支付成本居高不下。据金融稳定委员会（FSB）测算，2023年全球跨境汇款成本率达到了6.3%。细分来看，跨境清算的成本 主要由后端操作成本、汇兑风险成本、流动性占用成本、合规成本和其他交易成本构成。 三是跨境清算不透明。清算链条上不同国家和地区的中央银行清算机构、商业银行以及传递信息流的国际机构间系统平台相互独立，互操作性差，处理进程和状态无法跟踪，扣费、汇率影响、反洗钱检查等预测性和追溯性较差，纠纷多，争议解决耗时长。 四是市场覆盖不足。传统跨境清算模式需要依托全球银行账户体系和支付清算基础设施，对没有银行账户的用户或金融基础设施薄弱的地区无法形成服务覆盖。 五是地缘政治风险大。传统跨境清算体系 下的“资金流”和“信息流”分离，依托跨境支付系统和银行间账户关系流转资金，依托支付指令报文流转信息。其中，信息流转主要依靠环球银行金融电信协会支付系统（SWIFT）。SWIFT名义上是一个非营利性的国际组织，覆盖全球200多个国家和地区，有超过11600家金融机构接入，连接了90多个跨境清算网络，是目前全球最重要的跨境支付工具。但“9•11”事件后，美国以“国家安全”和“反洗钱”为由，逐步掌控SWIFT系统主导权，掌握全球跨境支付清算信息。北美和欧洲等地的霸权国还将SIWFT系统 本文作者：滚动播报
支付宝「独家」强推「碰一下」，瞄准的是移动支付的未来入口？
或熄屏状态，均支持支付宝「碰一下」支付；支付宝也将加大向 OPPO 开放「碰一下」生态能力，并使其新机首次实现国产手机「碰一下」发红包等功能。用户将手机靠近广汽能源充电桩 NFC 感应区，即可完成身份验证与支付，全流程无需扫码，「手机一碰，即启充电」。 5.推出「你敢碰我敢赔」的支付安全保障。 相比于「可感可知」扫码支付，「碰一下」等 NFC 技术，带来的则是「无感」的支付体验。 为了打消一些人对「无感支付」的不安全感，支付宝推出了「你敢碰我敢赔」的支付安全保障：用户因账户被盗或支付过程中遭遇资金损失，经核实后支付宝全额赔付。另外，「碰一下」的每笔交易，均生成独立加密令牌，避免信息被截取复用，支付宝的风控系统亦在幕后保驾护航。 基于以上几点，支付宝「碰一下」，在最近几个月取得了立竿见影的推广和应用效果。 像「扫一扫」那样，去做「碰一下」 有意思的是，支付宝版的「碰一下」，目前沿用的还是「扫一扫 目前主要还是在支付场景，但其功能可塑性和场景拓展性，却是远超「扫一扫」，目前正在大力推广和拓展的「用户身份验证」体系应用正是一大代表。更为关键的是，「碰一下」天生就是比「扫一扫」更接近用户自然交互和本能习惯的一种技术应用范式。 （图片来源：支付宝） 从满足用户的基本支付功能，到提供更好、更多样的支付体验，线下移动支付市场的新一轮较量已然开始。 而不管是支付宝在尝试推广的扫脸支付，还是微信在尝试推广的刷掌支付，都无法与「碰一下」这样的 NFC 支付样式，在用户接受度和市场认可度上相提并论。 有行业数据显示，目前国内智能手机 NFC 功能渗透率已达 70%。绝大多数国内用户的手机设备，已经支持 NFC 技术。商家端，NFC 硬件借由「贴纸化」以及支付宝的带头强推，线下市场的全覆盖进程正在加速，普及之日亦不遥远。 NFC 技术标准更新上，雷科技早前文章重点 介绍了NFC 硬件读取距离从 5mm 扩大 到 20mm的「历史性突破」。未来的 NFC 支付和其他场景应用，无需真要碰一下，亦可完成相关操作，应用场景和受众群体也将变得更加宽广。 支付宝去年推出「碰一下」，今年开始强推，可谓正当其时。 而在攻克诸多现实障碍后，在线下移动支付和更多场景应用市场，NFC 技术理应获得更高的存在感和更大的话语权。 支付宝之后，期待更多厂商、平台（例如微信支付），可以紧随这股线下新支付、新应用浪潮，来共同加快和早日实现 NFC 技术应用在中国市场的普及之路。 本文来自“雷科技”，36氪经授权发布。
一码通-浙江嵊州农村商业银行股份有限公司
一码通 简介 “丰收一码通”是指向嵊州市范围内的商家推出的聚合支付产品，该产品整合了丰收互联、银联云闪付、微信、支付宝等支付渠道，用一个固定二维码就可轻松完成支付体验，方便快捷。 功能 四码合一：同一个二维码，客户可自主选择丰收互联、微信、支付宝、银联云闪付等支付方式。 自动结账：交易资金直接到账银行卡，保障资金安全。 便捷收款：免去人工找零烦恼，有效预防假币。 实时播报：全新升级语音播报功能，收款成功听得见。 费率优惠：各渠道支付享受手续费费率优惠。
一码通
一码通 简介 “丰收一码通”是指向嵊州市范围内的商家推出的聚合支付产品，该产品整合了丰收互联、银联云闪付、微信、支付宝等支付渠道，用一个固定二维码就可轻松完成支付体验，方便快捷。 功能 四码合一：同一个二维码，客户可自主选择丰收互联、微信、支付宝、银联云闪付等支付方式。 自动结账：交易资金直接到账银行卡，保障资金安全。 便捷收款：免去人工找零烦恼，有效预防假币。 实时播报：全新升级语音播报功能，收款成功听得见。 费率优惠：各渠道支付享受手续费费率优惠。
一线调研看变化 | 支付“出海”记
那州MTL州级支付牌照；连连数字建立了由65项支付牌照及相关资质组成的全球支付牌照格局，增设新兴市场海外办事处、组建海外本土化运营团队。 “高价值牌照是构建全球支付网络的地基，地基牢固，我们才有机会搭建更多可能性。”PingPong联合创始人卢帅的话，道出了行业共识。 与早年“粗放式出海”不同，如今的支付机构正以“牌照+本地化”的“组合拳”深耕全球，新兴市场成为增长的核心引擎。 在区域布局上，拉美、中东、东南亚等新兴市场成为必争之地，其热度主要与跨境电商“出海”的节奏相关。海关总署数据显示，今年前三季度，我国货物贸易进出口33.61万亿元，同比增长4%，有进出口实绩的外贸经营主体首次突破70万家， 比去年全年总量还多。 中国“出海”企业潮涌，也推动了Payoneer（派安盈）这样的美国支付机构加速海外布局。日前，派安盈联合电商平台Mercado Libre（美客多）共同启动为期三年的“盈动拉美”计划，助力中国企业深耕该市场。派安盈全球高级副总裁、大中华区总裁承丹丹对上海证券报记者表示，派安盈已完成多项产品与服务升级，包括墨西哥本地收款功能优化、金融全栈战略推进、与花旗银行合作探索区块链技术应用等。未来，公司将继续携手平台与生态伙伴，完善金融全栈服务，助力中国“出海”企业提升资金管理效率。 “中国企业‘出海’的增长态势呈现强劲增长。从应用商店下载SHEIN、Temu的榜单排名，也可以看出中国电 商企业在全球范围的扩张步伐，这让我们更加看重与中国相关的跨境支付市场的重大机遇。”总部位于英国的跨境支付基础设施公司PPRO的首席商务官埃科·德廷迈尔（Eelco Dettingmeijer）对上海证券报记者表示，“中国企业在支付布局上高度成熟，我们期待更直接的合作。” 内外共振下的必然选择 支付机构加速“出海”，既有外部市场机遇的牵引，更有内部发展需求的驱动。 数据显示，拉美电商市场2024年至2030年复合年均增长率预计达16.7%。阿联酋作为全球贸易枢纽，庞大的转口贸易催生了高频跨境支付需求。与此同时，中国供应链的成熟与企业强烈的“出海”需求，也为支付机构布局海外市场提供了强大的内推力。 “ 在多重因素引导下，客户需要的不仅是一个支付工具，更是一个能整合全链路资源的全球支付平台。”卢帅的判断已经得到市场印证，并体现在多家支付龙头的财报中。比如，今年上半年，移卡海外支付总额突破15亿元，超越去年全年；新大陆营收增长10.54%，主要得益于海外市场的拓展，尤其是在欧美及拉美市场的强劲表现。 此外，国内市场竞争的白热化倒逼企业寻求“第二增长曲线”。中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任杨涛对上海证券报记者表示，从全球来看，支付已经不仅仅是单纯的“货币转移”渠道，从长远来看，仅靠支付自身的演变，它的发展空间是在缩小的，特别是C端个人用户已经是一个竞争相对充分的红海市场。在这种情况下，支付机构
关于收单商户手续费减免规则调整的公告
关于收单商户手续费减免规则调整的公告 发布时间：2025年11月20日 尊敬的商户： 为提升金融服务质效，我行自2026年 1月1日起，对收单商户手续费减免规则进行调整，现公告如下： 一、2026年1月1日（含）后首次签订协议商户 自入网当日起一个月内为交易手续费免费期，免费期届满后，可依据月日均资产余额参加我行交易手续费优惠减免活动，优惠额度内减免手续费，超出部分按协议标准收费，手续费减免优惠额度可通过“陇e付”app查询。 二、2024年12月31日（含）前已签约协议商户 如需我行持续提供收单服务，请于原协议到期前与我行签订新协议，原协议有效期内执行原协议，到期次日起执行新协议，同时可依据月日均资产余额参加我行交易手续费优惠减免活动，优惠额度内减免手续费，超出部分按协议标准收费，手续费减免优惠额度可通过“陇e付”app查询。 感谢您长期以来的信任与支持！我行将持续为您提供优质、高效的金融服务。如有疑问，可咨询我行各营业网点、客户经理或拨打客服热线96666。 特此公告。 甘肃银行股份有限公司 2025年11 月15日
【高质量完成“十四五”规划】赋能实体、优化民生、完善监管 三大维度多点突破——访中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉
机构的智能风控系统能够基于用户历史交易习惯，对“异地大额消费”等异常行为进行毫秒级识别与干预。在交易验证环节，指纹支付、面容ID等生物特征识别技术已成为行业标配，通过将支付指令与用户独有的生物特征绑定，大幅提升了身份验证的安全等级。 二是筑牢“全民反诈”金融防线。我国已构建起覆盖支付全链条的电信网络诈骗防控体系，通过智能预警、延迟到账与快速响应机制有效保障用户资金安全。主流支付平台已全面上线实时预警功能，当监测到用户向疑似涉诈账户转账时，系统将强制弹窗提示并附典型案例说明。在应急处理机制方面，支付机构通过设置“延迟到账”选项为用户与平台介入预留关键处置窗口。 三是数据隐私保护步入制度化、规范化新阶段。我国已构建起以《中华人民共和国个人信息保护法》为核心，涵盖政策方案、技术标准与专项治理行动的多层次数据隐私保护体系。配套技术标准持续完善，为“最小必要”原则划定了清晰的操作边界。 “‘十四五’期间，数字金融实现便捷性与安全性‘双螺旋’提升。安全保障让用户敢于将财产‘装进手机’，享受‘一机走天下’的便捷；安全技术则向‘智能无感’进化，避免烦琐验证影响体验。数字金融将民生服务从‘可以用’推进到‘放心用、随处用’的新阶段，成为提升民众生活质量与安全感的重要支撑。”欧阳日辉表示。 完善监管体系 筑牢行业健康发展安全线 数字金融的快速发展离不开监管体系的完善。欧阳日辉认为，“十四五”期间，我国数字金融监管实现从“被动响应”到“主动引领”、从“包容试错”到“规范与发展并重”的转变，围绕构建适配数字金融的审慎监管框架，取得了五大关键性进展： 一是顶层设计清晰化，确立“规范与发展并重”的监管总基调。中国人民银行于2021年12月正式印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，明确提出“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的十六字原则，将金融科技创新全面纳入服务实体经济的轨道。该规划特别强调“筑牢金融与科技的风险防火墙”，为创新活动划定了明确的边界。国家金融监督管理总局在成立后持续推进公司治理监管体系建设，于2024年2月修订发布《金融控股公司关联交易管理办法》，对股东资质、资本来源和关联交易等关键环节实施穿透式监管。 二是监管范围全面覆盖，切实落实“所有金融活动必须持牌经营”的基本原则。比如，原银保监会会同中国人民银行于2020年11月发布《网络小额贷款业务管理暂行办法》，促使多家互联网平台旗下小贷公司通过增资、业务调整等方式回归本源、合规经营。中国人民银行于2020年9月正式实施《金融控股公司监督管理试行办法》，要求实质控制两类及以上金融机构且达到规定规模的企业法人，必须申设金融控股公司并纳入全面监管。在支付清算领域，“断直连”改革已于2019年全面完成，所有支付机构与商业银行间的交易连接均通过清算平台—网联或银联进行处理。 三是监管工具全面迈向现代化，科技赋能推动
银联携手境外合作钱包 构建跨境移动支付开放生态
银联携手境外合作钱包 构建跨境移动支付开放生态 [ 作者：新华网 发布时间：2025-11-19 10:19 来源：新华网] 在移动互联网全面渗透的数字时代，支付形态正朝着无实体化、全场景化加速演进，跨境支付的便捷性需求持续升级。作为全球主要卡组织和国家重要金融基础设施，银联顺应支付数字化浪潮，以国际通行的“四方模式”为核心框架，深耕境外本地支付生态合作，通过与各国主流电子钱包携手，构建覆盖本地消费、来华支付、全球通行的移动支付服务网络，既为用户带来无缝支付体验，更在服务国家战略、促进国际金融合作中发挥关键作用。 银联与境外钱包的合作，以灵活适配的业务方案搭建起高效对接桥梁。合作本质是银联卡业务以手机为介质的延伸，境外银联卡发卡机构通过自有移动应用APP运营管理银联卡业务，用户消费资金直接来源于APP中绑定的银联实体卡或在线申领的银联数字化发卡，部分场景下还支持账基钱包“无感支付”——用户无需经历申卡流程，打开钱包即可用已开立的账户直接付款。这种合作模式无需用户另行开户或下载新应用，完美衔接其熟悉的本地支付习惯，同时依托银联统一的技术标准和风控体系，保障交易安全与隐私保护。 经过持续布局，银联与境外钱包的合作已取得规模化成果，在本地使用、跨境出行等场景形成全面覆盖。截至目前，境外37个国家和地区累计落地超200款银联合作钱包，广泛覆盖中国港澳地区、东亚、东南亚、南太、中东等主要市场。在 中国香港地区，中银香港BoC Pay与汇丰银行旗下钱包PayMe成为本地支付标杆，深度覆盖“食、住、行、游、购、娱、医、学”全场景，成为香港居民日常消费青睐的移动支付工具。马来西亚Boost、泰国Kplus、老挝BCEL One、韩国Naver Pay等多个区域本地主流钱包也已接入银联网络。 跨境支付场景的突破更凸显合作价值。银联推动境外合作钱包接入境内支付网络，并与境内支付机构拓展合作外延，18款银联合作钱包已可扫描境内微信收款码支付，极大便利了境外人员来华支付需求。 此前，银联与乌兹别克斯坦最大的本土支付网络Uzcard开展双品牌卡发卡合作，当地Agro、Xalq、Aloqa等银行累计发行银联-Uzcard双品牌卡数百万张。2025年1月，双方签署了3DS发卡功能改造协议，预计年内完成改造，届时将支持该双品牌卡绑定境内微信和支付宝钱包，当地居民来华可享便捷扫码支付体验。数据显示，2025年1-11月，银联网络“外包内用”二维码消费笔数和金额同比分别上涨100%、77%，交易活跃度显著提升。 “外包外用”方面，境外银联合作钱包在中国大陆以外地区的使用频次同样快速增长，二维码交易笔数涨幅约50%。 银联与境外钱包的合作模式，既具备多重业务优势，更承载着深远的行业与战略意义。在用户层面，无需额外开户下载、全场景支付覆盖、隐私信息本地保护等特点，解决了跨境支付的核心痛点。在行业层面，银联严
数字人民币跨境物流支付首单落地
数字人民币跨境物流支付首单落地 赋能上海国际贸易单一窗口结算创新 信息来源：交通银行上海市分行 发布时间：2025-11-19 在国家金融开放战略指引下，数字人民币跨境应用持续提速，成为推动国际贸易数字化转型的重要引擎。2025年9月，中国（上海）国际贸易单一窗口正式上线数字人民币跨境支付服务，为外贸企业提供了更安全高效的结算新选择。 近日，交通银行上海市分行联合上海亿通国际股份有限公司，聚焦跨境服务贸易中的物流结算场景，成功完成首笔单一窗口数字人民币“货币桥”跨境支付业务，这一创新突破标志着交行在数字人民币跨境物流结算场景的应用取得实质性进展，为国际服务贸易数字化升级注入新动能。 此次完成首单业务的是交通银行上海闵行支行的客户——上海某供应链管理有限公司。该公司通过单一窗口（上海）发起跨境物流费用汇款，全程以数字人民币作为结算货币，依托“多边央行数字货币桥”完成跨境清算。单一窗口端支付指令实时推送至交通银行系统后，全程自动处理，最终实现“线上操作、一键支付、实时到账”的便捷体验，不仅大幅提升了结算效率，还降低了汇率波动带来的潜在风险，得到企业高度认可。 未来，交通银行上海市分行将持续以科技创新为驱动，深化数字人民币在货物贸易、服务贸易等多元国际贸易场景的应用探索，携手核心平台不断完善服务功能，助力构建更高效、更透明、更智能的国际贸易新生态，为服务国家金融开放与贸易高质量发展贡献更多交行力量。 数字人民币 标签： 数字人民币
智能移动支付与安全保障系统方案.doc
生成唯一 “交易凭证”（包含时间 / 设备 / 金额 / 签名），支持全链路溯源，便于纠纷排查；②跨境交易留存合规凭证（符合外汇管理要求，避免合规风险）。 数据安全保护 数据加密：①传输环节采用 TLS 1.3 加密，存储环节采用国密算法 SM4 加密（敏感数据如银行卡号仅存加密后的特征值）；②用户隐私数据脱敏（如手机号显示为 138****5678，身份证号隐藏中间 8 位）； 合规审计：①定期开展数据安全审计（检查加密合规性 / 访问日志），符合《个人信息保护法》要求；②接入监管平台（如央行支付清算系统），实时上报交易数据，接受监管。 应急处置与赔付 异常处置：①监测到盗刷 / 欺诈交易，1 分钟内冻结账户 / 交易，推送预警至用户；②系统故障时，启动备用支付通道（如主通道卡顿，自动切换至备用通道）； 损失赔付：①用户因系统安全漏洞导致资金损失，启动 “先行赔付”（24 小时内到账）；②商户因设备故障导致的交易纠纷，协助协调解决，降低商户损失。 三、实施方式与方法 （一）分阶段实施流程 筹备与调研阶段（1-2 个月） 现状梳理：组建跨团队（金融技术专家、AI 工程师、安全顾问），排查现有支付痛点（如支付失败率高、盗刷风险）、场景需求（商户 / 用户安全诉求），统计近 1 年交易数据（成功率、安全事件数），形成《移动支付现状报告》； 方案制定：确定优先实施场景（线下零售 / 线上电商 / 公共服务），选择适配设备（智能 POS / 支付接口），明确预算（系统开发 50-80 万元，设备采购 20-30 万元）与时间节点，制定 “先试点、后推广” 路径。 试点部署与优化阶段（3-6 个月） 试点选择：①线下：10 家连锁商超 + 50 家社区便利店；②线上：1 家电商平台 + 2 个公共服务 APP；③跨境：5 家跨境电商企业； 系统调试：测试支付成功率、风控准确率、数据加密合规性，优化 AI 模型（如调整异常交易判定阈值）、设备参数（如 POS 机识别灵敏度）； 人员培训：①培训商户（设备操作 / 对账流程）、用户（安全支付常识）；②培训运维团队（风险处置 / 系统维护），编制《安全支付操作手册》。 全面推广与固化阶段（7-12 个月） 批量落地：按试点经验，每月覆盖 200 + 商户、5 万 + 用户，优先推广至支付高频场景（商超 / 餐饮 / 公共服务）；乡村地区联合供销社 / 信用社，推进助农支付覆盖； 标准制定：发布《智能移动支付安全运维规范》，明确设备维护周期（POS 机每季度检测、风控模型每月更新）、安全指标（欺诈率≤0.1%）； 持续优化：每季度收集反馈（如 “风控误判”“支付卡顿”），迭代风控模型（补充新欺诈特征）、升级系统（优化支付链路）。 （二）关键实施措施 分场景适配：线下侧重 “设备便捷性 + 防篡改”，线上侧重 “一键支付 + 风
首页/产品中心/聚合码支付
聚合码支付 支持微信、支付宝、云闪付APP扫码。聚合扫码，一码多扫，高效稳定。 支持多种支付方式 功能特点 资金安全 ----- 支持扫描用户付款码，支持生成商家收款码供用户付款，支持自定金额/固定金额 账期灵活 ----- 聚合微信支付、支付宝支付、QQ钱包、云闪付等多个主流支付平台二维码 资金安全 ----- 银盛推出多种不同款式POS机型，支持多种不同收银场景
蓝海银行实时交易反欺诈平台获评数字风控优秀案例奖
蓝海银行实时交易反欺诈平台获评数字风控优秀案例奖 来源：齐鲁晚报·齐鲁壹点 日前，在鑫智奖•2025第六届金融机构数智化转型优秀案例评选中，蓝海银行凭借实时交易反欺诈平台获评数字风控优秀案例奖。 近年来，伴随着移动互联网、大数据等技术的兴起，传统金融和互联网技术不断融合。在产业规模扩张的同时，信息化、智能化水平的不断提高给商业银行风险防控带来 新的挑战，电信网络诈骗、黑产欺诈等犯罪日益猖獗，呈现出多样化、技术化、产业化等特征，严重危害人民群众财产安全。 蓝海银行认真贯彻落实党中央、国务院打击治理典型网络诈骗决策部署和人民银行关于防范账户支付风险、电信网络诈骗等工作要求，建立实时交易反欺诈平台，打造“事前”+“事中”+“事后”全方位风控体系，增强风险防控能力，保障客户账户和资金安全。 该实时交易反欺诈平台以欺诈防控策略模型为核心、以分布式、流计算技术为基础，提供覆盖手机银行、微信小程序等不同渠道的实时风险监测，对包括注册、登录、开户、信息修改、资金变动等多种交易场景提供本地化的风险防控产品服务，打造一站式风险监测、预警及处置平台。 该实时交易反欺诈平台采用世界领先的设备指纹应用，通过服务端的设备特征匹配算法而建立一套全球 设备标识库，精准、快速地为该设备生成跨浏览器、跨应用的唯一的设备ID号。配置支持挑战者模式，对于新上线的规则，通过一定的数据进行验证，能力强的规则作为最终生产环境的规则。提供不同的安全认证措施，包含短信验证码、云证书及人脸识别等最新的生物识别技术应用。 通过“实时交易反欺诈平台”建设，蓝海银行完成了手机APP、微信小程序、微银行等线上交易渠道 的实时监测和控制，改变了过去完全依赖人工处理的方式，极大地提升了Ⅱ类账户风险防控能力，对于以Ⅱ类账户为主要服务载体的民营银行意义重大。 (责任编辑：韩艺嘉) 蓝海银行实时交易反欺诈平台获评数字风控优秀案例奖 2025年11月17日 10:05 来源： 齐鲁晚报·齐鲁壹点 日前，在鑫智奖•2025第六届金融机构数智化转型优秀案例评选中，蓝海银 行凭借实时交易反欺诈平台获评数字风控优秀案例奖。 近年来，伴随着移动互联网、大数据等技术的兴起，传统金融和互联网技术不断融合。在产业规模扩张的同时，信息化、智能化水平的不断提高给商业银行风险防控带来新的挑战，电信网络诈骗、黑产欺诈等犯罪日益猖獗，呈现出多样化、技术化、产业化等特征，严重危害人民群众财产安全。 蓝海银行认真贯彻落实党中央、国务院 打击治理典型网络诈骗决策部署和人民银行关于防范账户支付风险、电信网络诈骗等工作要求，建立实时交易反欺诈平台，打造“事前”+“事中”+“事后”全方位风控体系，增强风险防控能力，保障客户账户和资金安全。 该实时交易反欺诈平台以欺诈防控策略模型为核心、以分布式、流计算技术为基础，提供覆盖手机银行、微信小程序等不同渠道的实时风险监测，对包括注册、登录
引導資源流向科創主戰場
引導資源流向科創主戰場 2025年11月17日08:45 | 來源：經濟日報 中國人民銀行日前披露的2025年三季度末金融數據勾勒出科技金融的強勁脈動：科技型中小企業獲貸率突破50%，貸款余額同比勁增22.3%﹔高新技術企業貸款余額站穩18萬億元台階，兩類企業獲貸率均實現同比提升。在政策引導與市場發力的雙重驅動下，信貸資金正加速涌向科技創新領域，為高質量發展注入強勁動能。 科技貸款的規模擴張與結構優化，彰顯了金融支持科技創新的決心與成效。這一成果的取得，離不開政策層面的持續加碼——央行將科技創新再貸款規模提升至8000億元並下調利率，7部門聯合出台15項政策舉措構建科技金融體制，為信貸投放奠定了堅實基礎。銀行機構也紛紛發力，搭建專業化服務體系，創新授信評價體系，讓缺乏抵押物的科技企業憑借研發實力獲得融資，破解了傳統信貸“重資產、輕創新”的困局。 同時，必須清醒認識到，科技金融服務在取得一定成效的基礎上，當前仍面臨風險匹配、資本耐心、機制適配等多重挑戰，唯有精准破解痛點，才能讓金融活水持續滋養科創沃土。 從風險層面看，科技企業高風險、長周期的特性與銀行穩健經營的訴求存在天然沖突，初創期科創企業往往面臨風險收益倒挂的融資困境。盡管我國科技支行數量已超2000家，但多數銀行仍傾向於向成熟高新技術企業集中授信，部分企業可能存在多頭授信現象，而真正需要資金支持的早期科創項目卻因識別難、風險高而融資無門。 從資本供給看，耐心資本培育不足成為突出短板，科技研發的長周期特性與民間資本的短期逐利傾向相悖，加上退出機制不健全，導致“投早、投小、投硬科技”的資金供給嚴重短缺。此外，知識產權評估標准不統一、跨領域評估人才匱乏、政策激勵與風險免責機制尚待完善等問題，進一步制約了科技金融服務的質效提升。 要持續引導金融資源流向科技創新主戰場，應持續深化金融產品與服務創新。銀行機構需進一步弱化抵押物依賴，推廣創新積分、專利質押等授信模式，開發覆蓋科創企業種子期、成長期、成熟期的全生命周期產品。同時，用好銀行金融資產投資公司（AIC）股權投資業務政策試點，通過平衡風險收益，讓金融機構敢投、願投早期項目。就在11月7日，興銀投資正式取得監管的開業批復，成為首家獲批開業的股份行AIC。 科技金融是科技創新的催化劑，2025年三季度的科技貸款數據表明，只要政策引導到位、機制創新有力，金融資源就能有效流向科技創新主戰場。 當前，我國正處於科技自立自強的關鍵階段，面對依然存在的融資痛點，需要以更大力度的改革創新破除體制機制障礙。唯有如此，才能讓科技貸款的規模優勢轉化為創新發展的質量優勢，推動金融和科技的深度融合，才能為中國式現代化注入源源不斷的創新動能。（陸 敏） (責編：薛瑞、李楠樺)
中国数字金融的技术演进与制度创新
对未来量子计算机对现有加密体系的潜在威胁。在投资组合优化方面，量子算法显示出解决复杂计算问题的潜力，一些领先机构已开始与科研院所合作开展联合研究。 普惠金融与包容性发展 （一）小微企业与“三农”金融服务创新。小微企业和“三农”是普惠金融的重点服务对象。传统金融机构由于信息不对称、抵押物不足等原因，往往不愿意为这些群体提供贷款。而数字普惠金融通过利用大数据、人工智能等技术，有效地解决了信息不对称问题。金 成本和门槛。传统金融服务需要建立大量的物理网点，雇佣大量的员工，运营成本高昂。而通过线上渠道提供金融服务，可以以更低的成本，覆盖到更广泛的人群，特别是那些传统金融服务难以触及的偏远地区和低收入群体。一些数字银行推出的“零门槛”理财产品，起投金额仅为1元，让普通民众也能享受到专业的理财服务。此外，数字技术也使得金融服务的流程更加简化、便捷。客户只需通过手机App，即可完成开户、转账、投资等一系列操作，无 需繁琐的纸质材料和长时间的等待。 生态融合与开放协同 （一）开放银行与生态建设。开放银行理念得到广泛实践，通过应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等技术手段深化跨界合作、消除渠道壁垒、整合渠道资源，健全跨机构、跨场景金融服务互联互通技术体系。 这种开放生态策略不断扩展金融在公共缴费、社保服务、医疗保障、交通出行等领域的应用场景，极大地丰富了金融服务的边界和内涵。研究数据显示，开放API 调用次数达到每日数亿次，接入场景超过1000个，服务用户数量突破5亿。 （二）中台架构与能力沉淀。中台建设成为支撑生态融合的关键技术架构。采用低耦合、高内聚架构搭建便捷易用的技术中台，打造模块化、可定制、高复用的业务中台，构建集成数据整合、提纯加工、建模分析、质量管控、可视交互等功能的综合型数据中台，健全一体化运营中台体系。 这种中台架构更有力地赋能产品创新、提升研发质效、降低试错成本，推动业务数据化 向数据业务化进阶发展。采用中台架构的金融机构新产品上线周期平均缩短60%，研发效率提升40%。 国际竞争与全球合作 （一）中美数字金融发展路径比较。根据2025年发布的《全球金融竞争力报告》，美国全球金融竞争力综合排名第一，其优势主要体现在货币竞争力、金融科技竞争力和国际金融治理能力等。相比之下，中国的优势则更多地体现在应用场景、市场规模和商业化落地能力上。 这种广泛的应用场景为金融科技的快速迭代和商 业模式创新提供了肥沃的土壤，使得中国企业在移动支付、数字信贷、智能投顾等领域积累了丰富的运营经验和海量的用户数据。这种市场规模和应用场景的优势，也体现在中国金融科技企业的全球业务发展上。许多中国金融科技公司凭借其在国内市场验证成功的技术和模式，积极开拓海外市场，特别是在东南亚、拉美等新兴市场，取得了不俗的成绩。这些企业不仅为当地用户提供了便捷、低成本的金融服务，也推动了全球普惠金融的发展。 （二）人民
银联全景平台数字化支付服务
台基于四方模式下通过搭建开放式、数字化的收单云服务，向收单生态各方提供全支付、全场景的收单数字化服务解决方案。 产品介绍 服务对象 机构用户、商户用户 产品详情 （1）可通过平台更智能化、简捷化的开展商户拓展工作，解决传统收单业务流程繁琐、效率不高的问题 （2）可通过平台与合作的第三方收单机构进行合作，剥离收单责任主体，集中做好商户关系维护和资金存贷汇业务 （3）可通过平台及时掌握商户信息及交易情况，可以对支行、网点、员工拓展的商户进行实时查看及管理 （4）通过接入平台，除基础商户拓展功能外，还可为商户提供会员管理、电子发票、广告推送等增值功能，为商户赋能 应用场景 平台以支付为入口，撮合银行、收单机构、设备厂商、系统方各方优势和资源，为商家提供聚合支付服务、数字化营销、行业解决方案等能力，解决商家在支付场景中存在的痛点。 （1）智慧餐饮：支持智能收银、自助扫码点餐、移动收银台、小程序点餐、线上预订、聚合外卖，支持多种点餐场景，支持多种点餐通道，更多点餐模式，满足更多餐饮业态需求。 （2）智慧零售：提供人脸自助购物通道、扫码购等智能收银服务，解决收银台排队难的需求，减少排队人数，提供小程序下单，商品简易录入，自由上下架操作、支持到店自提、自主、同城众包等配送。 （3）智慧社区：普通模式与账单模式收费方案随时自由切换；便利缴费。分期缴纳物业费，可降低部分业主的短期资金压力，减少财务压力， 同时帮助物业提前一次性收回物业费，投入营销资源，加速资金运转周期。 产品亮点 (1)商户入网前 发现潜在商户，智慧入网产品，核验商户真实性，通过检验证照材料是否被篡改、翻拍，结合相似度与清晰度等检测手段帮助金融机构及时发现虚假仿冒材料。 (2)商户交易中 监控交易风险、针对收单机构建立了完整的银行卡受理终端注册平台。确保终端序列号与商户信息的唯一性，并检测交易时是否一致，实时掌控商户流失，为银行智能管理商户保驾护航。 (3)商户入网后 可持续性发展的“商户+用户”受理双向促活闭环，对商户进行实时动态检测，涵盖多个风险维度，定期进行商户风险预警推送，帮助金融机构及时发现和处置风险。 接入流程 注意事项 应答码参照 文档资源 接口列表 服务对象 产品详情 应用场景 产品亮点 服务对象 机构用户、商户用户 产品详情 （1）可通过平台更智能化、简捷化的开展商户拓展工作，解决传统收单业务流程繁琐、效率不高的问题 （2）可通过平台与合作的第三方收单机构进行合作，剥离收单责任主体，集中做好商户关系维护和资金存贷汇业务 （3）可通过平台及时掌握商户信息及交易情况，可以对支行、网点、员工拓展的商户进行实时查看及管理 （4）通过接入平台，除基础商户拓展功能外，还可为商户提供会员管理、电子发票、广告推送等增值功能，为商户赋能 应用场景 平台以支付为入口，撮合银行、收单机构、设备厂商、系统方各方优势和资源，为